Az épületmegtakarítások két leggyakoribb eszköze a 401(k) és az egészségügyi megtakarítási számla, vagy a HSA. Bár a HSA nem egy hagyományos nyugdíjszámla, legalábbis formálisan nem, jelentős értéket biztosíthat Önnek, ha az egészségügyi költségek valószínűleg emelkednek a nyugdíjba vonuláskor. Ez segít abban, hogy hasznos biztonsági mentésként szolgáljon a szokásosabb nyugdíjtervezési eszközökhöz, mint például a 401(k)s és az IRA-k. Fontolgat pénzügyi tanácsadóval dolgozni ahogy nyugdíjas céljait követi.
Mi az a 401 (k)?
A 401(k) egy adókedvezményes nyugdíjszámla. Az IRA és Roth IRA mellett a 401 (k) egyike annak a három fő módszernek, amellyel az IRS arra próbálja ösztönözni az egyéneket, hogy takarékoskodjanak nyugdíjba.
Az IRS lehetővé teszi, hogy minden dollárt levonjon, amelyet a minősítő 401(k) évi jövedelemadójából. Ez lehetővé teszi, hogy ne fizessen adót a nyugdíjból félretett pénz után. Azonban adót kell fizetnie erre a pénzre, ha későbbi életében kiveszi.
Az adóhivatal is meghatároz egy az adóból levonható járulékok éves felső határa egy 401(k). 2021-ben nem fizethet több mint 19,500 20,500 dollárt, bár ez 2022 50 dollárra ugrik 6,500-ben. Az 2021 éves vagy idősebbek számára az IRS további „felzárkóztatási hozzájárulást” engedélyez, amely 2022-ben és XNUMX-ban is elérheti a XNUMX XNUMX dollárt. .
A 401 (k) egy munkáltató által vezetett nyugdíjprogram. Hagyományosan ez azt jelenti, hogy csak azoknak a munkavállalóknak szól, akiknek van valamilyen munkáltatója. Míg a saját vállalkozással rendelkező egyének beállíthatnak maguknak egy 401(k)-t, a szabadúszók és az önálló vállalkozók hagyományosan nem tudtak hagyományos 401(k)-t létrehozni. Az elmúlt években azonban ez megváltozott, mivel a befektetési vállalkozások elkezdték kínálni a 401(k) csoportba tartozó terveket, amelyekre magánszemélyek jelentkezhetnek.
Általánosságban elmondható, hogy a munkáltató a 401 (k) terveit hagyományos befektetési portfólióként fogja felépíteni, bár a befektetések korlátozottak. Valójában általában céldátum alapokból állnak, amelyek befektetési készletek, amelyek attól függően változnak, hogy milyen közel áll a nyugdíjba vonuláshoz.
Ezeket a portfóliókat vagy közvetlenül a munkáltató, vagy a munkáltató által választott pénzgazdálkodási cég kezeli. Egyes munkáltatók hozzájárulnak alkalmazottaik 401(k) terveihez is. Ez nem szükséges, de a munkáltatók is adókedvezményt kapnak, ha a munkavállalók nyugdíjszámlájához járulnak hozzá.
Mi az egészségmegtakarítási számla (HSA)?
A egészségügyi megtakarítási számla vagy a HSA egyfajta adókedvezményes megtakarítási számla, amelyet eredetileg azért építettek, hogy segítsenek az embereknek pénzt félretenni egészségügyi kiadásokra. Ez különösen fontos, mivel az emberek nyugdíjra takarékoskodnak, mivel az egészségügyi kiadások az életkorral növekednek.
Csak akkor jelentkezhet be a HSA-ba, ha magas önrészességű biztosítási tervbe van bejegyezve. Ez azt jelenti, hogy az Ön egészségbiztosítása csak akkor kezdi el fizetni az orvosi költségeit, ha az orvosi számláinak jelentős részét zsebből kifizette. Az IRS a magas levonható terveket 1,400 dollárban határozza meg magánszemélyeknek és 2,800 dollárnak a családoknak. Ha megváltozik az egészségbiztosítása, megtarthatja meglévő HSA-ját, de nem vonhatja le az ahhoz fizetett járulékokat, ha nem magas önrészű tervet visel.
A HSA felépítése nagyon hasonló a 401(k)-hez, és valójában sok munkáltató kínálja ezeket a terveket alkalmazottainak. A legtöbb számla befektetési portfólióként van beállítva, befektetési alapok fő keverékével. Bár egyes HSA-számlák egyszerű megtakarítási számlát kínálnak szerény kamattal, és csak azért készültek, hogy segítsenek az embereknek pénzt félretenni, nem pedig az alapok növelését.
Belátása szerint hozzájárulhat ehhez a számlához, bár ha van egy munkáltató által vezetett HSA, akkor lehetővé teheti, hogy fix összeget fizessen be a fizetéséből. Egyes munkaadók a munkavállalók HSA-alapjaiba is befizetnek, hasonlóan a 401(k)-hez, de ez viszonylag ritka.
