A nyugdíjazás késleltetése az egyik hatásos módja a nyugdíj-megtakarítások élettartamának meghosszabbításának. Ha több évet – vagy évtizedet – vár a munkaerő elhagyására, megnőhet befektetési számlája, növeli a társadalombiztosítási juttatásokat és csökkentsd a nyugdíjban eltöltött pénzed évek számát.
De mennyire fontos a nyugdíjba vonulás késleltetése pénzügyi egészsége és hosszú élettartama szempontjából? És a korai nyugdíjba vonulás túl kockázatos a legtöbb megtakarító számára?
Ennek kiderítésére a SmartAsset összetörte a számokat, és kiszámította, hogy a nyugdíjba vonulás késleltetése hogyan növelheti meg megtakarításait.
Ha segítségre van szüksége nyugdíj megtakarításban, beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval.
Elemzésünk
A SmartAsset három nyugdíjazási forgatókönyv alapján futtatta a számokat. Ennek a három nyugdíjasra vágyónak ugyanannyi van megtakarítási számlák nyugdíjba vonulásuk napján. Ugyanolyan megtérülést tapasztalnak a befektetéseiken és ugyanazt az inflációs rátát.
A különbség a nyugdíjba vonulás kora.
A nyugdíjas 55 évesen távozik a munkaerőből.
B nyugdíjas 65 évesen abbahagyja a munkát.
A nyugdíjas C 70 évesen kapja meg aranyóráját.
Megtakarítási és befektetési minták
A nyugdíjasok megtakarítási, költekezési és befektetési magatartásának szemléltetésére adatokat használtunk fel egy átlagos profil létrehozására, amely alapján a számokat lefuttathatjuk.
Megtakarítás: Minden nyugdíjasnak 500,000 55 dollár megtakarítása van nyugdíjra. Ez az összeg a nyugdíjba vonulásuk napján, függetlenül attól, hogy 70 vagy XNUMX éves korig dolgoznak.
Bár szemléltető céllal választottuk ezt, fontos megjegyezni, hogy további öt, 10 vagy 15 év ledolgozása drasztikusan megnövelheti a befektetési számláján lévő összeget. Időt nyerhet további hozzájárulások teljesítésére (és felzárkóztatásra, ha jogosult), és lehetővé teszi a befektetések megtérülését, hogy növelje fiókját.
Beruházások: A számok futtatásához a SmartAsset feltételezte, hogy a fióktulajdonosnak nem kell vennie szükséges minimális disztribúciók (RMD-k) és csak annyit vesz ki, amennyire szüksége van a nyugdíjas élethez. Azt is feltételezzük, hogy ez a számla valami olyan, mint egy Roth IRA vagy Roth 401(k), amelyben nem kell adót fizetni a visszavonáskor. Az 55 évesnél azt feltételeztük, hogy a források például a következőn keresztül állnak rendelkezésre az 55-ös szabály.
Figyelembe vettük azt a nyugdíjast is, aki egy diverzifikált alapba fektet be, amely évi 5%-os hozamot biztosít.
Kiadások és társadalombiztosítás
Ez az a számítás, amely az egyes nyugdíjasok megtakarítási számláinak élettartamát megszakítja vagy megszakítja. Ez nagyrészt a társadalombiztosítási juttatások kiadásokra gyakorolt hatásának köszönhető.
Költekezés: Feltételezzük, hogy a nyugdíjas évente 50,595 4,216 dollárt költ, ami azt jelenti, hogy havi 65 74 dollárra van szüksége a nyugdíjba vonuláshoz. Ez a szám azon alapul, hogy a XNUMX és XNUMX év közöttiek átlagosan mennyit költenek nyugdíjba, a Bureau of Labor Statistics adatainak Fidelity elemzése szerint.
Társadalombiztosítás: Az SSA.gov társadalombiztosítási kalkulátorát használtuk annak becslésére, hogy mennyi juttatást kapnak az egyes nyugdíjasok. Ez egy 100,000 55 dolláros nyugdíjas korú fizetésen alapul. Valaki, aki 62 évesen megy nyugdíjba, XNUMX éves koráig nem jogosult társadalombiztosításra, így ezt a késést is figyelembe vették. Ezenkívül a tovább dolgozók két okból is megemelhették a társadalombiztosítási kifizetéseket:
A nyugdíjasok minden olyan hónap után emelhetik havi fizetésüket, amikor késik a társadalombiztosítás felvételével teljes nyugdíjkorhatár (FRA) és 70.
A társadalombiztosítási juttatásokat a munkavállaló karrierjének 35 legmagasabb keresetű évéből számítják ki, az inflációval korrigálva. Azok a dolgozók, akik növelni tudják a magas keresetű, kései karrierévek számát, magasabb fizetést is kaphatnak.
Feltételezzük, hogy a 2.2%-os infláció idővel növeli a megélhetési költségeket.
