Át kell vinnie a 401(k)-t egy IRA-ra? Íme 3 tipp ehhez a kulcsfontosságú nyugdíjas döntéshez.

A „Friends Talk Money” podcast-társak, Terry Savage, Pam Krueger és én most kiadtunk egy epizód erről, ahol a Savage tippeket kínált a 401(k) átforduláshoz, amelyeket alább megosztok. Bárhol meghallgathatja az epizódot, ahol podcastokat kap.

A tanácsra különösen szükség van. Ahogy Savage mondta a podcastban, a 401(k) valószínűleg a legnagyobb kincsed az otthonod mellett, de az új „A munkaerő nyugdíjkilátásai” felmérés a Transamerica Center for Retirement Studies munkatársa azt találta, hogy a foglalkoztatott munkavállalók 62%-a azt mondta: „Nem tudok annyit a nyugdíjbefektetésekről, amennyit kellene”.

Lásd még: 3 gyakori IRA rollover tax csapda – és hogyan kerüljük el őket

Különbség az IRA és a 401(k) között

Mielőtt megadnám podcastunk tippjeit a 401(k) átutalással kapcsolatban, egy definíció: A 401(k) átállítás akkor következik be, amikor pénzt helyez át munkáltatója nyugdíjtervéből egy pénzügyi szolgáltató vállalat egyéni nyugdíjszámlájára (IRA), általában a távozást követő 60 napon belül. a munkáltatód.

Ha betölti a 72. életévét, minden évben el kell kezdenie pénzt kivenni egy hagyományos IRA-tól az úgynevezett kötelező minimális elosztáson vagy RMD-n keresztül. Nincsenek RMD-k ehhez Roth IRA-k.

Nem ajánlatunkra hogy a 401(k) pénzét átadja egy IRA-nak, amikor nyugdíjba vonul a munkáltatójától. Ehelyett a pénzt ott tarthatja, ahol van a munkáltatójánál, vagy kiveheti, és egyszerre felveheti a pénzt.

„Minden lehetőségnek más-más adóvonzata van, más és más szempontok alapján. Fontos tehát, hogy ezeket megértsük, mielőtt döntést hozunk” – mondta Krueger a „Friends Talk Money” című műsorban. És hozzátette: „olyan könnyű félreérteni; a mechanikát helyesen kell elvégezni, különben drágán kell fizetnie.”

Éppen ezért Krueger azt javasolja, hogy kérjen segítséget a döntéshez és a logisztikához egy megbízható pénzügyi tanácsadótól. Ez az oka annak is, hogy Savage azt javasolja, hogy körülbelül hat hónappal a nyugdíjba vonulás előtt beszéljen a HR részlegével, hogy megértse a munkáltatója szabályait, és kezdje el a tervek elkészítését.

Olvass: A probléma a 401(k) átadásával az IRA-hoz, amikor munkahelyet vált

Maradhat egy 401 (k)

Ahogy a podcastban is megjegyeztem, teljesen boldog lehet, ha nyugdíjba vonulásakor ott hagyja a 401(k) pénzét – amit Krueger úgy nevezett: „nem hagyja el a 401(k) anyahajójának komfortzónáját, ahol már tartózkodott. .” Talán szereti a terv befektetési lehetőségeit, és a terv díjai meglehetősen alacsonyak.

David Blanchett, a Morningstar befektetési tanácsadó cég munkatársa a közelmúltban azt írta a The Wall Street Journal-ban, hogy vannak olyan befektetések a 401(k)-be – például alacsony kockázatú, stabil értékű alapok –, amelyek nem érhetők el az IRA-ban. Néhány 401(k) pedig garantált jövedelmű választási lehetőséget kínál nyugdíjba vonuló alkalmazottak számára.

Ezenkívül az IRA díjai magasabbak lehetnek, mint amennyit a 401(k) számlájával fizetett.

De ha a 401(k)-t egy pénzügyi szolgáltató cégnél egy IRA-ra állítja, általában szélesebb körű befektetési lehetőségek nyílnak meg, mint amit a 401(k) kínál.

Ha úgy dönt, hogy átállítja a 401(k) értékét, két választása van: „közvetlen” átugrás – ahol a pénz közvetlenül a munkáltatója tervéből az Ön által létrehozott IRA-ba kerül – vagy „közvetett” átugrás, ahol Ön vegye ki a pénzt a tervből, majd adja át az IRA-szolgáltatónak.

A teendők és a tiltások átgörgetése

Ez elvezet Savage 1. tippjéhez: Ha 401(k)-t hajt végre, soha ne vegye el a pénzt saját maga. Mindig közvetlenül forduljon, ne közvetetten.

- Tedd nem hagyja, hogy a terv letéteményese küldjön egy csekket – mondta Savage. Ha így tesz, jegyezte meg, adótartozása lesz, és adóbírságot kell fizetnie, ha 59 és fél évesnél fiatalabb.

Csak értse meg – és ezt személyes tapasztalatból mondom –, hogy a 401(k)-es átfordulás megszervezése némi gondot okozhat a megfelelő mennyiségű papírmunkával. Próbáltál már bankot váltani? Ez valami ilyesmi.

2. tipp: Keressen egy alacsony költségű, jó hírű pénzügyi szolgáltató céget a 401(k) átváltási pénzének tartására. Nem szükséges, hogy ott konkrét bróker vagy tanácsadó legyen – magyarázta Savage.

3. tipp: Kérjen IRA rollover specialistát ennél a cégnél. Savage azt mondta, hogy amikor felhív, hogy beszéljen az illetővel, legyen előtte a 401(k) számlaszáma és a tervből származó összes fiókinformációja, amely megtalálható a legutóbbi 401(k) számlakivonatán.

Tanácsadás térítés ellenében kérhető

Amikor készen áll a pénz megfordítására, mondta Savage, megmondhatja a szakembernek, hogy tegye az egészet egy szuperbiztonságos pénzpiaci számlára, vagy tegye ezt online. „A kamat alacsony [pénzpiaci számlán], de egy fillért sem veszít” – jegyezte meg.

A 401(k) szerinti befektetések értékesítésének adóját elhalasztjuk addig, amíg el nem kezdi a pénzkivonást, kivéve, ha Roth IRA átállítást állít be.

Miután végrehajtotta az átutalást a munkáltatói tervből egy IRA-ba a pénzügyi céggel, időt vehet igénybe annak eldöntése, hogyan fektesse be a pénzt.

Lásd még: Itt az ideje a Roth IRA konverziónak?

Sok pénzügyi cég lehetővé teszi, hogy egy tanácsadóval dolgozzon együtt, hogy segítsen kezelni az Ön IRA-ját, általában a pénz 0.30–0.50%-ának megfelelő éves díj ellenében.

Egyes cégek saját alapjukban lévő digitális számlákon keresztül választják ki és kezelik az Ön számára az IRA-befektetéseket, gyakran díjmentesen vagy évi 0.35% alatti díj ellenében.

Richard Eisenberg a Next Avenue Money & Security és Work & Purpose csatornáinak korábbi vezető webszerkesztője, valamint az oldal korábbi ügyvezető szerkesztője. Ő a „Hogyan kerüljük el a közép-életi pénzügyi válságot” című könyv szerzője, és személyes pénzügyi szerkesztője volt a Money, a Yahoo, a Good Housekeeping és a CBS MoneyWatch oldalán. 

Ezt a cikket a (z) engedélyével újranyomtatják NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Minden jog fenntartva.

További információk a Next Avenue-tól: