Raymond James Darren Coleman: Hogyan szolgálok ki határokon átnyúló amerikai-kanadai ügyfeleket

A Barron's Advisor-nak adott interjújában Coleman, egy okleveles pénzügyi tervező, aki egy torontói székhelyű hét fős csapatot vezet, részletezi azokat a buktatókat, amelyek megbotránkoztathatják az amerikaiakat Kanadában – a befagyott IRA-któl a közvetítői nyilatkozatok „kanadává tételén át” az adósságig. önkormányzati kötvényekről és Roth IRA-ról szóló számlák. 

Három évtizede dolgozol vagyonkezeléssel, de 10 évvel ezelőtt csatlakoztál Raymond Jameshez. Mi vonzotta a céghez, és hogyan segítette elő a határokon átnyúló tanácsadásra való összpontosításban? Tetszett, hogy az ügyfél és a tervezés előtt álltak az első helyen, amit csináltak. Nem gyártanak semmilyen terméket, ami egyfajta hitrendszer a cégnél. Szóval tetszett, hogy nem a gyártási üzletágban voltunk. 

És ami nagyon fontos, volt ez a határokon átnyúló platform, amit nem igazán tudtak működni. De számomra ez így hangzott: „Ez egy olyan probléma megoldása, amelyet senki másnak nem talált meg.” És rendszeresen megbotlottam azokban az emberekben, akiknek pénzük vagy családjuk volt az [amerikai-kanadai] határ mindkét oldalán, és olyan jogi, megfelelési és adózási kérdésekbe keveredtek, amelyekre senkinek nem volt megoldása. 

Szóval amikor megtudtam


Raymond James

építettem ezt a meglehetősen egyedi platformot, és azt mondtam: „Azt hiszem, sikerülni fogok.” Körülbelül egy évbe telt, mire rájöttünk az összes amerikai dologra, és elkezdtünk felfelé haladni a tanulási görbén. Az elmúlt évtizedben valóban úttörőivé váltunk a határokon átnyúló gyakorlatok működtetésében, hogy tisztázzuk a problémákat, majd megoldjunk annyi problémát, hogy valóban rálátásunk legyen azok megoldására, majd partnerségeket építsünk. a többi határon átnyúló jogi, adó- és bevándorlási szakemberrel. Összeállítottunk egy hálózatot arról, hogy kik a többi vezető ember, és ők megosztják velünk ügyfeleiket. És megosztjuk velük ügyfeleinket.

Érdekes, hogy olyan sok embernek voltak ilyen határokon átnyúló problémái, és úgy tűnt, senkinek sem volt megoldása. Azt hiszem, a probléma egy része az volt, hogy hosszú ideig mindenki más szemszögből nézte ezeket a dolgokat. De a megfelelés hálója egyre szorosabbá vált. És miért? Pénzmosókat és terroristákat próbálunk találni. Szörnyű tréfám az, hogy ez egyfajta delfineket fog ki a hálóba. Például nem akarták elkapni ezeket az embereket néhány ilyen szabály mellett, de megtették. 

Az embereknek ez a normális valósága: „Elköltöztem”, „Itt van a gyerekem”, vagy „A nagymama odaát”. A pénzintézetek pedig azt mondják: "Nem tudunk segíteni." És az emberek azt mondják: „Nos, várjunk csak, miért? A telefonom mindkét országban működik. Ugyanazokat a filmeket nézzük." Szóval ez meglepi az embereket. Például: "Miért olyan nehéz ez?"

És a válasz az, mert pokolian bonyolult. Két nagyon eltérő adózási, jogi és megfelelőségi [rendszere] van. Ennek megoldása drága és nehéz. Tehát nem sok [szakember] hajlandó felvállalni ezt a komplexitást csak azért, hogy megoldja ezeket a problémákat. 

Tehát ki kerül szembe ezekkel a problémákkal? Azok az emberek, akikkel általában találkozunk, általában különböző kategóriába tartoznak. Az egyiket globális mobilitási kliensnek fogom hívni; országokat mozgattál bármelyik irányba. Az ügyfelek következő csoportja azok, akiknél senki sem tudta, hogy határokon átnyúló probléma van, amíg valaki el nem halt. Így sok olyan birtokhelyzetet kapunk, amikor a családok nem veszik észre, hogy a rendszerek nagyon eltérőek. 

