70 évesen igényeljem a társadalombiztosítást, vagy vegyem korábban és fektessem be a pénzt?

Jobb, ha megvárod 70 éves korod, vagy egy kicsit korábban igényelsz és befekteted a pénzt?

A tervezés a legbiztosabb módja a megfelelő döntés meghozatalának. Ennek ellenére sokan lemondanak egy olyan stratégia feltérképezéséről, amely különbséget tehet bizonyos garantált jövedelem és a részvénypiacok szeszélyei között.

Olvasás: Hogyan működhet a 401(k) „hídként”, amíg nem igényel társadalombiztosítást

A társadalombiztosítást legkorábban 62 éves korban igényelheti. Akár 30%-kal többet igényelhet, ha megvárja a teljes nyugdíjkorhatárt. Az 1943 és 1954 között születettek esetében a teljes nyugdíjkorhatár 66 év. Az 1954 után születettek esetében a teljes nyugdíjkorhatár két hónappal fokozatosan emelkedik, amíg el nem éri a 67 évet az 1960-ban vagy azt követően születetteknél.

Azok, akik 70 éves korukig várnak az igényléssel, úgynevezett késleltetett nyugdíjazási jóváírást kapnak minden olyan hónap után, amikor a teljes nyugdíjkorhatáron túlra várnak.

„Ha vár egy évet, a havi törlesztőrészlete 8%-kal nő” – mondja Roger Young, a nyugdíjazási ismeretek vezető menedzsere. Ez azonban nem jelenti azt, hogy 8%-os megtérülést kap a pénzéért.

Az igénylésre várni nem mindenkinek való. Más helyzetben vannak azok, akiknek pénzre van szükségük a havi kiadásaik fedezésére. „Az első számú dolog (megfontolandó): Megvan a ma szükséges készpénze? Valójában ez határozza meg az igénylési igény meghozatalával kapcsolatos döntést” – mondja Daniel Lee, a BrightPlan pénzügyi tervezésért és tanácsadásért felelős igazgatója, San Joséban, Kaliforniában.

Mások, akiknek olyan betegségük vagy állapotuk van, amely lerövidítheti élettartamát, érdemes lehet korábban vagy már 62 éves koruk után igényelni. Mások azonban előre tervezhetnek, hogy legalább megfelelő pénzforgalmuk legyen, amely lehetővé teszi számukra, hogy 70 éves korig elhalasszák az igénylést.

Mi a helyzet azokkal, akik korábban szeretnének társadalombiztosítási nyugdíjat igényelni, hogy be tudják fektetni a pénzt? A szakértők óvakodnak ettől a stratégiától.

„Gondoljon a társadalombiztosításra inkább biztosításnak, mint befektetésnek” – mondja T. Rowe Price Young munkatársa. „Pénz, ami segít abban, hogy ne fogyjon ki. Gondoljon a várható élettartamára."

Ha korábban azt állítja, hogy „garanciákkal kereskedik – garantált élethosszig tartó kifizetéseket a COLA-kkal (életköltség-kiigazítások), egy kormányzati program a potenciális nyereség ingadozására” – mondja Brent Neiser, minősített pénzügyi tervező, a program vezérigazgatója és házigazdája. Mi a következő lépés a pénzzel, valamint a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda Fogyasztói Tanácsadó Testületének korábbi elnöke.

A pénz korai befektetésének állítása „kockázatos stratégia” – mondja Lee. Csak azért, mert a részvénypiacok jól teljesítettek az elmúlt néhány évben, kivéve a 2020 márciusi rohamos zuhanást a világjárvány első napjaiban, még nem jelenti azt, hogy a tendencia folytatódni fog.

A T. Rowe Price szerint a tőkepiacok készen állnak arra, hogy belépjenek az alacsonyabb várható hozamok új korszakába. Az Egyesült Államok 2022-es nyugdíjpiaci kilátásai jelentés. "A nyugdíjasoknak és a nyugdíjasoknak ennek megfelelően kell tervezniük és alkalmazkodniuk."

Ezzel szemben a társadalombiztosítási nyugdíjak, különösen a nyugdíj előtt állók esetében, valószínűleg ott lesznek, még akkor is, ha a Kongresszus még nem fogadta el a társadalombiztosítási hivatal hosszú távú finanszírozási forrásainak támogatását biztosító jogszabályt, mondják a szakértők.

