A gyerekek sokszor meggondolják magukat, így érthető, hogy a szülők idegesek lehetnek, ha pénzt zárnak be egy egyetemi megtakarítási tervbe. Végül is, mi van akkor, ha gyermeke úgy dönt, hogy kihagyja az egyetemet vagy abbahagyja? Ezt a pénzt máshol is el lehetett volna költeni.
Most már kevésbé aggódhat. Az oktatásra szánt fel nem használt pénzt hamarosan meg lehet menteni.
„A fel nem használt főiskolai megtakarításokkal rendelkező emberek potenciálisan át tudják fordítani ezeket az alapokat nyugdíj-megtakarítások ahelyett, hogy vissza kellene vonni őket és adóbírságot kellene fizetniük” – mondta Keith Namiot, az Equitable Group Retirement pénzügyi szolgáltató vezérigazgató-helyettese.
Mi történik egy 529-essel, ha egy gyerek nem megy egyetemre??
A 1.7 billió dolláros szövetségi gyűjtőköltési csomag A tavaly év végén elfogadott rendelkezés tartalmaz egy olyan rendelkezést, amely 35,000-től lehetővé teszi 529 tandíj-megtakarítási terv 2024 XNUMX USD összegű adómentes meghosszabbítását Roth egyéni nyugdíjszámláira.
A visszaforgatások csak akkor kezdődhetnek meg, ha a pénz legalább 529 éve egy 15-ben van. Az összegre az éves Roth IRA limitek is vonatkoznak. A 2023-as járulékhatár 6,500 dollár, az 1,000 év felettiek pedig további 50 dolláros felzárkóztatási támogatást kapnak.
Mik az 529 előnyei és hátrányai?
A jelenlegi szabályok szerint a fennmaradó pénznek az 529-es tervben kell maradnia, és minősített oktatási költségekre kell fordítani, vagy ki kell vonni, és 10%-os büntetést és szövetségi jövedelemadót kell fizetnie a bevételek után.
Persze lecserélhetnéd a kedvezményezettet egy másik családtagra, például unokára, unokaöccsre, testvérre, vagy akár saját magadra is, de lássuk be, lehet, hogy a saját gyerekeiden kívül nem akarsz más oktatásáért fizetni. Most lehet, hogy nem kell.
„Ez óriási üzlet” – mondta John Bergquist, a Lift Financial ügyvezető tagja. „Ez megnyitja a lehetőséget a háttérben, hogy valamit kezdjünk a pénzzel. Ez arra ösztönzi majd az embereket, hogy fektessenek be 529-esbe, vagy legalább alaposabban nézzék meg őket.”
A jövő biztosítása: Secure 2.0 Act: Mit jelent az új nyugdíjtörvény a 401(k), IRA, 529 és egyebek számára
A Roth IRA előnyei: Még mindig a karrierje elején? Ezért érdemes Roth IRA-t használnia nyugdíjmegtakarításhoz.
Mennyire nagy üzlet ez a változás?
Ennek bizonyítására Derek Pszenny, a Carolina Wealth Management pénzügyi tanácsadója és társalapítója összeroppantott néhány számot:
Tegyük fel, hogy a 35,000 529 dolláros életre szóló felső határt az 22-ről átlépte a Roth IRA-ba, mire gyermeke 67 évesen elvégzi az egyetemet. Mire gyermeke eléri a 1.6 éves nyugdíjkorhatárt, ez az összeg 9 millió dollárra nő, 500%-os éves összetett növekedésen alapul (az S&P 10 történelmileg évente XNUMX% körül tért vissza).
„Ekkor nagyon izgatott lettem” – mondta Pszenny. "Akkor kezdesz azon töprengeni, hogyan lehetne most kifacsarni pár száz dollárt, hogy megtakaríts."
Ezen túlmenően, annak tudata, hogy a fennmaradó megtakarításokat nyugdíjaik finanszírozására lehet fordítani, „ösztönzést jelenthet (a gyerekek számára), hogy takarékoskodjanak azzal kapcsolatban, hogy hol döntenek az egyetemen” – mondta.
Jobb vagy rosszabb?: Megtakarítani az egyetemre? Íme, miért jobb a Roth IRA, mint egy 529.
A főiskola finanszírozásának másik módja: Ingyenes főiskola? Valószínűleg, mivel egyes cégek főiskolai tandíjjal csábítják az óradíjas dolgozókat.
Vannak egyéb előnyei az 529 oktatási megtakarítási terveknek?
Igen.
Kétféle típus létezik 529 XNUMX terv, vagy minősített tandíjas programok: előre fizetett és megtakarítás.
Mindkettőt az államok kínálják, így államonként kissé eltérhetnek, és mindkettő lehetővé teszi, hogy a csomag kedvezményezettjeit másik családtagra cserélje, ha a pénz fel nem használt. A megtakarítási terv azonban népszerűbb a rugalmassága miatt, beleértve a Roth IRA jövő évi átállítását.
Íme az egyes tervek főbb pontjai:
Előre fizetett tervek lehetővé teszi, hogy előre befizesse és zárolja a tandíjat a mai áron a jogosult állami és magán főiskolákon vagy egyetemeken, de általában nem fedezi az egyéb költségeket, mint például a szoba és az ellátás. Gyakran megkövetelik az állami tartózkodást is, amikor jelentkezik, és minden évben egy bizonyos időszakra korlátozhatják a beiratkozást. Sok esetben a kedvezményezettek életkori vagy besorolási korlátai is vannak.
Megtakarítási tervek nem igényel állami tartózkodási engedélyt, ami azt jelenti, hogy bármely államban spórolhat az egész országban. Egyes államok azonban lehetővé teszik, hogy a járulékait levonja az állami jövedelemadóból (vagy állami adójóváírást kapjon), ami a helyi tervet pénzügyileg a legjobb választássá teheti. Kiválaszthatja a befektetéseit, a bevételek halasztott adóval nőnek, és a pénzfelvételek adómentesek, ha minősített oktatási költségekre, például tandíjra és díjak fedezésére használják fel a K-12 (legfeljebb évi 10,000 XNUMX dollár kedvezményezettenként), főiskola, felsőfokú iskola és kereskedelmi iskola; könyvek és kellékek; technológiai költségek; és még a diákhitel törlesztését is.
Mi a szuperfinanszírozás és hogyan használják fel?
A szuperfinanszírozás, amelyet többnyire nagy nettó vagyonnal rendelkező és idősebb emberek használnak, lehetővé teszi az 529-es megtakarítási terv előreterhelését, ha egyszerre öt évnyi hozzájárulást fizet be. A hozzájárulások beleszámítanak az éves ajándékozási adóból való kizárásba, amely 16,000-ben 2022 XNUMX USD volt.
„Azoknak, akik aggódnak ingatlan tervezés, jó eszköz lehet az emberek számára” – mondta Joel Dickson, a Vanguard vállalati tanácsadási módszertanának vezetője. "Nem igazán változtat az éves szinten adható összegen, de kihozhatja a hagyatékból, így nem kell ingatlanadót fizetni."
Hátsó ajtó megtakarítás: A hátsó ajtó Roth: Mi ez, és elérhető-e még 2022-ben a befektetők számára?
Adószámlák öröklése: Milyen adót kell fizetni az öröklés után, hogyan kerülheti el őket
Barack Obama volt elnök és felesége azután tette híressé a szuperfinanszírozást, hogy 240,000-ben összesen 529 2007 dollárral járultak hozzá két lányuk 12,000 megtakarítási tervéhez. Abban az évben az ajándékozási adóból kivont éves összeg 60,000 5 dollár volt, így mindegyik szülő 12,000 XNUMX dollárt finanszírozott (XNUMX év x XNUMX XNUMX dollár). ).
Az IRS lehetővé teszi az egyének számára, hogy életük során bizonyos dollárösszeget ajándékozzanak szövetségi ajándékadó fizetése nélkül. Ez elkülönül attól az összegtől, amelyet évente adómentesen adhat el.
Ha minden állam kínál saját tervet, honnan tudhatom, melyik a megfelelő számomra?
Tedd a kutatás.
Az online eszközök segítségével összehasonlíthatja az államok által kínált különféle terveket, és mérlegelheti az egyes tervek díjait, befektetési lehetőségeit és adómegtakarításait. A kezdési helyek a következő helyen lehetnek College Savings Plans Network, a szakmai, pártoktól független Államkincstárosok Országos Szövetsége szervezetének vagy a non-profit szervezetnek Főiskolai Takarékpénztár.
Főiskolai megtakarítási tippek: 4 szakértői tipp a főiskolai tanulmányok kifizetéséhez 2021-ben és azt követően
Főiskolai ösztöndíjak: A Pell Grant összege 500 dollárral emelkedik 2023-ban. Mennyit segít az egyetemistáknak?
De Dickson kínál néhány hüvelykujjszabályt, amelyek segítenek a családoknak a főiskolai megtakarítás felé vezető úton:
Kezdje el korán. A korai kezdés lehetővé teszi, hogy hasznot húzzon összetett visszatér a beruházásokról.
Nézze meg, hogy az 529-es terveknek van-e értelme az Ön számára. Vegye figyelembe a rugalmasságukat, az adókedvezményeket, a számlák előnyeit, valamint azt, hogy a pénzt mire lehet felhasználni.
Idővel megtakarításokat célozzon meg a főiskolai költségek matrica árának egyharmadáért. Az idő nagy részében az emberek sokkal kevesebbet fizetnek, mint a meghirdetett főiskolai költségek.
Legyen rugalmas és alkalmazkodjon. Ahogy a főiskola közeledik, nézze meg, mire van szüksége, és ennek megfelelően módosítsa a hozzájárulásokat.
És ne feledje: „most, hogy rugalmasabb az 529 bevétel felhasználása, egy kicsit kevesebb aggodalom, hogy a hozzájárulásokat zárolják” – mondta. "Ennek enyhítenie kell bizonyos aggodalmakat, különösen a fiatalabb gyermeket nevelő szülők esetében."
Medora Lee pénz-, piac- és személyes pénzügyek riportere az USA TODAY-nél. Elérheti őt a címen [e-mail védett] és iratkozzon fel ingyenes Daily Money hírlevelünkre személyes pénzügyekkel kapcsolatos tippekért és üzleti hírekért minden hétfőtől péntekig reggel.
Ez a cikk eredetileg ma az USA-ban jelent meg: 529 főiskolai megtakarítási terv pénze jövőre beforgatható egy Roth IRA-ba
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html