Az állami IRA-programok a faji nyugdíj-megtakarítási rés megszüntetésén dolgoznak

A színes bőrűek és a fehér háztartások közötti jövedelmi és vagyoni különbségek nagyok, de az állami nyugdíjprogramok megpróbálják segíteni a munkavállalókat az egyenlőség megtalálásában.

A magánszektorban dolgozó munkavállalók 67%-ának volt hozzáférése nyugdíjhoz 2020-ban. US Bureau of Labor Statistics. Az alkalmazottak jelentős része azonban kimarad ezekből a programokból – és általában a színes bőrű dolgozók maradnak ki.

Valójában a spanyol munkavállalók körülbelül 64%-a, a fekete munkavállalók 53%-a és az ázsiai amerikai munkavállalók 45%-a nem fér hozzá a munkahelyi nyugdíjprogramhoz, az AARP szerint. Az AARP megállapította, hogy a kis munkáltatók kevésbé valószínű, hogy nyugdíjprogramot kínálnak munkavállalóiknak, a 78 főnél kevesebb alkalmazottat foglalkoztató vállalatoknál dolgozók körülbelül 10%-a nem fér hozzá nyugdíjakhoz. 

Az állam által támogatott egyéni nyugdíjpénztári megtakarítási programok megpróbálták felszámolni ezt a faji megtakarítási szakadékot.

"Egyelőre még előzetes, de az ötlet az volt, hogy bezárják a nyugdíj-megtakarítási rést azoknál, akik kimaradnak, és ezek általában az alacsonyabb jövedelműek, színes bőrűek" - mondta Michael Frerichs, Illinois állam pénztárosa.

A Georgetown Egyetem jelentése szerint 11 állam új kezdeményezést vezetett be a magánszektorbeli munkavállalók megtakarításának elősegítésére, és közülük XNUMX állam rendelkezik auto-IRA programmal. Nyugdíjas Kezdeményezések Központja. Január végén több mint 735 millió dollárnyi vagyon volt ezekben az államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági programokban – állapította meg a központ.

Az államilag támogatott nyugdíj-megtakarítási programok ahelyett, hogy versenyeznének a nagyvállalati nyugdíjprogramokkal, a piac egy alul kiszolgált szegletére, a kisvállalkozásokra összpontosítanak.

A legtöbb ilyen állami program megköveteli a vállalkozásoktól, hogy munkahelyi nyugdíjtervet ajánljanak fel, vagy segítsenek automatikusan beiratkozni az állami programba.

A megtakarítási program általában egy Roth IRA – vagyis az alkalmazottak adózás után takarítanak meg pénzt –, és a fizetésük 4-6%-át eltehetik egy automatikus bérlevonás révén, mondta Craig Copeland, a vállalat igazgatója. vagyoni juttatások kutatása a Munkavállalói Juttatás Kutatóintézetben. A munkaadók maguk nem fizetnek a programokért, és egy befektetési cég kezeli a megtakarítók számláit.

A Roth IRA megtakarítási felhasználásának az a következménye, hogy az alapok adómentesen növekednek, és nyugdíjaskor adómentesen kivehetők, feltéve, hogy bizonyos feltételek. Abban az esetben, ha a résztvevőknek vészhelyzetre kell pénzt húzniuk, adómentesen vehetik fel a saját hozzájárulásukat – de a bevételt nem.

Frerichs szerint az illinoisi Secure Choice program résztvevőinek körülbelül fele fekete vagy spanyol. A program 2018 óta működik, és nemrégiben kiterjesztette a hozzáférést a mindössze öt főt foglalkoztató cégekre is.

„Azokat az embereket kapjuk meg, akik kiestek a repedéseken, és nincs védőhálójuk” – mondta, megjegyezve, hogy ide tartoznak a bárok, éttermek és élelmiszerboltok alkalmazottai is.

Az auto-IRA tervek talán legerősebb tulajdonsága az automatikus bérlevonás. „Ez az a mentalitás, és felejtsd el” – mondta Fiona Ma, Kalifornia állam pénztárosa. Az alkalmazottak könnyen elkölthetik a csekkszámlájukon lévő pénzt, így ha annak egy részét közvetlenül a nyugdíjba fordítják, az alapjaik növekedhetnek.

Katie Selenski, a program ügyvezető igazgatója szerint a CalSavershez csatlakozó dolgozók fizetésük 5%-ának megfelelő alapértelmezett hozzájárulással kezdődnek, és évente 1 százalékpontos automatikus emelés vonatkozik rájuk, amíg meg nem takarítják fizetésük 8%-át.

„A megtakarítás és a felhalmozás lehetősége megváltoztatta a vagyoni rés csökkentését” – tette hozzá Ma. Megjegyezte, hogy Kaliforniában a programban részt vevő 2 munkavállalóból 3 színes bőrű.

Január 1-jén az állam kibővítette CalSavers program egy-négy alkalmazottat foglalkoztató vállalkozások számára. Ha még nem ajánlanak fel 401(k) tervet az alkalmazottaknak, akkor ezeknek a munkáltatóknak elő kell írniuk egy bérletét-megtakarítási megállapodást, amely lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy 2025 végéig részt vegyenek a CalSavers programban.

A színes és fehér háztartások közötti vagyoni egyenlőtlenség a generációk óta tartó diszkrimináció eredménye, beleértve az olyan gyakorlatokat, mint a redlining – vagyis a kölcsönök megtagadása a kisebbségi negyedekben leendő lakásvásárlóktól. Ez azt jelenti, hogy ezek az állami IRA-programok egy lépést jelentenek a szakadék megszüntetése felé.

A jogalkotók további előrelépést szorgalmaztak egy intézkedés formájában a Secure Act 2.0. A javaslat egyik rendelkezése 2027-től kezdődően szövetségi kiegyenlítő hozzájárulást állapítana meg az alacsonyabb jövedelmű munkavállalók számára, akik minősített nyugdíjszámlán takarítanak meg. Ez az egyezés a 50 USD-ig terjedő járulékok 2,000%-a – személyenként legfeljebb 1,000 USD.

„Az alacsony jövedelmű munkavállalók számára, ha el tudnak tenni 2,000 dollárt, és minden dollárért 50 centet kapnak, az jelentős lökést jelent számukra” – mondta Monique Morrissey, a Economic Policy Institute közgazdásza. „Ez segíteni fog, de ez néhány év múlva lesz. Tehát jelenleg azt látjuk, hogy ezek az [auto-IRA] tervek segítenek a kényelemben.”