Vásároljon járadékot a nyugdíjára?

Garantált bevételi forrás. A járadékszerződések lehetőséget kínálnak arra, hogy a szerződést élethosszig tartó garantált jövedelemforrássá válasszák. Ez kibővítheti az egyéb nyugdíj-előtakarékossági eszközöket, amelyek értéke ingadozhat, mint például az IRA-k és az adóköteles befektetési számlák, amelyek részvényeket, ETF-eket és befektetési alapokat tartanak. 

Mivel sok munkaadó eltávolodik a meghatározott ellátású nyugdíjprogramoktól, és garantált havi jövedelemmel kötött szerződést kínál, a nyugdíjat helyettesítheti. 

Olvasás: "A hosszabb munkavégzés nem reális gyógymód a nyugdíjazás bizonytalanságára." Ideje rájönni, mennyi ideig fog dolgozni.

Különböző lehetőségek. Többféle járadék létezik, amelyek különböző bevételi lehetőségeket kínálnak a szerződésesek számára. Azonnali járadékkal a díj befizetése után a szerződés szinte azonnal járadékolható. A halasztott járadékkal a szerzõdõs késõbb is járadékot vehet fel. Ez számos tervezési lehetőséget tesz lehetővé számukra. 

A változó járadék lehetőséget kínál arra, hogy a szerződésben szereplő pénzt befektetési alap-szerű alszámlákra fektessék be, amelyek általában részvény- és kötvénybefektetési lehetőségeket kínálnak. Bármilyen növekedés növeli a szerződés értékét és azt az értéket, amelyet a későbbiekben járadékkal lehet fizetni. 

Olvasás: 3 gyakori nyugdíjas álom, amely nagy csalódássá válhat

A Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) egy halasztott járadék, amely megvásárolható egy 401(k) vagy azzal egyenértékű nyugdíjazási terv keretében, vagy egy IRA-n belül. A QLAC lehetővé teszi a vevő számára, hogy akár 200,000 2.0 USD-ig, a Secure 85 szerint megnövelt szintig elhalassza azt a járadékot, amelynek ellátásának kezdete XNUMX éves koráig elhalasztható. A QLAC-ban szereplő összeg mentesül a minimális elosztási követelmény alól a szerződés megkötéséig járadékos. 

Testreszabási képesség. Számos járadékszerződés testreszabható, gyakran szerződéses lovasok segítségével. Példaként említjük, hogy egyes járadékszerződések garantált minimumjövedelmet kínálnak, amely minimális jövedelmet biztosít, függetlenül attól, hogy a járadék alszámlákon lévő befektetések hogyan teljesítenek. Egyes járadékok is kínálhatnak egy infláció sövény. 

Halasztott adó növekedés. Az életjáradék-szerződésbe befizetett pénz a szerződésen belül halasztott adóval növekszik mindaddig, amíg azt egy összegben ki nem vonják, vagy idővel járadékosítják. Ez lehetőséget kínálhat azok számára, akik maximalizáltak más nyugdíjazási programokat, hogy újabb eszközöket halmozhassanak fel nyugdíjba, és élvezhessék az adóhalasztott növekedés előnyeit. 

Hátrányok 

Jutalékok. Egyes járadékszerződések magas jutalékokat tartalmaznak, amelyeket a biztosítási ügynöknek vagy bejegyzett képviselőnek fizetnek, aki eladja Önnek a járadékszerződést. Sok esetben a jutalékot úgy fizetik ki, hogy az csökkenti a járadékszerződés értékét, és előfordulhat, hogy az összeget nem hozzuk nyilvánosságra. 

Ezenkívül a járadékok a legmagasabb jutalékokat kínálják pénzügyi tanácsadók és az árusító képviselők. Egyes esetekben ez oda vezethet, hogy egy tanácsadó olyan járadéktermékhez irányítja az ügyfelet, amely esetleg nem teljesen megfelelő a számára. 

Díjak. Sok járadék magas éves díjakat állapít meg. Például a változó járadékú alszámlák költséghányada gyakran sokkal magasabb, mint a járadékon kívül tartott hasonló befektetési alapok költséghányada. Az elmúlt években nőttek az alacsonyabb költségű járadékok. Bárki, aki járadékot fontolgat, fontos, hogy teljesen megértse a felmerülő költségeket, mivel ezek idővel jelentősen csökkenthetik a szerződés értékét. 

Átadási díjak. Egyes járadékszerződések visszavásárlási díjakat vonnak maguk után. Ezek olyan díjak, amelyeket a szerződés alapján számítanak fel, ha azt egy bizonyos időpont előtt lemondják. Az átadási időszakok változhatnak, a leghosszabb, amit valaha láttam, 15 év volt. A visszavásárlási díj a szerződés értékének egy százaléka, amely a visszavásárlási időszak végéig csökken. 

Például, ha az átadási díj egy adott időpontban 8%, és a szerződés értéke 200,000 16,000 dollár volt, akkor XNUMX XNUMX dollárba kerülne a szerződés lemondása. Ez magában foglalja a cserét egy másik szerződésre, amely talán jobban megfelel Önnek. A visszaadási díjak csapdába ejthetik Önt egy olyan szerződésben, amely már nem felel meg Önnek. 

Nem minden járadéknak van visszavásárlási díja, az utóbbi években nőni látszik a nélküle kötött szerződések száma. 

Adóbírságok. Ha a nem minősített járadékból (IRA-n vagy más típusú nyugdíjazási programon kívül tartott járadékból) 59 ½ éves kor előtt kerül sor, akkor a kivont összeg adóköteles részét a 10%-os korai visszavonási bírság sújtja. esedékes adók. 

Az IRA-ban vagy más adókedvezményes nyugdíjazási programban tartott minősített járadékokra csak akkor vonatkoznának büntetés, ha a járadékból származó pénzt levonták a nyugdíjszámláról, és a visszavonás adóbírságot von maga után. 

Döntse el, hogy a járadék a megfelelő választás-e az Ön számára 

Sok nyugdíjba vonulást tervező ember számára a járadék jó választás lehet a teljes nyugdíjportfóliójuk részeként. Számos szerződés jövedelmi juttatásai és egyéb jellemzői növelhetik egyéb befektetéseiket, és elősegíthetik a nyugdíjjövedelem folyamatos áramlását. 

A járadék kiválasztásakor feltétlenül ismerje meg annak a szerződésnek a jellemzőit, amelyet fontolóra vesz annak eldöntéséhez, hogy ez a szerződés megfelelő-e az Ön számára. Győződjön meg arról is, hogy teljesen megértette az összes díjat és kiadást, valamint azt, hogy vannak-e átadási díjak. Győződjön meg arról, hogy a biztosító társaság pénzügyileg stabil, mivel ők állnak a szerződés mögött.