Azok a munkások, akik munkájuk elhagyásakor átadják a 401(k) számukat az IRA-nak, több tízezer dollárt veszíthetnek a magasabb díjak miatt – ez a megállapítás arra utal, hogy sokan állás-hopperek jobban tennék, ha a megtakarításaikat a régi munkaadóikra hagynák.
A Pew jelentése szerint az elsősorban részvényeket tartó befektetési alapok körében a lakossági részvények mediánjának éves kiadásai 0.34 százalékponttal voltak magasabbak, mint az intézményi részvényeké. Bár ez nem tűnik soknak, körülbelül 37%-kal magasabb, jegyezte meg a jelentés.
„Nem magával a felborulásokkal van a baj” – mondta John Scott, a Pew Charitable Trusts nyugdíj-megtakarítási projektjének igazgatója. "A probléma az, hogy lényegében egy díjszerkezetű számláról mozgatjuk át a pénzt egy másik díjszerkezetű számlára."
Költséges díjak
Ha a megtakarítók nincsenek tisztában a díjak lehetséges különbségeivel, az hosszú távon árthat nekik. A jelentés, amely a 2019-es adatokat elemezte, egy tipikus közepes kapitalizációjú részvényalapot vizsgált, és megállapította, hogy az egyik intézményi részvényosztály 0.74%-os kiadási rátával rendelkezik, míg ugyanezen alap lakossági részvényosztálya 1.1%-os kiadási rátával rendelkezik. A TIAA-nál a részvényalapok átlagos súlyozott kiadási mutatója 0.76% a lakossági, szemben az intézményi 0.48%-kal, míg a Vanguard azonos típusú alapjainál 0.1% a lakossági és 0.09% az intézményieknél.
Ezek a látszólag kis különbségek összeadódnak. Az a munkavállaló, aki 65 évesen nyugdíjba megy 250,000 401 dollárral, és 20,513 (k) összegét egy IRA-nak adja, 90 éves korában 0.65 0.46 dollárral kevesebbet fog felszámolni, a jelentésben szereplő példa szerint, amely egy hibrid alapot feltételez 401%-os költséghányaddal az IRA-ban. , szemben a 5(k) terv 1,000%-ával. Emellett évi XNUMX%-os reálhozamot és XNUMX dolláros havi kivonást is feltételez.
A fiatalabb munkavállalók esetében a magasabb díjak miatti veszteség még nagyobb. Egy 26 éves, aki a 401(k) 30,000 64,647 dolláros egyenleget átforgatja egy IRA-ba, 66 évesen 1.24 0.9 dollárral kevesebbet kapna egy részvényalapban 401%-os éves díj mellett az IRA-ban, szemben az azonos alap 8%-os díjával. a XNUMX(k) pontban, a jelentésben szereplő példa szerint, amely évi XNUMX%-os reálhozamot feltételez, és a kezdeti átugrást követően nincs további hozzájárulás.
Hogyan kell kezelni
Tehát mit tegyen egy megtakarító? Az alapdíjak kivizsgálása jó kiindulópont. Megtalálhatja őket az interneten, valamint a nyugdíjazási terveknek is el kell küldeniük a résztvevőknek az éves díjról szóló tájékoztatást, amely felvázolja őket.
Aztán amikor otthagyod a munkahelyed, nézd meg a lehetőségeidet. Ha a számlaegyenlege meghaladja az 5,000 USD-t, általában hagyhatja a 401(k)-t, ahol van, régi munkáltatója tervével. Inaktívvá válik, így Ön már nem tud hozzájárulni hozzá, de továbbra is kihasználhatja a potenciálisan alacsonyabb díjakat és a piaci növekedést, amelyet a meglévő egyenlege idővel tapasztal.
Ha egyenlege 1,000 és 5,000 dollár között van, és nem dönt a számlája meghosszabbítása vagy kiváltása mellett, munkáltatója átruházhatja a számláját egy IRA-ba, amelyet Ön állít be. Ha pedig egyenlege 1,000 dollár alatt van, munkáltatója kivonhatja Önt a tervből, és csekket küldhet az Ön engedélye nélkül.
A Vanguard programban résztvevők 52%-a a régi tervben maradt, amikor 2021-ben otthagyta a munkáját, míg 18%-uk átadta a 401(k) IRA-nak, 29%-uk pedig egy összegben váltotta ki a számláját. jelentés, Hogyan menti meg Amerika 2022-t.
Nem mindig az a helyzet, hogy a munkáltató által szponzorált 401 (k) terv alacsonyabb díjakat kínál, mint az IRA. Előfordulhat, hogy egyes kis munkaadók nem férnek hozzá az intézményi árazáshoz, amely magas számlaminimumokkal és egyéb követelményekkel számolhat – mondta Dave Stinnett, a Vanguard Strategic Retirement Consulting részlegének igazgatója és vezetője. Az a fontos, hogy a dolgozók összehasonlítsák a díjakat, és megalapozott döntést hozzanak – tette hozzá.
Írjon Elizabeth O'Briennek a következő címen: [e-mail védett]