A republikánusok nyilvánosságra hozták Reinnek szóló törvényjavaslatot a szövetségi diákhitelekről

A hónap elején Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) és Jim Banks (R-IN) republikánus képviselők átfogó törvényjavaslatot tettek közzé a szövetségi diákhitel-rendszer átalakításáról. Az Felelős oktatási segítségnyújtás a hitelreformok révén (REAL reformtörvény) korlátozná a jelenleg korlátlan kölcsönöket a végzős hallgatóknak, és megváltoztatná a hiteltörlesztési terveket, hogy megakadályozza a túlzott kamatfelhalmozódást. A törvényjavaslat emellett néhány hitel-elengedési programot is visszafogna, és megszüntetné az Oktatási Minisztérium azon képességét, hogy az adófizetők dollárját a Kongresszus jóváhagyása nélkül költse el.

Bár a Kongresszusi Költségvetési Hivatal még nem értékelte a törvényjavaslatot, valószínűleg egy csomagot megspórolhat az adófizetőknek. A szövetségi diákhitel program, jelenleg vérzéses legalább 200 milliárd dollár, komoly pályakorrekciót igényel. A törvényjavaslat bizonyos területeken messzebbre menne, de jelentős lépést jelent a helyes irányba.

Értelmes felső határok a diplomás kölcsönzésnél

A hatályos törvények értelmében a diplomás képzésben részt vevő hallgatók gyakorlatilag korlátlan összegű kölcsönt vehetnek fel az adófizetőktől. Az iskola befejezése után a diplomás hitelfelvevők beiratkozhatnak a jövedelemalapú törlesztési tervekbe, amelyek lehetővé teszik adósságuk nagy részének törlését. Kevés az elszámoltathatóság a diplomás kölcsönprogramban részt vevő egyetemeken; ennek eredményeként felett 40% A szövetségi finanszírozású mesterképzési programok nem növelik annyira a hallgatók jövedelmét, hogy indokolják a részvétel költségeit.

Ezeknek a politikáknak – a korlátlan kölcsönöknek, a megbocsátási lehetőségeknek és a kevés védőkorlátnak – az eredménye a rossz minőségű posztgraduális programok robbanása, beleértve a sokan rangos iskolákban mint például a Columbia Egyetem. A diákok mélyen eladósodnak, és az adófizetőknek meg kell őket menteni, ha nem tudnak teljes mértékben visszafizetni. A főiskoláknak van megragadta a lehetőséget több ezer új, sok megkérdőjelezhető értékű diplomás képzés hozzáadására, és a meglévők tandíjának emelésére. Mindez egy pazarló oktatási fegyverkezési versenyt és biztosítja a diákok következő generációja még mélyebb eladósodásba kerül.

A REAL Reform Act megoldása a diplomások hitelfelvételének felső határa évi 25,000 100,000 dollár, az összesített felső határ pedig XNUMX XNUMX dollár. Bár ezek a felső határok még mindig meglehetősen magasak, a diplomások hitelfelvételének bármilyen korlátozása előrelépést jelent a status quo-hoz képest. Az adófizetők jó úton haladnak a megbocsátás felé több mint $ 160 milliárd a következő évtizedben a diplomás kölcsönök terén; ha elfogadják, a REAL reformtörvény jelentősen csökkentené ezt az összeget.

A fiskális megtakarítások azonban csak egy része a haszonnak. A diplomások hitelezésének korlátai szintén kivonják a levegőt a diplomás diplomák jelenlegi buborékából. A járvány idején, beiratkozás posztgraduális képzésekre 4%-kal nőtt annak ellenére, hogy az egyetemi hallgatók száma közel 10%-kal csökkent. 2006 óta az évente odaítélt mesterfokozatok száma 41% -kal nőtt. Több diplomás munkavállaló több munkahelyet igényel; ez pedig arra készteti, hogy a jövőben több diák szerezzen felsőfokú végzettséget. A diplomás képzés szövetségi támogatásának korlátozása megállíthatja ezt az ördögi kört, és csökkentheti a jövő generációinak hitelfelvételi igényét.

