Hozzá kell adnia 30,000 XNUMX USD-t a nyugdíjához egy adózás utáni automatikus Roth-konverzióval?

Ez egy ablakot nyit meg egy stratégiai lépés megtételére az adózás utáni hozzájárulásokkal, amelyeket aztán azonnal felhasználhat a backdoor átalakítás Roth-fiókká a nyugdíjazási tervén belül. 

Az adózás utáni járulékfizetés haszna általában az, hogy addig nem kell a növekedés után adót fizetni, amíg nyugdíjba vonja a pénzt, különben a pénzt a fizetésében tarthatja, és egy adóköteles brókerszámlára helyezheti. Ha azonban áthelyezi ezt a pénzt egy Roth-számlára, akkor egyáltalán nem kell adót fizetnie a növekedés után. Ezenkívül a Roth-fiókra nem vonatkoznak a kötelező minimális elosztások, amikor Ön nyugdíjba vonul. 

Tegyük fel például, hogy 55 éves vagy, és 200,000 6 dollárt keresel. Ha maximálisan hozzájárul a felzárkóztatáshoz, és a munkáltatója 12,000%-os megfelelő hozzájárulást ad hozzá, ami 42,000 73,500 dollár lenne, akkor a megengedett 31,500 401 dollárból csak XNUMX XNUMX dollárt használ fel. Idén akár XNUMX XNUMX dollárt is hozzáadhat az adózás utáni összeghez, ha munkáltatója ezt a terv funkciójaként engedélyezi. Attól függően, hogy az adminisztrátor hogyan dolgozik, valószínűleg ugyanazon a helyen választja meg, ahol kiválasztja, mennyivel járul hozzá a XNUMX(k)-hez. A Roth-fiókba történő automatikus átvitel beállítása azonban valószínűleg telefonhívást igényel. 

„126 és 2021 között 2022%-os növekedést tapasztaltunk a részvételben” – mondja Nathan Voris, a Schwab Retirement Plan Services befektetési, betekintési és tanácsadói szolgáltatásaiért felelős igazgató. "Az emberek kezdik látni, kezdik megérteni."

Hogyan működnek az adózás utáni Roth-konverziók

Ennek a stratégiának a használatához a munkáltatói tervnek biztosítania kell mind az adózás utáni hozzájárulás funkcióját, mind a Roth-ra való terv szerinti átalakítás lehetőségét. A Vanguard által kezelt tervek körülbelül 25%-a kínálja ezt a kombinációt, és a hozzáféréssel rendelkező résztvevők körülbelül 4%-a rendelkezik konvertált eszközökkel, mondja Maria Bruno, a Vanguard amerikai vagyontervezési kutatási részlegének vezetője. 

Mindkét funkció aktiválásával zökkenőmentessé teszi a plusz pénzmegtakarítást. Ön megkapja a fizetést és levonják az adókat, majd az Ön által hozzájárulásként megjelölt adózás utáni dollárokat közvetlenül a nyugdíjszámlájára utalják. A hátsó oldalon az adminisztrátor besöpri a számlát, és a pénzt egy Roth „vödörbe” helyezi, mielőtt az adóköteles növekedést halmozhat fel. 

„Amint a pénzt befektetik, azt átváltják, így nem kell adót fizetnie” – mondja Bruno. „Nagyon vonzó, mert az adóköteles növekedést adómentes növekedéssé alakítja át, ami egyedülálló. Ön is létrehozza az adódiverzifikációt.”

A nyugdíjszámlája valószínűleg sok ilyen vödröt tartalmaz, akár észreveszi, akár nem. Egyes adminisztrátorok lebontják a forráskategóriákat, hogy Ön megtekinthesse fiók-összefoglalóját. Lehet, hogy van egy a fő hagyományos 401(k) befizetéséhez, egy pedig a munkaadója megfelelő hozzájárulásához, valamint esetleg egy másik gyűjtőrész, ha a terv Roth 401(k) opciót kínál. 

Az adminisztrátor azért tartja ezeket elkülönítve, mert a különböző hozzájárulásoknak különböző limitjei, megszolgálási ütemezése és a visszavonás módjára vonatkozó szabályok vonatkoznak. 

„Ez a rekordőr mindennapi feladata” – mondja Voris. 

Amikor mérlegelnie kell a lehetőséget

Az Ön fizetése lesz a legnagyobb tényező annak eldöntésében, hogy tudja-e használni ezt a nyugdíjprogram funkciót. Az adózás utáni járulékok csak akkor lépnek életbe, ha már elérte a munkavállalói járulékok határát, ami a Vanguard szerint csak a résztvevők 14%-a. 

Ha többet tud megtakarítani, akkor az adózás utáni átváltás Roth-ra vonzó. „Ha maximalizálja, és több ezer dollárt szeretne hozzáadni, annak valódi hatása van. A történet mintegy elmondja önmagát. Ez egy baromi jó módja ennek” – mondja Voris. 

Ha még nem éri el ezt a fizetési szintet, de továbbra is érdekelt abban, hogy minél több pénzt mozgasson egy Roth-számlára, vannak módok, amelyekkel most elkezdheti ezt. A legegyszerűbb módja, ha pénzt tesz közvetlenül a Roth IRA. Ha a IRS jövedelemhatár– 138,000 218,000 dollár alatt egyedülállók esetén vagy 6,500 2023 dollár alatt házasok esetében a teljes összegért – 7,500-ban 50 dollárral járulhat hozzá, vagy 2022 dollárral, ha 2022 éves vagy idősebb. (Megjegyzés: A 6,000-es IRA-hozzájárulásokat az adóbevallási határidőig fizetheti, de a 7,000-es korlátok valamivel alacsonyabbak, XNUMX USD és XNUMX USD felzárkózás esetén.)

Ha a munkahelyi terved a Roth 401 (k) opció – amit a tervek mintegy 77%-a a Vanguard szerint megtesz – befizetheti a teljes 22,500 XNUMX dollárját, vagy tetszőleges részét. Az ehhez hasonló folyamatos hozzájárulások munkája során megóvják attól, hogy Roth-konverziókra kelljen gondolnia az úton. 

De most nem mindenkit érdekel több adót fizetni. A Roth 401(k)s jelentősen elmarad a hagyományos hozzájárulásoktól, mindössze 15%-os részvétellel. „Az emberek viselkedési szempontból azonnal adóhalasztást akarnak, ez azonnali kielégülés” – mondja Bruno. 

Az is bizonytalan, hogy jobb, ha most fizet adót, vagy később fizeti be, mert az emberek nem tudják, hogy nyugdíjas korukban magasabb vagy alacsonyabb adósávba kerülnek, amikor elkezd kijönni a pénz. Ami azt illeti, az előírt minimális disztribúciók életkora folyamatosan változik – jelenleg 73 év, de 75 év múlva 10 lesz. 

„Ez trükkös a csúcskereseti években. Van egy kis matematikai számítás, hogy megnézzük, van-e értelme ezt csinálni” – mondja Bruno. 

Kérdése van a befektetés mechanikájával kapcsolatban, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett]. 

Továbbiak a MarketWatch oldaláról