Nem szívesen költekezik nyugdíjba? Íme néhány tipp a takarékosság megszelídítésére.

Hogyan léptek túl azon a vonakodáson, hogy élvezzék a megtakarításaikat? Pénzügyi tanácsadójukkal, Glenn Ullmann-nal, az Ullmann Wealth Partners ügyvezető partnerével és egy biztosítási ügynökkel együttműködve a Prices tervet dolgozott ki Ned's Medicare és Sue's hagyományos egészségbiztosításának kiegészítésére olyan biztosítási kötvényekkel, amelyek fedezik az egészségügyi eseményeket, például a rákot. Ullmann gondoskodott arról is, hogy a Prices portfólióját úgy alakítsák ki, hogy ne csak életmódjukat tarthassák fenn, hanem utazhassanak, jótékonykodjanak, és egyebek mellett az unokáik főiskolai tanulmányait is kifizessék. Ullmanntól azonban továbbra is „állandó megnyugtatásra” volt szükség, hogy nem költenek túl.  

Sok az ismeretlen, ami a nyugdíjba költözést illeti, a hosszú élettartamtól az egészségügyi költségekig portfóliókat érintő piaci hozamok. És bár a tébolyult költekezők gyakran szilárd pénzügyi helyzetben vannak, gyakran csapdába esnek attól a félelemtől, hogy túlköltenek, és lemondanak a közös nyugdíjról. időtöltések, mint az utazás vagy késlelteti az egészségügyi és háztartási karbantartást. 

Pénzügyi szakértők szerint azonban ezeken az aggodalmakon számos módon lehet enyhíteni, az ideális nyugdíj elképzelésétől a megtakarítások és kiadások egyértelmű feltérképezéséig: 

A nyugdíjba vonulást ábrázolva

Martin Seay, a Kansas State University személyes pénzügyi tervezésével foglalkozó docense azt mondja, hogy miután több évtizedet eltöltöttek munkával és találtak célt a munkában, az ócska költekezőknek meg kell tervezniük, mit jelent számukra egy értelmes nyugdíj. Ha elképzel egy ideális napot nyugdíjas korában, vagy olyan tevékenységekkel foglalkozik, amelyek fontosak számukra, megkönnyíti a pszichológiai átmenetet, mivel segít meghatározni, mennyi pénzből kell megélniük. Ezek a célok a nyugdíj-előtakarékosság célját is erősítik.

"Ha szándékosan foglalkoznak azzal, amit nyugdíjas korukban fognak csinálni, és erre gondoltak, ez segít nekik megérteni: "Hé, én nem csak pénzt pazarolok" - mondja Seay. 

Az ügyféltalálkozók során az Ullmann a táblázatok mellett vizuális forgatókönyveket is használ, hogy megmutassa ügyfeleinek, hogy a különböző költési szintek hogyan befolyásolják portfóliójukat évente, illetve 10 és XNUMX éves időközönként. A takarékos ügyfelek számára a forgatókönyvek megmutatják, hogyan növekedhetnek eszközeik idővel a múltbeli hozamok alapján. Ezenkívül összeállít egy pénzügyi előrehaladási jelentést, amelyben felvázolja a teljes portfóliójukat, bemutatva az ügyfelek jelenlegi eszközszintjét, és azt, hogy ezeknek az eszközöknek hol kell lenniük az év végén. 

Ha finnyás ügyfelei megelőzik pénzügyi tervüket, Ullmann arra biztatja őket, hogy vizsgálják felül a kiadási célokat. Egyes ügyfeleket emlékezteti, hogy végezzenek otthoni vagy autókarbantartást, és ha elhalasztják a karbantartást, néhány hónapon belül újra felveti a témát. 

Másokat, akik elhalasztják tevékenységeiket, megpróbálja cselekvésre ösztönözni őket. Gyakran megkéri az ügyfeleket, hogy küldjenek neki fényképeket kirándulásokról vagy szórakoztató tevékenységekről, amelyeket belefoglal az általános előrehaladási jelentésébe. Ez egy újabb vizuális emlékeztető, és megerősíti, hogy élvezhetik a kiadásokat, és továbbra is a tervükhöz maradhatnak.

Pénzkezelés

Jan Blakeley Holman, a Thornburg Investment Management tanácsadó képzési igazgatója arra biztatja a takarékos nyugdíjasokat, hogy különítsenek el egy bizonyos összeget diszkrecionális kiadásként, legyen az éves, negyedéves vagy havi alapon. A nyugdíjasok létrehozhatnának egy külön számlát, hogy azt ténylegesen költőpénznek tekintsék, nem úgy, mint ahogyan a munkaévek során elkülönítették a készpénzt a szabadságolásban vagy a segélyalapokban. 