Az elszabadult érdeklődés ellenőrzése

A szövetségi diákhitel-felvevők kölcsöneiket jövedelemalapú törlesztési tervekbe helyezhetik, amelyek a kölcsön kifizetését a jövedelem százalékában korlátozzák, és 20 vagy 25 év elteltével törlik a fennmaradó egyenlegeket. Míg az alacsonyabb havi törlesztőrészletek segíthetik a kölcsönük visszafizetésével küzdő hitelfelvevőket, ez azt is jelenti, hogy a hitelfelvevők kevésbé haladnak előre a tőketörlesztésben. Egyes esetekben a jövedelemalapú terv alacsony havi befizetése nem elegendő a kamat fedezésére.

Sok jövedelemalapú hitelfelvevő egyenlege évről évre emelkedik. A rohamosan növekvő kölcsönegyenleg pszichológiailag lehangoló, még akkor is, ha a hitel törlésének ígérete van az úton. A növekvő egyenlegek kilátása elegendő ahhoz, hogy eltántorítson néhány küszködő hitelfelvevőt attól, hogy jövedelemalapú terveket vegyen fel. Ez probléma, mivel sok alacsony jövedelmű hitelfelvevő részesülne az ezekben a tervekben kínált csökkentett havi törlesztőrészletekből.

A republikánus terv új előnyt kínál a probléma megoldására. A jövedelemarányos törlesztésre jelentkező hitelfelvevők nem kötelesek többet fizetni, mint a tízéves nem jövedelemalapú törlesztési terv szerint. Például egy hitelfelvevő, aki 30,000 38,200 dollárral tartozik, és beiratkozik a tízéves tervbe, 38,200 XNUMX dollárt fizet a kölcsön futamideje alatt. A REAL Reforms Act értelmében a jövedelemalapú tervet választó hitelfelvevők összesen legfeljebb XNUMX XNUMX dollárt fizetnek.

Az elszabadult kamatköltségek miatt aggódó hitelfelvevők számára a republikánus terv ezen része nagy vigasz lesz. Ennek az ellátásnak a felajánlása azonban pénzébe kerül a kormánynak. Lényegében a hitelfelvevők csak tíz évnyi kamatot fizethetnek a 15 vagy 20 éves kölcsönre.

Az új juttatás költségeinek megtérülése érdekében a REAL reformtörvény 10%-ról 15%-ra emeli a diszkrecionális bevétel azon részét, amelyet a jövedelemalapú programokban részt vevő hitelfelvevők kötelesek fizetni. A terv 25 dolláros minimális havi fizetést is előír. (Csak az új hitelfelvevőkre vonatkoznak ezek a feltételek, bár a jelenlegi hitelfelvevők választhatnak, ha úgy döntenek.) Bár a változások havi rendszerességgel többet fizessenek a hitelfelvevőknek, ez egy progresszív módja az új kamatplafon bevételének növelésének. . A magasabb jövedelmű hitelfelvevők számára a diszkrecionális jövedelem 10%-ról 15%-ra történő ugrása abszolút értékben sokkal magasabb havi törlesztőrészletet jelent, míg az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevőknél a növekedés csak havi néhány dollárt jelenthet.

A költségek alacsonyan tartása érdekében kritikus fontosságú, hogy az új kamatplafon párosuljon a REAL reformtörvény új hitelfelvételre vonatkozó korlátozásaival. Egy 200,000 30,000 dolláros kölcsön több évnyi kamatának megbocsátása sokkal drágább, mint egy XNUMX XNUMX dolláros kölcsön kamatának megbocsátása. Ahhoz, hogy a rendszer pénzügyileg tartható legyen, elengedhetetlen a diplomások hitelfelvételének felső határa.