A 401(k)-től eltérően önállóan is nyithat HSA-t, ha munkáltatója nem kínál ilyet. (Az olvasóknak ismételten meg kell jegyezniük, hogy az egyének egyre könnyebben találnak 401(k) programokat, de ez egy viszonylag új fejlesztés.)
A 401(k)-hez hasonlóan levonhatja a HSA-számlájára befizetett összes pénzt szövetségi jövedelemadók, így az orvosi költségekre megtakarított pénz szövetségileg adómentes. A 401(k)-hez hasonlóan az IRS éves korlátot szab a járulékokra. 2021-ben akár 3,600 dollárral járulhat hozzá magánszemélyeknek és 7,200 dollárnak a családoknak. 2022-re ezek a limitek 3,650 dollárra emelkednek magánszemélyek és 7,300 dollár családok esetében. Ezen pontok lejárta után továbbra is hozzájárulhat a legtöbb HSA-számlához, de nem vonhatja le a további hozzájárulásokat.
HSA használata biztonsági másolatként a 401(k) készülékhez
Az egészségügyi megtakarítási számlán három alapszabály van a pénzfelvételre:
Egészségügyi kiadások: Ha pénzt vesz fel egy HSA-tól az orvosi költségek fedezésére, akkor nem kell adót fizetnie a kivonás után. Ebben az esetben hatékonyan rendelkezik teljesen adómentes pénz hogy segítsen fizetni az orvosi költségeit. Míg Önnek magas önrészű biztosítási tervvel kell rendelkeznie ahhoz, hogy hozzájáruljon a HSA-hoz, ezt a pénzt akkor is kiveheti, ha későbbi életében jobb biztosítási tervvel rendelkezik.
Nem egészségügyi kiadások nyugdíj előtt: Az IRS meredek, 20%-os büntetést számít fel, ha pénzt vesz fel egy HSA-tól nem egészségügyi kiadások fedezésére, és Ön 65 évesnél fiatalabb. Ebben az esetben a felvett pénz után mind a jövedelemadót, mind a büntetést fizetnie kell.
Nem egészségügyi kiadások nyugdíjba vonulás után: Ha 65 éves kora után vesz fel pénzt a HSA-tól nem egészségügyi kiadásokra, akkor nem kell büntetést fizetnie. A felvett pénz után azonban rendszeres jövedelemadót kell fizetnie.
Ez az utolsó pont, amely lehetővé teszi a HSA-programok számára, hogy egyes emberek számára kiegészítő nyugdíjazási tervként működjenek. Az Ön munkája során a HSA-hoz való hozzájárulásra vonatkozó adószabályok megegyeznek a 401(k)-vel, de kisebb az éves felső határ. Ha túl van a nyugdíjkorhatáron, a HSA-ból történő pénzfelvétel szabályai szintén megegyeznek a 401(k) pénzfelvétel szabályaival. Ennek eredményeként, ha munkaévei alatt jogosult HSA-t nyitni, hatékonyan használhatja ezt második nyugdíjszámlaként.
Azoknak, akik szeretnék növelni nyugdíj-megtakarításaikat ez egy kiváló módja annak, hogy egy kicsit több kilométert hozzon ki az adókedvezményes programokból. Ez különösen a fiatalabb munkavállalók számára hasznos. A 20-as éveikben járó emberek gyakran megúszhatják a magas önrészű egészségügyi terveket (amíg teljesen biztosak abban, hogy megengedhetik maguknak, hogy egészségügyi vészhelyzet esetén ezt az önrészt kifizessék). Ennek a csoportnak gyakran bölcs dolog lehet egészségügyi megtakarítási számlát nyitni, és ott pénzt tárolni, amíg fiatal és egészséges. Aztán ahogy nő, és áttér egy átfogóbb biztosítási tervre a 30-as éveiben, egyszerűen békén hagyhatja a HSA-t, hogy évtizedről évtizedre értéket halmozzon fel.
Lényeg
Az egészségügyi megtakarítási számla egy olyan adókedvezményes befektetési forma, amely lehetővé teszi, hogy a magas önrészű egészségbiztosítással rendelkezők félrerakjanak pénzt anélkül, hogy adót fizetnének. Ha végül nem lesz szüksége erre a pénzre az egészségügyi ellátások kifizetéséhez, a nyugdíjkorhatár elérésekor az is szép kiegészítője lehet a nyugdíj-megtakarításainak.
Tippek a nyugdíjtervezéshez
A nyugdíjazás tervezése stresszes. Szerencsére, pénzügyi tanácsadók rengeteg lehetőséget kínálhat a megtakarításra a munkaévek során. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Ingyen nyugdíj kalkulátor segít meghatározni, hogy mennyit kell megtakarítania nyugdíjra. Ennek előre tervezése hosszú távon rendkívül hasznos lehet.
Fotó: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
A poszt HSA vs. 401(k) jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html