Az infláció és a részvények volatilitása felett álló nyugdíjasok megtehetik ezt az 5 lépést

A májusban 8.6 százalékkal nőtt az infláció, azok, akik félre tettek némi készpénzt, jobb helyzetben lehetnek, mint mások. Bármi legyen is a helyzet, a fegyelmezettség az ilyen időkben hosszú távon változást hozhat, mondják a szakértők.

„A befektetési portfólió újratervezése helyett inkább azzal dolgozzon, ami az Ön irányítása alatt áll” – mondja Judith Ward okleveles pénzügyi tervező, a T. Rowe Price Advisory Services alelnöke és gondolatvezetési igazgatója.

Ideális esetben „készpénzpárna, éjszakai alváspénz” van – mondja. Ez egy-két év bevételi igényt jelenthet. „Ez a tartalékod, a biztonsági hálód, amellyel átvészelheted ezeket az időket” – mondja.

A növekvő infláció és a piaci volatilitás idején a pénzügyi szakértők egyetértenek abban, hogy a legjobb megoldás, ha arra összpontosít, amit irányítani tud, ahelyett, hogy jelentős változtatásokat hajtana végre a portfólión. „Jelenleg nagy hiba az, ha nagy vagy állandó változtatásokat hajtunk végre a portfólión” – mondja Daniel S. Lee, a BrightPlan pénzügyi tervezésért és tanácsadásért felelős igazgatója, San Joséban, Kaliforniában. „A természetes dolog az az érzés, hogy tenned kell valamit. Ha ideges vagy kényelmetlenül érzi magát, csökkentse a kiadásait” – mondja. – Nem minden vagy semmi.

Olvasás: Mi történik a 401(k)-vel? Hogyan kezelje befektetéseit, amikor a világ összeomlik

Még a stabil anyagi helyzetben lévő nyugdíjasok is ezt teszik. A hetvenes évei végén járó Ilene és férje úgy döntöttek, hogy ezen a nyáron elutaznak, hogy találkozzanak a húgával. Mégis, ahelyett, hogy Renóba repülnének, hogy találkozzanak a Lake Tahoe-ban, úgy döntöttek, hogy Los Angelesbe repülnek, és ott találkoznak vele. „Számos utazási oldalt megvizsgáltunk a Renóba és Los Angelesbe tartó járatokhoz” – mondja a nyugdíjas beszédpatológus, aki inkább névtelen maradt. Rájöttek, hogy a Renóba repülés „tilos Los Angeleshez képest”. Úgy gondolja, hogy körülbelül 70 dollárt spóroltak kettejük oda-vissza repülőjegyein.

Egyes pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy a portfólió veszteségeit és nyereségeit gyűjtsék be, de Ward, aki befejezte a kutatást két hosszú távú nyugdíjazási időszakról, azt mondja, hogy „begyűjthetsz veszteségeket”, de ha megteszed, akkor nem fogsz profitálni a piaci fellendülésből.

A nyugdíjba vonulás általában valahol 20 és 35 év között tart, attól függően, hogy milyen hosszú élettartamú, és mikor hagyja el végleg a munkaerőt. Ward az 1973 és 2003 közötti időszakot, valamint a 30-ben kezdődő 2000 éves időszakot tanulmányozta, amely nyolc év múlva, 2030-ban ér véget. Jelenleg egy harmadik perióduson dolgozik, amely 2008-ban kezdődött. „Maga a nyugdíjba vonulás gondolata sok befektető számára nyomasztó lehet” – írja a 2020-as T. Rowe Price-jelentésben: „Facing Retirement in a Down Market: A konzervatív visszavonulás A megközelítés egy fenntartható nyugdíjkiadási terv része.”

„A történelem azt mutatja, hogy a medvepiacokat jellemzően egészséges piaci fellendülés követte. Míg a befektetők a piaci visszaesések sűrűjében élnek, nehéz lehet tartani az irányt, és elhinni, hogy a dolgok megfordulnak.”

Mégis „ne hozzon elhamarkodott döntéseket” – mondja Ward. "Próbálj meg maradni a befektetésben." Ha úgy érzi, hogy tennie kell valamit, alaposan gondolja át, mielőtt részvényeket ad el a piaci volatilitás idején. „Eladás, amikor még van nyeresége” lehet egy lehetőség. Mégis, ha a portfóliója 60%-ban részvények és 40%-ban kötvények, akkor is, ha a piac esik, a portfóliója hajlamos "gyorsabban fellendülni" - mondja. Egy 60-40 éves portfólió általában egy-két év alatt helyreáll, mondja.

Olvasás: Mit tegyenek most a befektetők?

 Összességében a kulcs a piaci volatilitás és az infláció kombinációjának kiküszöböléséhez nyugdíjas korban az, ha egy jó terv van, és amennyire csak lehetséges, ragaszkodunk hozzá. A jó terv általában azt jelenti, hogy „egy-két évnyi készpénzzel rendelkezel” – mondja Lee. „A fegyelem nagyon fontos. Ha továbbra is bütyköl a portfólióján, az hosszabb távon többet árthat, mint segít. 