„Ez egy garantált bevételi forrás” – mondja Lee. "Jó módja annak, hogy diverzifikálja portfólióját." Ha tartósan csökkenti a társadalombiztosítási nyugdíjból származó havi jövedelem összegét, „az erőfeszítéseit a tőzsdére összpontosítja” – mondja Lee. "A társadalombiztosítás jó diverzifikáló és bevételi forrás."

Egyesek úgy vélik, hogy magasabb hozamra tehetnek szert, ha 70 évnél korábban fektetik be az általuk igényelt pénzt. „Bár a portfóliók magasabb hozamot produkálhatnak, nem bölcs dolog ezzel számolni, különösen ilyen közel a nyugdíjhoz” – írja Wade Pfau közgazdász, a könyv szerzője. Nyugdíjtervezési Útmutató, Eligazodás a nyugdíjas siker fontos döntései között.

Bizonyára nagyobb kockázatot vállalhatnak a részvénypiacon azok, akik jelentős megtakarítással rendelkeznek, ha úgy érzik, hogy az elkövetkező években nem függnek a társadalombiztosítási ellátásoktól. Dönthetnek úgy, hogy korábban igényelnek, és az alapokat mérsékeltebb kockázat mellett fektetik be.

Egy másik ok, amiért egyesek úgy döntenek, hogy a 70. életévüknél korábbiak, „ha ez olyan jó élménnyel gazdagíthatja az életedet”, amelyet egyébként nem tudnál élvezni.

Íme néhány módszer egy híd létrehozására, amely lehetővé teszi, hogy tovább várjon az igényléssel:

Fontolja meg a párok követelési stratégiáját. Ha házaspárban élsz, az alacsonyabb jövedelműek állítják először – legalábbis megvárják a teljes nyugdíjkorhatárt. – Ez a híd – mondja Neiser. A magasabb jövedelmű 70 éves koráig vár. Ha valamelyik házastárs meghal, a túlélő házastárs magasabb összegű társadalombiztosításban részesül.

Vegyen ki pénzt a 401(k)-ből. Sok éves megtakarítás után nem mindenki érzi jól magát, ha pénzt vesz fel. Mégis, ez híd lehet a későbbi társadalombiztosítási igényekhez:

Pfau írja, hogy „többet kellene kivenni a társadalombiztosítás kezdetéig”, de a nyugdíjasok kevesebbet vehetnek ki a társadalombiztosítás megkezdése után. Ez a stratégia nem „bolondbiztos” – jegyzi meg, mert ha egy portfólió értéke csökken a korai nyugdíjazáskor, az veszteségeket zárhat le.

Használjon pénzeszközöket készpénzkiosztásból. „Ha van készpénze a 401(k) tervben, felhasználhatja azt, így nem kell olyan részvényeket eladnia, amelyek mélyponton vannak” – mondja Neiser. Nem kell „a piac visszaesése miatt aggódnia”. Alternatív megoldásként, ha nagy esős napokra/sürgősségi alapokkal rendelkezik például két év megélhetési költségeiből, fontolja meg az onnan való kiadást. „Részvényekből vagy kötvényekből adnánk el, és pótolnánk a segélyalapjukat, ha felhasználnák ezt a készpénzt”, miközben késlekednek a társadalombiztosítás igénylésével – mondja Lee.

Osztalékot küld a folyószámlájára. Ahelyett, hogy az összes osztalékot újra befektetné, fontolja meg, hogy néhány osztalékot közvetlenül a folyószámlájához kapcsoljon. „Az osztalék nagyon hasznos” – mondja Neiser. „Adóköteles számlákon dönthet úgy, hogy nem fekteti be újra az osztalékot.” Például, ha pénzeszközökre van szüksége a negyedéves becsült adók kifizetéséhez, akkor az osztalékok és a tőkenyereség források lehetnek. Néhány vállalat azonban felfüggesztette vagy csökkentette az osztalékfizetést a járvány idején.

Igényeljen nyugdíjat korábbi, rövidebb idejű állásából. Ha több munkáltatónál dolgozott karrierje során, néhányan „mikronyugdíjat” ajánlottak fel rövidebb távú munka alapján – mondja Neiser. Ez más tárgyalt megközelítésekkel kombinálva is használható.

Szerezzen részmunkaidős állást. „Vegyünk valamilyen részmunkaidős munkát” – mondja Neiser, és használja a fent leírt egyéb stratégiák kombinációját.

Harriet Edleson a 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman és Littlefield, 2021) című könyv szerzője, és a The Washington Post Real Estate Section számára ír..