Ennek ellenére a pénzforgalom kezdetben gondot jelenthet a takarékos nyugdíjasok számára, ezért Ullmann a portfóliójukból lemásolja ügyfelei fizetését, hogy segítse az átmenetet a munkavállalás és a megtakarításaikból való megélhetés között. "Ha havonta 10,000 10,000 dollárt kerestek az adók után, ami a folyószámlájukat ütötte, a következő hónapban XNUMX XNUMX dollárt fizetünk nekik a portfólióval, hogy soha ne maradjanak le a fizetésükről" - mondja.

Holman azt is mondja, hogy a járadék hasznos lehet egy tébolyodott költekező számára, akit idegesít a gondolat, hogy portfóliójuk értéke idővel csökkenni fog az általa végrehajtott pénzkivonások miatt. Különösen az azonnali jövedelemkifizetési járadék adhat engedélyt a nyugdíjasnak az ismétlődő bevétel elköltésére.

„Ez egy módja annak, hogy megvédjük a tőkét, majd a járadékból származó visszatérő bevételt költésre fordítsuk” – mondja. 

Holman szerint azok a megtakarítók, akik a piaci volatilitás miatt is aggódnak, vonzónak találhatják a fix járadékot vagy a hibrid befektetést. A hibridek olyan változó opciókat kombinálnak, amelyek lehetővé teszik a befektető számára, hogy részt vegyen a piaci felértékelődésben, miközben életre szóló garancia van a bevételre. Azt is javasolja, hogy ha a megtakarító aggódik az infláció miatt, egy inflációvédő lovas a politika választása lehet.

Mielőtt belevágna a járadékokba, tartsa szem előtt a különböző szolgáltatások és lovasok költségeit. Holman arra is felhívja a megtakarítókat, hogy a járadékok rugalmasak ugyan, de illikvidnek minősülnek, így a befektető tőkéjét a jelzett időtartamra zárolják.

Keress egy Hangadó Testületet

Eközben Seay azt javasolja a nyugdíj előtt állóknak, hogy végezzék el a zsigeri ellenőrzést, és kérjenek pénzügyi tanácsadót, hogy vizsgálja felül a portfólióelosztást, hogy tudják, mit jelent ez a nyugdíjkiadások szempontjából. 

Fontolja meg, hogyan segített Jeanette Beatty, a Facet Wealth vezető vezető tervezője egy nyugati parton élő ügyfelének kezelni a pénzügyeit. Robin, aki nem azonosítja magát férfinak vagy nőnek, és ezeket és az ő névmásaikat használja, egész életében szorgalmas megmentő volt, de soha nem gondolta volna, hogy elég lehet abbahagyni a munkát életszínvonaluk feláldozása nélkül. A 45 éves lány születése és a megtakarítások szükségessége az egyetemre tovább növelte a pénzügyi zsonglőrködést. Bár Robinnak volt nyugdíja egészségügyi ellátásokkal, megtakarított egy 401(k)-ben és egy Roth IRA-ban, azt mondják, hogy segítségre volt szükségük, hogy megértsék, hogyan lehet ebből a pénzből nyugdíjat finanszírozni, részben azért, mert nem úgy nőttek fel, hogy tudták, hogyan kezeljék a pénzt. .

Körülbelül egy éve a most 65 éves Robin és a lányuk, aki egy főiskolás, elkezdett dolgozni Beattyvel, aki megmutatta Robinnak, hogy a régi partnerükkel több pénzük van, mint gondolták, részben azért, mert Robin összemosta a nyugdíjat egy régi nyugdíjjal. munkát 401(k) számlával, mert az egyenlegek hasonlóak voltak. Beatty nemcsak egy műszerfalba helyezte Robin több fiókját, részletezve a pontos számokat, hanem azt is megmutatta, hogy megtakarításaik, felelős költekezésük, adóssághiányuk és társadalombiztosításuk metszéspontja azt jelenti, hogy a nyugdíjazás során még ebben az évben sem kell áldozatot hozniuk. legrosszabb forgatókönyvek. 

Robin azt mondja, hogy valószínűleg még egy-két évig dolgoznak, amíg a lányuk befejezi az egyetemet, és csak most kezdték el hinni, hogy képesek lesznek elérni ideális nyugdíjazásukat. „Úgy tanulom, hogy elfogadjam a szegénységtől való félelem párhuzamos univerzumát, amelyet nem hiszem, hogy valaha is elveszítek” – mondják –, szemben azzal a valósággal, ami valójában igaz a pénzügyi életemre vonatkozóan. 

Írj neki [e-mail védett]