Az egyik legfontosabb előnye 401 (k) tervek az, hogy a munkáltatók gyakran biztosítják a megfelelő hozzájárulás. A munkáltatói egyezmények garantált megtérülést jelentenek a nyugdíjbefektetéseden, és szinte mindig van értelme maximalizálni őket.
Ha a munkáltatója nem ajánl egyezést, akkor felmerülhet a kérdés, hogy érdemes-e még részt vennie. A rövid válasz a legtöbb esetben az, hogy még mindig van értelme a 401(k)-hez hozzájárulni, mert jelentős adókedvezmények. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy a 401(k) tervben való részvétel miért lehet még mindig ésszerű pénzügyi, és mikor nem.
Kulcs elvezetések
- Sok 401 (k) terv kínál munkáltatói hozzájárulást, de néhány nem.
- Még munkáltatói egyeztetés nélkül is érdemes lehet részt venni a 401(k)-ben annak adókedvezményei miatt.
- A hagyományos 401(k) tervek előzetes adólevonást és adóhalasztást biztosítanak a fiók bevételei után, amíg ki nem veszi a pénzt.
- A Roth 401(k)s nem kínál azonnali adólevonást, de a kivonások adómentesek lehetnek, ha megfelel a követelményeknek.
- Ha azonban munkáltatója 401(k) tervében magas díjak vagy korlátozott befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre, érdemes lehet inkább egy egyéni nyugdíjszámlára (IRA) fektetni a pénzt.
Amikor a 401(k) egyezés nélküli tervek megérik
A munkáltató megfelelő hozzájárulás amely sok 401(k) terv része, vonzó előny. Egyes esetekben ez egyenértékű azzal, hogy munkáltatója 100%-os megtérülést garantál a befektetésére. Azonban nem ez az egyetlen előny, amit a 401(k) tervek kínálnak.
Hagyományos 401(k) esetén a tervbe való hozzájárulása levonható az adóból, és a számla évek során elért bevétele adót halasztott. Addig nem kell adót fizetnie ebből a pénzből, amíg ki nem vonja, általában nyugdíjaskor. Ha hozzájárul a Roth 401 (k), nem kap előzetes adólevonást, de bizonyos szabályok betartása esetén minden pénzfelvétele adómentes.
Ezek az adókedvezmények minden szabványos 401(k) terv esetében azonosak, függetlenül attól, hogy a munkáltató fizet-e megfelelő hozzájárulást vagy sem. Ha alacsonyabb jövedelmű lesz adó zárójel nyugdíjas, mint most, ahogy ez gyakran megtörténik, akkor, ha a pénzét egy 401(k)-be helyezi, évente több ezer dollárt takaríthat meg adók terén.
Természetesen a 401(k) mellett van más mód is a nyugdíjcélú megtakarításra. Egy hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA) adózás terén a hagyományos 401(k)-hez hasonlóan működik, és szélesebb skálát kínálhat a pénz befektetésére. (Hasonlóan a Roth IRA úgy működik, mint egy Roth 401(k).)
Az IRA-knak azonban jóval alacsonyabbak az éves hozzájárulási korlátai. Fontolja meg lehetőségeit a következő hozzájárulási korlátokkal kapcsolatban:
| 2022-es és 2023-as közös nyugdíjazási számla-hozzájárulási korlátok | ||
|---|---|---|
| Nyugdíjszámla | 2022-es hozzájárulási korlát | 2023-es hozzájárulási korlát |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Az IRA felzárkóztatási hozzájárulása | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Felzárkóztatási hozzájárulás | $6,500 | $7,500 |
Még ha a munkáltatója megegyezik a 401(k) járulékaival, ez a pénz nem tartozik Önhöz, amíg meg nem fizeti. megszolgált terved szabályai szerint. A legtöbb megszerzési ütemezés több évre szól.
Még ha a munkáltatója megegyezik a 401(k) járulékaival, ez a pénz nem tartozik Önhöz, amíg meg nem fizeti. megszolgált terved szabályai szerint. A legtöbb megszerzési ütemezés több évre szól.
Amikor a 401(k) párosítás nélküli terveknek nincs értelme
Noha általában ésszerű a 401(k) alapján nyugdíjazásra takarékoskodni, még akkor is, ha munkáltatója nem fizeti meg a járulékait, van néhány kivétel.
