Az RMD képlet évtizedek óta először változik

Az IRS jó hírekkel szolgál a 2022-től kezdődő nyugdíjasok számára: az alacsonyabb kötelező minimális elosztásnak (RMD) köszönhetően mostantól több pénzt tarthat a halasztott adóköteles nyugdíjszámláján.

Az Internal Revenue Service 20 év után először frissítette biztosításmatematikai táblázatait, amelyek meghatározzák, hogy egy személynek 72 éves korától mennyit kell levonnia a nyugdíjszámlájáról. Az új táblázatokat, amelyek immár hosszabb élettartamot vetítenek előre, használják az RMD-k kiszámítása egyéni nyugdíjszámlákból, 401(k)s-ből és egyéb nyugdíj-előtakarékossági eszközökből évente. Ha segítségre van szüksége az RMD-k megtervezéséhez és a nyugdíjigényének kielégítéséhez, fontolja meg egy pénzügyi tanácsadóval való együttműködést.

Mik azok az RMD-k és hogyan számítják ki őket?

A nyugdíjszámlák egyik elsődleges előnye az általuk nyújtott adókedvezmények. A hagyományos IRA-k és 401(k)-k lehetővé teszik a nyugdíjcélú megtakarítók számára, hogy elhalasszák az adókat, amíg ki nem vonnak pénzt a számlájukról. Ez lehetővé teszi, hogy a pénz továbbra is gyorsabb ütemben növekedjen az idő múlásával. Az adófizetést azonban csak ennyi időre halaszthatja. Annak megakadályozása érdekében, hogy a pénzét korlátlan ideig a nyugdíjszámlán tartsa, az IRS megköveteli, hogy minden évben egy bizonyos összeget vegyen fel egy bizonyos életkor elérésekor.

Korábban a 70.5 éves életkor betöltésekor el kellett kezdenie az IRA-ból vagy a munkáltató által szponzorált nyugdíjprogramból való kivonást. A 2019-es SECURE Act azonban kritikus változást hozott az RMD-k kezdetén. Ha 70.5-ben betöltötte a 2019 életévét, az előző szabály volt érvényben, és az első RMD-t 1. április 2020-jéig kellett bevennie. Ha azonban 70.5-ban vagy később érte el a 2020 éves kort, most az első RMD-t az azt követő év április 1-jéig kell bevennie. eléri a 72-t.

A következő fiókokkal rendelkező személyekre vonatkoznak az RMD-k:

Fontos megjegyezni, hogy a Roth IRA-kra nem vonatkoznak RMD-k.

Az RMD kiszámítása viszonylag egyszerű. Először nézze meg nyugdíjszámlájának piaci értékét december 31-én az előző évről. Ezután ossza el ezt az értéket az elosztási időszak számával, amely megfelel az Ön életkorának az IRS Uniform Lifetime Table táblázatában.

A történet folytatódik

Például egy 72 éves nyugdíjas, akinek IRA-ja 500,000 500,000 dollár, 27.4 18,248 dollárt osztana el az elosztási időszakával, ami 2022. Ennek eredményeként XNUMX-ben legalább XNUMX XNUMX dollárt kell kivennie az IRA-ból.

Miért jó az új RMD formula a nyugdíjasok számára?

Mivel az IRS 82.4-ről 84.6-ra emeli az átlagos várható élettartamot, a nyugdíjasoknak feltehetően több évre kell szétosztaniuk vagyonukat. Ennek eredményeként a 2022-ben kezdődő RMD-k alacsonyabbak lesznek, mint a korábbi, 2002 óta érvényben lévő képlet szerint.

Ez jó hír a nyugdíjasok vagy az RMD-k hatálya alá tartozó személyek számára. Ha minden évben kisebb összegű kivonásra van szükség, a nyugdíjvagyon nagyobb része maradhat IRA, 401(k) vagy halasztott adószámlán. A kisebb RMD-k csökkentik az adófizetési kötelezettségét, és potenciálisan alacsonyabb adósávba eshetnek.

Az előző Uniform Lifetime Table szerint egy 72 éves lánynak 500,000 401 dollárral a 19,531(k)-ben 500,000 25.6 dollárt (1,283 XNUMX USD/XNUMX) kellett volna kivennie az RMD-k szedésének első évében. Ez XNUMX dollárral több, mint amennyire a jövedelemadót kellett volna fizetni, összehasonlítva a felülvizsgált táblázatban előírt kisebb minimális kivonási összeggel.

Eközben egy 72 éves férfinak 2 millió dollárral a nyugdíjszámláján 78,125 2 dollárt kellett volna felvennie a régebbi képlet szerint (25.6 millió dollár/72,992). A frissített képlet azonban mindössze 2 27.4 dolláros kezdeti RMD-t eredményez (5,133 millió dollár/XNUMX), ami azt jelenti, hogy ez a nyugdíjas további XNUMX dolláros halasztott adót tartana a nyugdíjszámláján.

Lényeg

2002 óta először az IRS frissítette azokat a biztosításmatematikai táblázatokat, amelyek meghatározzák, hogy egy személynek mennyi pénzt kell kivennie az IRA-ból vagy a 401(k)-ből egy bizonyos életkorban. Míg a SECURE törvény 70.5-ről 72-re módosította az RMD korhatárát, a frissített Uniform Lifetime Table csökkentette az RMD-k méretét, lehetővé téve, hogy több eszközét tartsa halasztott adóköteles számlán. Természetesen az RMD-k csak az a minimális összeg, amelyet minden évben ki kell venni. Természetesen többet is kivehet az IRA-ból vagy a 401(k-ből), de ne feledje: minél nagyobb az elosztás, annál nagyobb az adószámlája.

Tippek a nyugdíjvagyon visszavonásához

• A pénzügyi tanácsadó megbízható forrás lehet a dekumulációs fázis tervezésénél. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval is összehozza Önt a környéken, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet elérni pénzügyi céljait, kezdje el most.

• A kiadások és a kiadási ráta előrejelzése a nyugdíjtervezés létfontosságú elemei. A Boston College Nyugdíjkutatási Központjának kutatói megállapították, hogy az átlagos nyugdíjas háztartás évente 1.5-1.6%-kal csökkenti a kiadásait a nyugdíjas időszak alatt. Ez azt jelenti, hogy a háztartások fogyasztása évente átlagosan 0.75-0.80%-kal esik vissza a nyugdíjasok körében, ami a nyugdíjba vonulás 20 évével eléri a kétszámjegyű számot. A SmartAsset költségvetési kalkulátora segít nyomon követni havi kiadásait.

Fotó: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

The post Good News for Retirees: RMD Formula Changing először évtizedek óta appeared first on SmartAsset Blog.