A medvepiacon való visszavonulás katasztrofális lehet – ha még egy évet dolgozunk, az óriási változást hozhat

Mindez a sorozatkockázatnak köszönhető, ami lényegében azt jelenti, hogy amikor egy portfólióból vesz ki pénzt, a befektetési hozamok sorrendje – vagy sorrendje – befolyásolhatja portfóliója összértékét. Alapvetően a medvepiacon végrehajtott számlakivonások károsabbak, mint a bikapiacon történő azonos kivonások.

Olvasás: Hogyan teheti próbára az amerikai dollár ezt a tőzsdei rallyt?

„A nyugdíjba vonulás részletei fontosak” – mondta Susannah Snider, a SmartAsset pénzügyi oktatásért felelős vezető szerkesztője. – A korengedményes nyugdíjas évek nagyon fontosak.

2022 után, amikor az S&P 500-as volt
SPX,
-0.61%
közel 20%-os esés, a SmartAsset két korábbi medvepiacot – 2001-et és 2008-at – vizsgált meg, hogy megnézze, hogyan és milyen mértékben befolyásolja a hosszú távú befektetési megtakarításokat a visszaeső évben induló nyugdíjazás. 

A tanulmányban minden befektető 1 millió dollárt tartott egy befektetési számlán annak az évnek az elején, amikor a részvények értékvesztettek. Minden megtakarító 4%-os kivonási rátát tervezett, ami a historikus inflációval növekedne. Az egyszerűség kedvéért a SmartAsset azt feltételezte, hogy a számlákon nincs megkövetelt minimális disztribúció vagy kötelező kivonás.

A tanulmány szerint a nyugdíjasok mindegyike vegyes befektetési portfóliót tartott fenn, 50%-uk az S&P 500-hoz, 50%-a pedig kötvényindex befektetési alap teljesítményéhez volt kötve.

Az egyetlen különbség a befektetők között a nyugdíjazásuk időpontja volt.

Mindegyik medvepiaci forgatókönyvben egy befektető egy csökkenő évben kezdett el számlakivonást, és korán bezárta a veszteségeket. A másik befektető egészen addig az évig várt, amikor a piacok fellendülésnek indultak.

A különbség óriási volt.

A 2001-es medvepiac példájában az A nyugdíjas előrelépett a nyugdíjba vonulással, és elkezdte a pénzkivonásokat. B nyugdíjas úgy döntött, hogy késlelteti a nyugdíjszámla-kivonást, és úgy döntött, hogy tovább dolgozik, vagy további három évig készpénz-megtakarításból él. 

"Annak ellenére, hogy az éves hozamok, az infláció mértéke és az azt követő kivonások azonosak, a különbség szembetűnő" - mondta a SmartAsset a tanulmányban. 

A nyugdíjas számlája most 833,934 1,332,513 dollárt ér. A nyugdíjas B, aki a piac fellendüléséig várt a pénzfelvétel megkezdésére, számlája 498,579 XNUMX XNUMX dollár – vagyis XNUMX XNUMX dollárral több – mondta a SmartAsset.

A 2008-as medvepiaci forgatókönyv szerint A nyugdíjas nyugdíjba vonult, pénzkivonást kezdeményezett, és ma egyenlege 1,163,628 XNUMX XNUMX dollár.

B nyugdíjas mindössze egy évet várt a piacok talpra állásáig. Ez az egyenleg ma 1,262,926 99,297 XNUMX USD. A teljes különbség – mindössze egy évnyi késleltetett pénzfelvétel után – XNUMX XNUMX dollár, állapította meg a SmartAsset.

„Mindig arról beszélünk, hogy 30 éven keresztül a piac fel fog emelkedni, és ne aggódj. De azt tapasztaltuk, hogy ezek a korai évek igazán hatásosak” – mondta Snider. "Ha semmit nem csinálsz másképp, a pénz nem jár vissza." 

Persze utólag 20-20. A SmartAsset tanulmány azonban figyelmeztető mese. 

Mit jelent ez most a nyugdíjasokhoz közel állók számára, akik a turbulens piacokra, néhány további kamatemelésre és egy esetleges recesszió fenyegetésére tekintenek?

„Az idei évet határozottan nem tudom megjósolni. Ha azonban hamarosan nyugdíjba vonul, vagy új nyugdíjas, jó ötlet lehet egy pénzügyi tanácsadóval való beszélgetés, vagy fontolóra veheti a nyugdíjba vonulás elhalasztását. Vagy érdemes megfontolni, hogy melyik gyűjteményből szedi le a pénzt, hogy ne zárja el a veszteségeket. 100%-ban nézze meg az alternatíváit” – mondta Snider.

Természetesen nem mindenkinek van lehetősége arra, hogy egészségügyi vagy életkörülményei miatt további három évig dolgozzon.  

„Nem kell, hogy minden vagy semmi legyen. Ha folytatod a munkát, akár részmunkaidőben is, vagy tanácsadással vagy szezonális munkával, csak azért, hogy legyen némi bevételed, hogy csökkenthesd a felvett összeget, az segíthet” – mondta Snider. „Fontolja meg, hogy pénzt vesz el egy rövid távú megtakarítási kosárból, hogy ne zárja el a befektetési veszteségeket. Vagy 2% levonása 4% helyett."

Snider szerint a legkevésbé fájdalmas lehetőség a nagy kiadások elhalasztása a piacok talpraállásáig.

„Hosszuk vissza a nyaralást, toljuk vissza a hatalmas körutazást, amit reméltünk. Egyes kiadások módosíthatók. Bár lehet, hogy nem szórakoztató ezt hallani” – mondta Snider. 

Snider azt mondta, nem ajánlja az embereknek, hogy próbálják időzíteni a piacokat. De a kivonások minimálisra csökkentése legalább egy évre, és az újraértékelés bölcs dolog lehet, ha a piacok hanyatlásával szembesülünk, mondta.

„Nehéz mindenkinek általános tanácsot adni. Azt mondanám, hogy nézzen holisztikusan a megtakarításaira. Ha bizonytalannak érzi magát, a nyugdíjba vonulás nem kell, hogy mindent vagy semmit. Talán vannak olyan lépések, amelyeket megtehet a befektetési veszteségeknek való kitettség csökkentése érdekében” – mondta Snider. 

Kérdése van a nyugdíjjal kapcsolatban, Társadalombiztosítási, hol élj? or hogyan engedheti meg magának mindezt? Írj neki [e-mail védett] és egy későbbi történetben felhasználhatjuk kérdését.