A számok futtatása
Nyugdíjas A: Ez a korkedvezményes nyugdíjas 500,000 62 dollárral a nyugdíjszámláján távozik a munkaerőből. Mivel 4,216 éves koráig nem jogosult társadalombiztosításra, nyugdíja első hónapjában teljes egészében 62 dollárt vesz fel (és ezt követően minden hónapban egy inflációval kiigazított összeget). Amikor 2,803 évesen végre jogosulttá válik, megkeresi a társadalombiztosítást, ami XNUMX dollárra csökkenti az első kifizetését.
Megtakarításai 183 hónapig tartanak, és 70 éves korára 1/4-e kifogyott.
Nyugdíjas B: B nyugdíjas a klasszikus 65 éves nyugdíjas korában hagyja el a munkaerőt. Azonnal megérinti a társadalombiztosítást, amely 100,000 1,709 dolláros végső éves fizetésen alapul, és a kivonása mindössze XNUMX dollártól kezdődik.
Megtakarításai 401 hónapig tartanak, és már majdnem 88 1/2, mielőtt a számla kiürül.
Nyugdíjas C: Ez a munkás 70 éves koráig elhalasztja a nyugdíjba vonulást, amikor 500,000 1,205 dollárral a nyugdíjszámláján aranykorába lép. Az első kifizetése, figyelembe véve magasabb társadalombiztosítási kifizetését, XNUMX dollár.
A számláján elért 5%-os hozam gyorsabban növekszik, mint a kifizetései. Nem fogy ki a megtakarításokból, sőt, marad is némi pénze az örököseinek.
Korai nyugdíjba kell menni?
A matematika azt mutatja, hogy a nyugdíjba vonulás növelheti a társadalombiztosítási juttatásokat, csökkentheti a kiadásokat, és kevesebb évet finanszírozhat fix jövedelemmel.
De végül a korai nyugdíjba vonulásról szóló döntés – vagy folytassa a munkát a 70-es éveiig – személyes.
Egyesek egészségügyi problémák vagy munkahely elvesztése miatt akaratlanul is korengedményes nyugdíjba vonulhatnak. Mások esetleg korán el akarják hagyni a munkaerőt, és elkötelezhetik magukat, hogy alacsonyabb költségű életmódot váltanak ki több boldog munka utáni évért.
Ha a korkedvezményes nyugdíjazás előtt áll, szánjon időt a kiadások előkészítésére – adósságtörlesztésre, biztosítás megkötésére és a szükségtelen költségek csökkentésére. Vegye figyelembe megtakarítási számláinak robusztusságát és azt, hogy a korai nyugdíjazás milyen hatással lesz a társadalombiztosításra. Beszéljétek meg a részmunkaidős vagy tanácsadói munka lehetőségét, mint a foglalkoztatás csökkentésének módját anélkül, hogy teljesen ki kellene lépniük a munkaerőből.
Végül, dolgozzon egy pénzügyi tanácsadóval hogy meghatározza, mit engedhet meg magának, és tervet készítsen a jövőre nézve. A nyugdíjba vonulást közvetlenül megelőző évek kulcsfontosságú időszakot jelentenek a pénzügyi tanácsadóval való együttműködés során, mérlegelve befektetéseit és időhorizontját, megvitatják a kiadásokat, és eldöntik, hogy elérhető-e a nyugdíjba vonulás.
Lényeg
A korai nyugdíjba vonulás, különösen a társadalombiztosítási juttatásokra való jogosultság előtt, sokkal gyorsabban rontja megtakarításait, mintha 65 éves koráig vagy később várna. De a nyugdíjba vonulásról szóló döntés személyes, ezért konzultáljon a pénzügyi tanácsadó előzetesen.
Nyugdíjas tervezési tippek
A nyugdíjba vonulás tervezése bonyolult fejtörő megoldásának tűnhet, de nem kell egyedül nekivágnia. A pénzügyi tanácsadó segíthet a megfelelő elemek összeállításában azáltal, hogy felméri igényeit, és összekapcsolja Önt az Ön számára megfelelő szolgáltatásokkal. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
A társadalombiztosítás kritikus szerepet játszik sokak nyugdíjazási tervében. Azáltal, hogy késlelteti a társadalombiztosítást az Önön túl teljes nyugdíjkorhatár, 8 éves korig akár évi 70%-kal is növelheti juttatását. SmartAsset's Társadalombiztosítási kalkulátor segíthet meghatározni a juttatások igénylésének legmegfelelőbb időpontját.
Kérdése van tanulmányunkkal kapcsolatban? Kapcsolatba lépni [e-mail védett].
Fotó forrása: ©iStock.com/RyanJLane
A poszt El kell halasztanom a nyugdíjazást? Mit mondanak a számok – 2022-es tanulmány jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html