Akkor azt mondanám, hogy a harmadik kategória az, amit úgy hívok, hogy „Szóval feleségül mentem egy amerikaihoz”. Még csak el sem kell költöznie ahhoz, hogy ilyen problémákat okozzon – csak össze kell házasodnia. Ez pedig abból adódik, hogy az amerikaiak állampolgárságuk, a kanadaiak pedig a tartózkodási hely alapján adóznak. Amikor egy kanadai feleségül megy egy amerikaihoz, nem csak egy szeretett személyt, hanem egy adórendszert is feleségül vesznek, és ez olyan összefonódásokat okoz, amelyekről gyakran senki sem tud, és gyakran vannak gyerekeink, akik kanadaiként nőttek fel, de Mivel vagy az Egyesült Államokban születtek, vagy a szüleiken keresztül kapták az állampolgárságot, lehet, hogy nem tekintik magukat amerikainak, de azok. 

Meséljen nekünk a mai gyakorlatáról. Két külön márkát üzemeltetünk. Működtetjük a Coleman Wealth-et, amely a hagyományosabb hazai márkánk, amely a hosszú élettartamra és a nyugdíjazásra összpontosít. Második márkánkat, amely egy kicsit inkább a határokon átnyúló ügyekben keresett, Portage Wealth Management-nek hívjuk. A „portage” meglehetősen egyedi kanadai szó. És ez azt jelenti, hogy a kenut és annak minden holmiját egyik folyóból a másikba kell vinni egy akadályon. És ez nagyon kemény munka. Egyes amerikaiak nem tudják, mi az, de amint rájönnek, hogy kanadai, az nagyon elbűvölő, mintha felfedeznék egy Tim Hortons fánkot. 

A praxis körülbelül egyharmada kifejezetten határon átnyúló, de azt mondanám, hogy ügyfeleink 80%-ának van valamilyen módon, formában vagy formában határokon átnyúló összefonódása. De mivel mindkét országban rendelkezünk engedéllyel, diszkrét vagyonunk van Kanadában, és diszkréten vannak vagyonunk az Egyesült Államokban lakóhellyel. Körülbelül 350 családról gondoskodunk. Kanadában 310 millió kanadai dollárt [körülbelül 240 millió dollárt] kezelünk, az Egyesült Államokban pedig 125 millió dollárt.

Sok amerikai elképzelheti, hogy pénzügyi tervezési szempontból könnyű Kanadába költözni. Ne feledje, hogy két különböző ország vagyunk. Két nagyon eltérő adórendszerünk van. Két nagyon eltérő megfelelési rendszerünk van. És ami az embereket gyakran meglepi, az az, hogy mennyire mások. Az egyik nagyon gyakori bonyolultság, amit elmondok, az, hogy az emberek Kanadába költöznek, és a nyugdíjszámlák nem utaznak. Tehát az Ön IRA-ja nem csak Kanadába költözik. Kanadában ilyenek nincsenek. Rendelkezünk RRSP-vel vagy regisztrált nyugdíj-megtakarítási tervvel. Hasonlóak, de nem ugyanaz. Valójában van egy mechanizmus, amellyel valaki áthelyezheti az IRA-ját egy RRSP-be, de ez szörnyű. Általában pénzbe kerül, amikor megteszik. 

Ennek egyik kihívása az, hogy az amerikai pénzügyi tanácsadó nem beszélhet Önnel, amikor Kanadában tartózkodik, mivel az általános szabály az, hogy a tanácsadóknak – legyenek azok könyvelők, ügyvédek vagy pénzügyi tanácsadók – engedéllyel kell rendelkezniük, és ott kell regisztrálniuk. az ügyfél lakóhelye. 

Az egyik olyan dolog, amivel gyakran találkozunk, hogy valaki elköltözött, és megváltoztatja a címét az IRA-ján. Kis idő múlva értesítést kapnak a pénzintézetüktől: „Sajnáljuk, a fiókja le van zárva. Nem fogadhatunk el tőled utasításokat." Néha azt is látjuk, hogy kapnak egy levelet: „Nem fogunk többet üzletelni veled. 90 nap áll rendelkezésére, hogy áthelyezze ezt egy másik intézménybe, különben küldünk Önnek egy csekket az adók és büntetések nélkül.” Aztán tülekednek, és megpróbálják valahol máshol megnyitni a számlát. És elmennek egy másik pénzintézethez, amely azt mondja: „Szeretnénk az Ön IRA-ját. Ó, te Montrealban élsz? Nem tudunk kinyitni egyet." Most mit csinálsz? Meg tudjuk oldani, mert a csapatom Kanadában és az Egyesült Államokban egyaránt engedéllyel rendelkezik és működik 

Milyen egyéb buktatók vannak? A nem nyilvántartott számlák [adóköteles ügynöki számlák] óriási problémát jelentenek, mivel ha az ügyfél a másik ország területén van, a tanácsadó nem fogadhat el kereskedelmi utasítást. 