Egyéb költségmegtakarítás

A Biden-adminisztrációnak van végletekig kiterjesztette végrehajtó hatalmát a meglévő hitel-elengedési programok kiterjesztésével a vezetői fiat által. Legutóbb az Oktatási Osztály rendeletet javasolt ez 85 milliárd dollárnyi új hitel elengedést biztosítana – mindezt a Kongresszus szavazata nélkül. Szintén kísérteties, hogy Biden végrehajtói végzést ad ki a diákhitelek tömeges törlésére, ami óriási költségekkel jár az adófizetőknek.

A republikánus terv megtiltná az oktatási minisztérium számára, hogy olyan új rendeleteket vagy végrehajtó intézkedéseket adjon ki, amelyek növelik a diákhitel-program költségvetési költségeit. A tilalom megtiltja a minisztériumot, hogy módosítsa a törlesztési tervek feltételeit vagy teljesen felfüggeszthesse a hitelek kifizetését anélkül, hogy a Kongresszus ezt mondaná. A legfontosabb, hogy a törvényjavaslat egyértelművé tenné, hogy az elnöknek nincs joga egyedül elengedni a diáktartozást.

Ezek fontos lépések a Kongresszusi tekintély megerősítése felé. A megfelelően megválasztott képviselőknek, nem pedig az Oktatási Minisztériumnak kell eldönteniük, hogy a szövetségi diákhitel-program milyen nagyvonalú legyen.

A törvényjavaslat másik jelentős költségmegtakarítása a közszolgálati hitelek elengedése (PSLF) program megszüntetése, amely lehetővé teszi, hogy a kormányzati és nonprofit munkavállalók tíz év szolgálat után hiteltörléshez juthassanak. (Csak az új hitelfelvevők nem jogosultak a PSLF-re, a jelenlegi hitelfelvevőkre ez nem vonatkozik.) A közelmúltban Vitatkoztam hogy a PSLF nem a legjobb módja a közalkalmazottak támogatásának; a program rosszul célzott, és túlzott hitelfelvételre ösztönöz. Ezenkívül a PSLF egyesíti a közszférát akut inflációs probléma. Ha a Kongresszus támogatni kívánja a köztisztviselőket, akkor azt közvetlen támogatással kell megtennie, amely nem függ az oktatástól vagy az adósságszinttől.

A képviselőház republikánusai tovább is mehetnének

Míg a REAL reformtörvény egyértelmű lépés a helyes irányba, a törvényjavaslat bizonyos elemei messzebbre is mennének. Különösen a diplomások hitelfelvételének felső határa (évi 25,000 XNUMX USD) valószínűleg túl magas ahhoz, hogy jelentős jótékony hatást gyakoroljon a tandíjra és az adófizetők költségeire, amit a törvényjavaslat készítői kívánnak. Miközben azzal érveltem, hogy a teljes vége A szövetségi diplomások hitelezése indokolt, a törvényjavaslat készítői fontolóra vehetik az éves diplomás kölcsön felső határának 12,500 XNUMX dollárra történő csökkentését, ami jelenleg a független egyetemi hallgatók számára megengedett maximális összeg. Nem sok értelme van annak, hogy a végzős hallgatók magasabb szövetségi hitelkeretet élvezzenek, mint az egyetemisták annak ellenére, hogy rendelkeznek ezzel nagyobb hitelhez jutás a magánpiacon.

A törvényjavaslatból hiányzik továbbá a átfogó elszámoltathatósági rendszer a szövetségi diákhiteltől függő felsőoktatási programok esetében. Míg a hitelezés felső határa meg fogja fékezni a diplomás diplomagépezet legrosszabb túlzásait, sok alacsony színvonalú program továbbra is finanszírozásban részesül a javasolt keretben. Hitelreformjaik kiegészítése érdekében a republikánusoknak fontolóra kell venniük a szankciók bevezetését a szövetségi függő programokra, amelyek rossz tanulói eredménnyel járnak.

Összességében a republikánusok ígéretes alternatívát kínáltak a Biden-kormány fiskálisan meggondolatlan diákhitel-politikájával és a baloldali adósságelengedésre irányuló tömeges felhívásokkal szemben. Bár a REAL reformtörvény lehetne merészebb is, jobbra változtatná a szövetségi szerepkört a felsőoktatásban.