A nyugdíjasok tovább tartják a pénzüket a nyugdíjazási tervben: érdemes?

A nyugdíjkorhatárhoz közeledve azon töprenghet, hogy mit kezdjen a nyugdíjprogramjában szereplő pénzzel. Különösen arról szeretne gondoskodni, hogy ne veszítsen pénzt a bosszantó díjak miatt, és ne akarja, hogy a vagyonelosztás helytelen legyen nyugdíjas pénzügyi céljaihoz képest. Lebontjuk, mire kell figyelnie, és adunk néhány alternatívát a pénzkivételre, amellyel megkímélheti a felesleges adóktól és díjaktól.

Ha további segítségre van szüksége, hogy a legtöbbet hozza ki nyugdíj-megtakarítási tervéből, fontolja meg pénzügyi tanácsadóval dolgozni.

Tartsa szemmel a díjakat és az eszközök elosztását

Az első dolog, amit szem előtt kell tartania, amikor a nyugdíjtervről van szó, a díjak. A díjak felfalhatják nyugdíj-megtakarítását, a magas díjak pedig jelentősen csökkenthetik a befektetés megtérülését idővel. Kövesse nyomon a nyugdíjtervben szereplő díjakat, és győződjön meg arról, hogy ésszerűek.

Néhány díj, amellyel a nyugdíjazási tervében találkozhat, a következők:

• Adminisztrációs díjak: Ezeket a díjakat a terv szponzora számítja fel a terv adminisztrációs költségeinek fedezésére. Tartalmazhatnak nyilvántartási díjakat, jogi és könyvelési díjakat, valamint egyéb költségeket.

• Befektetési díjak: Ezek olyan díjak, amelyeket a tervében szereplő befektetési lehetőségek, például befektetési alapok vagy tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek). Tartalmazhatnak ráfordítási arányokat, értékesítési költségeket és egyéb költségeket.

• Egyedi szolgáltatási díjak: Ezek bizonyos szolgáltatásokért felszámított díjak, például hitelfelvétel vagy a nehézségek visszavonása.

Eszköz allokációEzzel szemben a nyugdíj-megtakarítások felosztása különböző típusú befektetések között, például részvények, kötvények és készpénz között. Az eszközallokáció célja, hogy egyensúlyba hozza a kockázatot és a hasznot, és segítsen elérni nyugdíjazási céljait.

Például, ha az összes nyugdíj-megtakarítását csak néhány részvénybe fekteti, megtakarításainak jelentős részét elveszítheti, ha ezeknek a részvényeknek az értéke csökken. Ha azonban részvények és kötvények keverékébe fektet be, csökkentheti kockázatát, ha befektetéseit különböző eszközosztályok között osztja fel.

A történet folytatódik

A forgalmazási lehetőségek és az adóvonzatok megértése

Amikor nyugdíjba vonul, el kell döntenie, hogy mit kezdjen a nyugdíjtervben szereplő pénzzel. Számos lehetőség közül választhat, többek között:

Hagyja pénzét a jelenlegi tervében

Ha elégedett a jelenlegi tervében szereplő befektetési lehetőségekkel és díjakkal, jó megoldás lehet, ha a pénzét a tervben hagyja. Továbbra is profitálhat a halasztott adóból származó növekedésből, és nem kell aggódnia a bevétel miatt szükséges minimális disztribúciók (RMD-k) amíg be nem tölti 73. életévét a SECURE 2.0 törvénynek köszönhetően.

Azonban nem minden terv teszi lehetővé, hogy a pénzét határozatlan ideig a tervben hagyja. Egyes tervek megkövetelhetik, hogy az összes pénzt egyszerre vegye ki egy összegben, vagy megkövetelheti, hogy egy bizonyos életkorban kezdje el a disztribúciót.

Pénzének átforgatása IRA-ba

Pénzének IRA-ba való átirányítása több befektetési lehetőséget és nagyobb számlarugalmasságot biztosíthat. Továbbra is profitálhat az adókedvezményből származó növekedésből, és nem kell aggódnia az RMD-k bevétele miatt 73 éves koráig.

Azonban nem az egyetlen lehetőség, hogy a pénzét egy IRA-ba utalja át. A legjobb döntés pénzügyi helyzetétől és tervének jellemzőitől függ.

Kiveszi a pénzét

Ha pénzre van szüksége nyugdíjas költségeinek fedezésére, fontolóra veheti a pénz kivonását. A pénzfelvétel azonban adóvonzatokkal és további díjakkal járhat (életkorától függően). Itt vannak a részletek.

• Ha Ön 59.6 évesnél fiatalabb, a szokásos jövedelemadón felül 10%-os büntetést is kiszabhatnak rád, ha a nyugdíjtervből osztolékot fizet (jaj). Ennek a büntetésnek az a célja, hogy eltántorítsa az embereket attól, hogy nyugdíjazás előtt pénzt vegyenek ki a nyugdíjprogramjukból.

• Ha 59.5 évesnél idősebb, büntetés nélkül kifizetheti a nyugdíjtervből származó kifizetéseket. A felvett pénz után azonban továbbra is szokásos jövedelemadóval kell tartoznia.

Az adók és büntetések elkerülése

Az adók és büntetések elkerülése érdekében fontolóra veheti kölcsön felvételét a nyugdíjprogramból. Számos terv lehetővé teszi számlaegyenlegének akár 50%-ának kölcsönzését, legfeljebb 50,000 XNUMX USD értékig. A kölcsönt kamatostul vissza kell fizetnie, de a kamatfizetés visszakerül a nyugdíjszámlájára.

Egy másik alternatíva a részleges elosztások kihasználása. Sok munkahelyi terv kezdi lehetővé tenni a nyugdíjasok számára, hogy szükség szerint kivegyék a pénzük egy részét, és a fennmaradó vagyonukat a tervben hagyják. Az, hogy ez a helyes döntés az Ön számára, a terv szabályaitól, valamint személyes pénzügyi helyzetétől függ.

A kivonási stratégia jelentősége

Az adókon és büntetéseken kívül a pénz kivonása is befolyásolhatja az eszközallokációt. Ha nyugdíj-megtakarításának jelentős részét kiveszi, az eszközallokáció kiegyensúlyozatlanná válhat. Például, ha nagy átalányösszeget vesz ki részvénybefektetéseiből, akkor több kötvényhez és készpénzhez juthat, mint amennyit eredetileg szándékozott.

Ennek elkerülése érdekében fontos, hogy rendelkezzen egy olyan tervvel, amellyel úgy vonhatja ki a pénzt, hogy az fenntartsa a kívánt eszközallokációt. Pénzügyi tanácsadója segíthet olyan kivonási stratégia kidolgozásában, amely illeszkedik nyugdíjazási céljaihoz, és segít elkerülni a nem kívánt következményeket.

A lényeg

Ahogy közeledik a nyugdíjkorhatárhoz, fontos, hogy megértse a nyugdíjtervének lehetőségeit. Akár úgy dönt, hogy a jelenlegi tervében hagyja a pénzét, átviszi a pénzét egy IRA-ba, vagy kiveszi a pénzt, fontos figyelembe venni az egyes lehetőségek díjait, eszközallokációját és adóvonzatait.

Nyugdíjterved figyelemmel kísérésével megalapozott döntéseket hozhatsz, amelyek segítenek elérni nyugdíjas céljaidat, és megőrizni pénzügyi biztonságodat aranyéveidben.

Tippek, hogy hol lehet nyugdíjas megtakarítást elérni

• Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• A 401 (k) adózás előtti dollárt vesz fel, és lehetővé teszi számukra, hogy adómentesen növekedjenek. Csak munkáltatón keresztül járulhat hozzá a 410(k) összeghez, és néhány munkáltató felajánlja a megfelelőt. Ez az a hely, ahol a munkáltatója egy bizonyos százalékos hozzájárulást ad a számlájához az Ön hozzájárulása alapján. Általában van határa annak, hogy a munkáltatója mennyit fizet, de még egy plusz ezer dollár is igazán segíthet. Ez az ingyenes 401(k)-kalkulátor megmutatja, hogyan nőhet a 401(k)-ban lévő pénz mától nyugdíjba vonulásáig.

• Úgy is megtakaríthat, hogy nem megy át a munkáltatóhoz. Itt jön be az egyéni nyugdíjszámla (IRA). An IRA ugyanazokat az adókedvezményeket kínálja, mint a 401(k), de bárhol is dolgozik, nyithat és tarthat számlát. Ezt fontos szem előtt tartani IRA hozzájárulási korlátok nem olyan magasak, mint a 401(k) határértékek.

Fotó: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

A poszt A nyugdíjasok tovább tartják a pénzüket a nyugdíjazási tervben: érdemes? jelent meg először SmartAsset Blog.