Az első kivétel az, ha a cége által kínált 401(k) nem ideális az Ön számára. Néhány 401 (k) csomag magas díjakkal jár. Másoknak rendkívül korlátozott befektetési lehetőségeik vannak. Másokat szintén hozzá nem értő módon vezetnek. Még ezekben a kevésbé ideális tervekben is érdemes lehet részt venni, ha igazán jó munkaadói párosításuk van.
Ennek ellenére egyezés nélkül megfontolhatja az IRA-ba, befektetési alapba vagy brókerszámlába történő befektetést. Nem kapja meg ugyanazokat az adókedvezményeket, de több alacsony díjú befektetési lehetőség közül választhat. Ha értékeli a rugalmasságot, az alacsonyabb díjakat és a több forrás közül választhat, a 401(k) terveknek ebben a helyzetben nincs értelme.
A második kivétel az, ha nem keresel elég jövedelmet. A nyugdíjcélú megtakarítás pénzt von el a segélyalap felépítéséből, a folyószámlák kifizetéséből és a mai életből. A nyugdíjcélú megtakarítás olyan luxus, amelyet sok pályakezdő ember egyszerűen nem engedhet meg magának.
Végül néhány ember dönthet úgy, hogy nem járul hozzá a 401(k)-hez, ha nem tervezi, hogy hosszú távon marad a vállalatnál. Ebben a helyzetben, különösen, ha az egyén nem tervezi az IRA-korlátnál nagyobb hozzájárulást, jobb lehet, ha a nyugdíjalapokat egy IRA-ba helyezi el. Hasonló adókedvezményekben részesülnének, és távozásukkor elkerülhetnék a régi 401(k) áthelyezésének gondját.
Milyen a jó munkaadói egyezés?
A Vanguard 2022-es felmérése szerint a munkáltatói járulékok átlagos értéke a fizetés 4.4%-a volt. A legtöbb munkaadó 3-6%-ot ajánlott fel.
Megállíthatja-e a munkáltató a 401(k) egyezést?
A hagyományos 401(k) tervvel – amilyen típust általában a nagyobb cégek kínálnak – a munkáltató évről évre szabadon változtathatja vagy akár meg is szünteti a megfelelőt. Azonban, SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) tervek és a biztonságos kikötő 401(k) tervek– leggyakrabban kisvállalkozásokban található meg – vagy munkáltatói hozzájárulást, vagy nem választható hozzájárulást kell biztosítania. A nem választható hozzájárulások olyan jellegűek, amelyeket a munkaadók fizetnek olyan munkavállalók nevében, akik nem járulnak hozzá önmaguktól a tervhez.
Hogyan működik az átruházás a 401(k) tervben?
A 401(k)-tervhez hozzájáruló pénz azonnali megosztásra kerül – ami azt jelenti, hogy az első naptól kezdve az Öné. A terv feltételeitől függően azonban előfordulhat, hogy a munkáltatója által fizetett járulékok nem járnak több évig (sziklamellény) vagy minden évben részben megszolgál, amíg teljesen meg nem szerződik (diplomás megszerzése).
Amikor ellenőrzi 401(k) számláját, valószínűleg látni fogja a munkáltatója által fizetett járulékokat, még akkor is, ha még nem járt teljes mértékben. Ha elhagyja a társaságot a megszolgálási időszak lejárta előtt, elveszíti a mérkőzés egészét vagy egy részét.
Például azok a vállalatok, amelyek lineáris 5 éves megszolgálási ütemtervvel rendelkeznek, minden évben hozzájárulásuk 20%-át engedik el a munkavállalónak. Ha a munkavállaló három év után távozik, akkor az összes munkáltatói járulék 60%-át kapja meg.
A lényeg
Sok 401 (k) terv, de nem mindegyik, kínál munkáltatói hozzájárulást. Még akkor is, ha munkáltatója nem biztosít megfelelőt, érdemes lehet részt venni a tervben annak adókedvezményei miatt. Kivételt jelenthet, ha a 401(k) terv szokatlanul magas díjakat vagy rossz befektetési lehetőségeket tartalmaz, vagy ha úgy gondolja, hogy rosszul fut.
Forrás: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo