Szerezzek életbiztosítási nyugdíjcsomagot idén?

A fő cél a életbiztosítási kötvény az, hogy gondoskodjon szeretteiről halála után. Az életbiztosítások azonban jelentős értéktárak is lehetnek. Különösen, ha felnőtt élete nagy részében rendelkezik egy ilyennel, a kötvény általában többletpénzt fog felhalmozni. A kötvény jellegétől függően előfordulhat, hogy hozzáférhet ahhoz a készpénzhez, amellyel kiegészítheti nyugdíját. Íme, hogyan működik.

Minden pénzügyi terv fő része az életbiztosítás. Beszéljen egy tanácsadóval a pénzügyi tervéről még ma. 

Mi az életbiztosítási nyugdíjprogram?

Az életbiztosítási nyugdíjprogram (LIRP) a állandó életbiztosítás olyan kötvényt, amelyet a kötvény élettartama alatt túlfinanszíroz. Ez értéket épít fel az úgynevezett terv készpénzszámláján. Ezt a pénzt úgy érheti el, hogy hitelt vesz fel a számla egyenlege ellenében.

Bár bármikor felvehet kölcsönt életbiztosítási tervének készpénzértéke ellenében, ez különösen a nyugdíjtervezés egy formájaként ismert. Későbbi életében hozzáférhet készpénzhez, különösen, ha hagyta, hogy a kötvény készpénzértéke hosszú időn keresztül növekedjen.

A LIRP nem formális nyugdíjazási terv a 401 (k) vagy IRA. Ehelyett ez egy hosszú távú értéktár, amely hasznos lehet nyugdíjaskor.

Mi az életbiztosítás készpénzértéke?

Valamennyi állandó életbiztosítási terv esetén jó esély van arra, hogy egy adott hónapban többet fog fizetni, mint amennyi biztosításmatematikailag szükséges a fedezet fenntartásához. Amikor ez megtörténik, a többlet hozzáadódik az úgynevezett „készpénzes értékhez”.

Ez az Ön nevében tartott készpénzszámla, amely a kötvényhez kapcsolódik. A kötvény feltételei alapján növekszik, a különböző tervek különböző megtérülési rátákat kínálnak. Például egyesek fix kamatlábat kínálnak, míg mások biztosítási kötvények változó, piaci alapú megtérülési rátát kínál majd.

Különleges, szokatlan körülményektől eltekintve nem férhet hozzá közvetlenül az életbiztosítási kötvénye készpénzszámláján lévő pénzhez. Minden terv másként kezeli ezt a számlát, de a legtöbben arra használják, hogy csökkentsék a biztosítási díjakat az élet későbbi szakaszában, vagy növeljék a haláleseti juttatásokat, amelyeket a fiók végül fizet.

A történet folytatódik

Ön is növelheti a készpénzes számláján lévő összeget, ha túlfizet életbiztosítási díjak bármikor. Ha többet fizet, mint az életbiztosítási fedezet fenntartásához szükséges minimális összeg, a többletfizetés a kötvény készpénzértékébe kerül.

Azok számára, akik életbiztosításukat nyugdíjtervezési formaként kívánják használni, ez egy módja annak, hogy hosszú távon növelje értékét.

A LIRP használata

Túlfinanszírozza a szabályzatát

Munkás élete során túl fogja finanszírozni életét biztosítási kötvény. Ez felhalmozza a tőke összegét a számla készpénzértékében, valamint a politikája természetétől függően megtérülést. A jó megtérülési rátával rendelkező politikák esetén a fiók jelentős értéket építhet fel élettartama során.

Nyugdíjas kölcsön felvétele

Az állandó életbiztosítási tervek lehetővé teszik, hogy a kötvény ellenében kölcsönt vegyen fel fiókja készpénzértékéig. Egyes esetekben előfordulhat, hogy a felső határ közel ehhez az értékhez, például fiókja készpénzértékének 80%-a vagy 90%-a. Ezt a pénzt bármikor, bármilyen struktúrában kiveheti.

Sok nyugdíjas számára tehát ez a kiegészítés módja nyugdíjazás. Előfordulhat, hogy évente vagy havonta fix hitelt vesznek fel háztartási bevételként.

Fizesse vissza a kölcsönt a kötvényével

Az életbiztosítási nyugdíjprogramból felvett pénz technikailag kölcsön, ami azt jelenti, hogy tartalmazni fog egy kamatot. Ha nem fizeti vissza ezt a kölcsönt a kötvény lejártáig, akkor a biztosító társasága először a készpénzszámláról veszi le a kifizetést. Ha ez nem elég az egyenleg fedezésére, a fennmaradó részt levonja a kötvény előnyeiből.

Ez lehetővé teszi a LIRP-kölcsön hatékony visszafizetését ingatlan tervezés. Halálakor mindaddig, amíg a kölcsön és a kamat kisebb, mint a biztosítási kötvény készpénzértéke, a biztosító társasága egyszerűen beszedi a pénzt a kötvényből, majd kifizeti a kötvény haláleseti juttatását a kedvezményezetteknek.

A LIRP korlátai és előnyei

A LIRP fő előnye, hogy adómentesen kapja meg a pénzt. Ha pénzt vesz fel egy életbiztosítási nyugdíjprogramból, az kölcsön, nem pedig visszavonás. Ez azt jelenti, hogy a Internal Revenue Service (IRS) nem tekinti adóköteles bevételnek.

Ennek eredménye az, hogy nem csak adómentesen férhet hozzá ehhez a pénzhez, hanem felhasználhatja az általános adótervezés kezelésére is. Például bármely adott évben csökkentheti a más számlákról történő kivonásait, és növelheti a LIRP-ből származó bevételét, így módosíthatja teljes adózási státuszát.

Más szóval, ha kivesz 10,000 10,000 dollárt, XNUMX XNUMX dollárt kap. Ez lehetővé teszi, hogy a LIRP a Roth egy formájaként működjön nyugdíjazás bizonyos módon figyelembe veszi, mivel befektetés alapú nyereséget és adómentes hozamot is kap.

Ennek a rendszernek azonban vannak árnyoldalai is. Pontosabban, hogy ez egy kölcsön. A LIRP adómentes juttatását némileg csökkenti az a tény, hogy a biztosító társasága kamatot számít fel. Ez azt jelenti, hogy a számla teljes értéke funkcionálisan csökken a fizetendő kamatokkal. Más szóval, ha 100,000 90,000 USD van a fiókjában, akkor csak XNUMX XNUMX USD lehet, amelyet felhasználhat.

Ez azonban nem mindig van így. Néhány biztosító társaságok felajánl egy úgynevezett nulla költségű kölcsönt, amely esetben gyakorlatilag nem kell kamatot fizetnie a LIRP-ből felvett kölcsön után. Fontos azonban ezt ellenőrizni a fiók létrehozása előtt.

Lényeg

A LIRP nagyon hasznos eszköz lehet azoknak a befektetőknek, akik biztonságos helyet szeretnének a pénz tárolására, de van néhány meglehetősen drága árnyoldala. Általában a legjobb, ha először maximalizálja adókedvezményes megtakarítási számláit. Akkor, ha szeretnéd a állandó életbiztosítás mindenesetre adjon hozzá némi plusz pénzt a meglévő díjaihoz. Ez jó kiegészítője lehet a nyugdíjtervezésének, de nem ez lehet az első védelmi vonal.

Biztosítástervezési tippek

• A biztosítási kötvény kiválasztása tartós hatással lehet általános pénzügyeire, különösen akkor, ha eléri a nyugdíjat. Ha nem biztos abban, hogy melyik házirendet válassza, a pénzügyi tanácsadó esetleg tud segíteni. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze Legfeljebb három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval találkozhat a környéken, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• A pénzügyi tervezés létfontosságú a jövőre vonatkozó céljainak eléréséhez. Ezeknek a terveknek a fő részét képezheti az életbiztosítás a befektetési és egyéb pénzügyi stratégiák mellett. Használja a SmartAsset-et útmutató a pénzügyi terv elkészítéséhez és tudjon meg többet!

Fotó: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema

A poszt Mi az életbiztosítási nyugdíjterv (LIRP)? jelent meg először SmartAsset Blog.