Mi a helyzet a számlákra kivetett adókkal? Az amerikai ügyfél, ha már Kanadában van, azt szeretné, ha fiókja Kanadába költözne, hogy megfelelő adóbevallást kapjon, mivel Kanada és az Egyesült Államok nem ugyanúgy végzi az adóelszámolását. Az egyik példa, amely igazán meglepi az embereket, a tőkenyereség: Kanadában más a matematika, mint az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államok esetében valóban számít, hogy mikor vásárolta meg az értékpapírt, és mennyi ideig tartotta azt. Kanada nem törődhetett vele. Kanada átlagos költségrendszert használ a tőkenyereség vagy tőkeveszteség meghatározására. A matematika jelentésének és a matematikai követésnek a módja országonként nagyon eltérő.

Tehát egy amerikai, aki Kanadába költözik, nem igazán hagyhatja el a fiókját az Egyesült Államokban, mert a tanácsadójuk nem nyúlhat hozzá, és az összes adóbevallásuk elrontott. Láttuk, hogy az emberek megpróbálják ezt megtenni. Mi pedig azt mondjuk: „Most fizetnie kell egy kanadai könyvelőnek, hogy kitalálja, hogyan lehet az összes adatot kanadaivá tenni. Ja, és egyébként mindent a megfelelő pénznemben kell jelenteni.” Rendszerünk automatikusan megadja az ügyfélnek mindkét adóbevallást mindkét adóbevalláshoz, így az összes matematika már ki van találva számára, és rengeteg időt takarít meg. A könyvelők általában szeretik, mert nem akarják ezt a munkát végezni. Ez egy morgó munka.

Tegyük fel, hogy egy ügyfél különféle amerikai értékpapírokat tart egy adóköteles brókerszámlán. Átvihetik őket Kanadába? Vannak olyan értékpapírok, amelyek Kanadába hordozhatók. Én például használni fogom


microsoft

; ha van olyan részvénye, amellyel a New York-i tőzsdén kereskednek, elhozhatja azt Kanadába. De ha van befektetési alapja, akkor nem teheti meg. Ha van valakink, aki mozog, akkor egy kis osztályozást végzünk. Végignézzük a fióklistájukat, és azt mondjuk: „Nos, mi az, ami könnyen hordozható? Csak áthelyezhetjük természetben.” Más dolgokkal kapcsolatban azt mondjuk: „Sajnálom, ez Kanadába nem jön be, ez nem működik.” Vannak más dolgok is, mint például az önkormányzati kötvények, amelyek az Egyesült Államok bizonyos joghatóságaiban adómentesek; ezek itt fent nem léteznek. Ez adómentes lehet az Egyesült Államokban; itt nem adómentes. 

Mi a helyzet a Roth IRA-kkal? Ezek különleges kezelést igényelnek az első évben, amikor Kanadába költöznek. Nem adok adótanácsot, de ismerjük azokat az embereket, akik igen, és tudom, hogy mik a helyes válaszok. Ha valaki Roth IRA-val költözik ide, előfordulhat, hogy már nem lesz olyan adózási státusza, mint amilyennek feltételezte, ezért intézkednie kell. És valóban láttunk néhány olyan esetet, amikor az emberek néhány dolgot nem tettek meg, és ez három és négy évvel később történt. Mi pedig azt mondjuk: "Nos, ezen a ponton akár megszabadulhatsz tőle."

Úgy tűnik, segít az ügyfeleknek eligazodni a bonyolult és stresszes helyzetekben. Mit csinálsz, hogy kikapcsolódj? Nagy rajongója vagyok a gyerekeimnek és annak, amit csinálnak, ezért jó néző vagyok. A fiam baseballozik Észak-Karolinában, és az elmúlt két évben a Divízió I. szinten játszik. A lányom 16 évesen befejezte a fekete övét a karatéban. Valójában elég ijesztő. És most élvezi a fékezés sportját, amit ha valaki megnéz Yellowstone, láttak már néhány ilyet. Szerintem egy másik életben tehénlány lehetett. 

Nagy szenvedélyem, amelyet életem végén fedeztem fel, a motorkerékpárok. Ó, édes Istenem, szórakoztatóak. Szóval van pár biciklim, és ha sikerül öt órát együtt töltenem, megyek egy kört. Ez az én zenem.

Köszönöm, Darren.

Írjon Ross Snelnek a következő címen: [e-mail védett]