Ha az infláció továbbra is fennáll, „legyen fegyelmezett” – mondja. "Az ügyfelek nem ezt akarják hallani." Ennek ellenére azt mondja nekik: „Van egy tervünk, és a terv még mindig jó. Ne hajtson végre drasztikus változtatásokat."

Az éves infláció 8%-os növekedése talán nem érinti annyira a nyugdíjasokat, mondja Lee. Például, ha egy nyugdíjasnak fix kamatozású jelzáloghitele van, vagy kifizette a jelzáloghitelét, akkor a lakhatási költségeit nem lehet annyira befolyásolni, mint az energiaszámláit vagy egy új vagy használt jármű vásárlásának költségeit. Az infláció „nem olyan nagy hatással van a pénzügyeire, mint amennyire a szalagcímekben olvasható” – mondja. Nézze meg „személyes inflációs rátáját”, amely az Ön egyéni pénzügyi helyzetétől függ – milyen erőforrásokkal rendelkezik, és hogyan költi el a pénzét. A 8-9%-os infláció „nem biztos, hogy olyan magas egy nyugdíjas számára” – mondja. Mégis, „az infláció jobban érinti az alacsonyabb jövedelmű családokat”, mint a több forrással rendelkezőket. 

Íme tippek az infláció és a tőzsdei volatilitás ezen időszakára:

Vegye figyelembe az összes bevételi forrását. „A legtöbb nyugdíjasnak különböző bevételi forrásai vannak” – mondja Lee. Ide tartoznak: társadalombiztosítási nyugdíj, nyugdíj vagy több, portfóliójövedelem – kamat, osztalék, és ha eladja, tőkenyereség, esetleg befektetési célú ingatlanok bérbeadása. A társadalombiztosítást és bizonyos nyugdíjakat is az inflációhoz igazítják.

Csökkentse kiadásait. „Ahelyett, hogy részvényeket adjunk el csökkenésre, húzzon más karokat” – mondja a Vanguard's Pilkington. „Értékelje fel, hová költi a pénzét. Végezzen kisebb módosításokat." Ha részletesen megvizsgálja kiadásait, biztosan van néhány mód, amellyel csökkentheti azokat. „Nézze meg az alapvető, illetve a diszkrecionális kiadásait” – mondja T. Rowe Price Ward. Tekintse meg az összes előfizetését, internetszolgáltatását, hetente többszöri étkezését, még a rutin tejeskávé- vagy mokkáskávékat is. Ha lehetséges, halassza el a nagy kiadásokat, például egy új jármű vásárlását. „Nem kell, hogy örökké tartson. Lehet, hogy csak rövid távra – talán egy-két évre – mondja. 

Nézze meg hosszan. „Itt a kulcs az, hogy 2022 elején volt-e önbizalma, bizonyos fokú magabiztossága a tervében, egy jó tervben nem sok változott. Ez egy göröngy az úton” – mondja Pilkington. „Koncentrálj a hosszú távra. Végezzen kisebb kurzusmódosításokat a kiadásaiban. A jelentős módosítások (a portfólión) sokkal aggasztóbbak."

Tartsa alacsonyan a teljes portfólióköltséget. Ezek a költségek magukban foglalják a kezelési díjakat, az alapok kiadási arányait, a kereskedési költségeket és a magas és gyakran váratlan tőkenyereség-elosztású alapok adóköltségeit, mondja Pilkington. Ha aktívan kereskedik, az adóköltségek is magasak lehetnek.

A befektetési alapok és a tőzsdén kereskedett alapok (ETF) például rendelkeznek olyan költséghányaddal, amely azt méri, hogy az alap eszközeinek mekkora részét használják fel adminisztratív és egyéb működési költségekre. A 0.05%-os költséghányad például egy aktívan kezelt befektetési alap esetében alacsony.

Minimalizálja az adókat. Ha keveset költ, „tartsa alacsonyan az adót” – mondja Pilkington. Ha 70. december 31-e után eléri a 2019. és fél életévét, nem szükséges minimális elosztást (RMD-t) igénybe vennie 72 éves koráig.

Olvasás: Itt az ideje a Roth-átalakításnak?

Ha készpénzre van szüksége nyugdíjszámlájáról, Roth IRA-ja jó hely lehet. Már fizetett adót ezekre a számlákra. Ennek ellenére az Internal Revenue Service rendelkezik szabályokkal a Roth IRA-kivonásokkal kapcsolatban. Az elosztást öt évvel az első adóév után kell teljesíteni, amikor az Ön javára létrehozott Roth IRA-hoz hozzájárulást nyújtottak. Ha egy hagyományos IRA-t Roth IRA-ra alakított át, van egy másik ötéves szabály, amely megköveteli, hogy öt évet várjon az átváltott pénzeszközök vagy bevételek visszavonása előtt, ellenkező esetben 10%-os büntetéssel kell szembenéznie az adóbevallás benyújtásakor. Ezenkívül, ha elérte az 59 ½ életévét, elkerülheti a 10%-os büntetést a korai visszavonásért.