Fizessenek ki a nyugdíjasok jelzáloghitelüket?

A jelzáloghitel törlesztése 30 év után, majd a nyugdíjba vonulás sokak számára ritkaság volt. Ez a forgatókönyv már nem jellemző: a Baby Boom korban élők, az 1946 és 1965 között született amerikaiak több jelzáloghitel-tartozást hordoznak, mint a korábbi generációk ebben az életszakaszban, és a korábbi generációkhoz képest kevésbé valószínű, hogy nyugdíjas korukban birtokolják otthonukat a Fannie kutatása szerint. Mae Gazdasági és Stratégiai Kutatócsoportja.

Az, hogy a nyugdíjasok vagy a nyugdíj előtt állók pénzügyileg ésszerű-e kifizetni jelzáloghitelüket, olyan tényezőktől függ, mint a jövedelem, a jelzáloghitel nagysága, a megtakarítások és az adólevonási lehetőség adóelőnye. jelzálog kamat.

Mikor kell folytatni a jelzáloghitel-fizetést

A havi jelzáloghitel-törlesztésnek van értelme azoknak a nyugdíjasoknak, akik kényelmesen, életszínvonaluk feláldozása nélkül tehetik ezt. Gyakran jó választás nyugdíjasok vagy éppen nyugdíj előtt állók számára, akik magas jövedelműek zárójel, alacsony kamatozású jelzáloghitelük van (kevesebb mint 5%), és hasznot húznak adóból levonható kamat. Ez különösen igaz akkor, ha a jelzáloghitel törlesztése azt jelentené, hogy nincs megtakarítási párna váratlan költségekre vagy vészhelyzetekre, például egészségügyi kiadásokra. 

Ha a következő néhány éven belül nyugdíjba vonul, és rendelkezik a jelzáloghitel kifizetéséhez szükséges pénzeszközökkel, akkor érdemes lehet ezt megtennie, különösen akkor, ha ezek a pénzeszközök alacsony kamatozású megtakarítási számlán vannak. Ez ismét azok számára működik a legjobban, akiknek jól finanszírozott nyugdíjszámlájuk van, és továbbra is jelentős megtakarításaik vannak váratlan kiadásokra és vészhelyzetekre.

Kifizetés a jelzáloghitel nyugdíj előtt akkor is van értelme, ha a havi törlesztőrészlet túl magas ahhoz, hogy csökkentett fix jövedelem mellett megengedhesse magát. A havi jelzáloghitel-fizetés nélküli nyugdíjas évekbe való belépés azt is jelenti, hogy nem kell pénzt kivennie a nyugdíjszámlájáról, hogy kifizesse azokat.

Kerülje el a nyugdíjalapok igénybevételét

Általában nem jó ötlet kilépni egy nyugdíjazási tervből, például egy egyéni nyugdíjszámla (IRA) or 401(k) jelzáloghitel törlesztésére. Ha az 59½ éves kor betöltése előtt kilép, adót és korai fizetési bírságot is terhel. Még ha vár is, a nyugdíjtervből származó nagy összegű adófizetési csapás potenciálisan magasabb adósávba taszíthatja az évre.

Szintén nem jó ötlet a jelzáloghitelt a nyugdíjszámla finanszírozásának rovására fizetni. Valójában azoknak, akik közelednek a nyugdíjhoz, a maximális hozzájárulást kell fizetniük a nyugdíjakhoz.

Az elmúlt évek kutatásai kimutatták, hogy az emberek többsége nem takarékoskodik eleget a nyugdíjhoz. Egy 2018. szeptemberi jelentésében az Országos Nyugdíjbiztonsági Intézet feltárta, hogy a munkaképes korúak több mint fele (57%) nem rendelkezik nyugdíjszámlával. A jelentés hozzáteszi, hogy még azoknál a munkavállalóknál is, akik nyugdíjszámlákon megtakarításokat halmoztak fel, a tipikus munkavállalók számlaegyenlege szerény, 40,000 XNUMX dollár volt.

Stratégiák a jelzálog törlesztésére vagy csökkentésére

Használhat néhány stratégiát előre kifizetni a jelzáloghitelt vagy legalább csökkentse a nyugdíjazás előtti kifizetéseit. Ha például havi helyett kéthetente fizet, azt jelenti, hogy egy év alatt 13 helyett 12-at kell fizetnie.

Ön is refinanszírozza a jelzálogkölcsönét ha ez segít lerövidíteni a kölcsönt és csökkenteni a kamatlábat. Bár hosszú távon hasznos lehet, a refinanszírozás ronthatja a nettó vagyonát. Ne feledje, hogy az új vagy régi jelzáloghitel a háztartással szembeni kötelezettség, levonva a háztartás eszközeiből.

Ha nagyobb otthonod van, egy másik lehetőség létszámleépítés az otthona eladásával. Ha helyesen strukturálja az eladást, akkor az eladásból származó haszonból azonnal vásárolhat egy kisebb lakást, így jelzáloghitel nélkül maradhat. Azonban a buktatók közé tartozik a jelenlegi otthona értékének túlbecslése, egy új otthon költségeinek alábecslése, az ügylet adóvonzatainak figyelmen kívül hagyása és a lezárási költségek figyelmen kívül hagyása.

Bár a jelzáloghitel törlesztése és a nyugdíjazás előtti lakás birtoklása nyugalmat biztosíthat, nem mindenki számára ez a legjobb választás. Ha Ön nyugdíjas és vagy néhány évre van hátra a nyugdíjazástól, a legjobb, ha konzultál egy pénzügyi tanácsadóval, és kérje meg, hogy alaposan vizsgálják meg körülményeit, hogy segítsenek a helyes választásban.