A portfólió CD-kkel való bővítésének előnyei és hátrányai

Kulcs elvezetések

• A CD-k többet fizetnek, mint a megtakarítási számlák, de általában kevesebbet, mint a tőzsde hosszú távon. Általában jó párja a középtávú pénzcélokkal rendelkező konzervatív megtakarítóknak.
• Miután kinyitott egy CD-t, nem férhet hozzá a megbízóhoz a futamidő végéig anélkül, hogy büntetést kapna. A futamidő három hónaptól 10 évig terjedhet.
• A CD-n szerzett bevétel jövedelemként adóköteles. Megvédheti érdeklődését az adóktól, ha CD-létrát állít fel a Roth IRA-n belül.

A CD-k az egyik legbiztonságosabb hely a pénzed tárolására, mivel a kormány által támogatott biztosítás gyakorlatilag garantálja, hogy kamatostul visszakapod a pénzed. Míg a kamatlábak általában jóval alacsonyabbak, mint a tőzsdén, a CD-k biztonsága miatt sok ember pénzügyi terveihez jól illeszkednek. Miután megértette, hogyan működnek, felmérheti, hogy megfelelnek-e személyes pénzügyi céljainak.

Hogyan működnek a CD-fiókok

A CD-k FDIC-biztosított megtakarítási termékek. Amikor kinyit egy CD-t, átalányösszeget vesz fel, és meghatározott futamidőre zárolja a számlájára – általában fix kamattal. Ez a kamatláb jellemzően észrevehetően magasabb, mint bármi, amit egy normál megtakarítási számlán kínálnak. Ha azonban a futamidő lejárta előtt kiveszi a pénzét, akkor idő előtti kifizetési díjakat kell fizetnie.

Tegyük fel, hogy egy hároméves CD-t akart nyitni. Az egyik legjobb árfolyam erre a kifejezésre jelenleg 3.25% APY. A minimális befizetés 1,000 dollár. Ha minimummal nyitja meg a számlát, a futamidő végén a CD-n összesen 1,100.75 dollár lesz.

Terveznie kell, hogy 1,000 dollárja a CD-n marad a teljes futamidőre, ami ebben az esetben három év. Ha az első éven belül kiveszi a pénzt, a PenFed leveszi az összes kamatát, amit keresett, mielőtt visszaadná 1,000 dollárját. Az első év után a teljes kamat 30%-át vennék fel a teljes hároméves futamidőre. Ezek a büntetések a pénzintézettől függően változnak.

Hogyan működnek az IRA CD-k

A CD-k kamatai adóköteles jövedelem. Egyes megtakarítók adót takaríthatnak meg, ha IRA CD-ként – vagy egyéni nyugdíjszámla letéti igazolásként – nyitják meg a számlát. Ekkor az IRA adószabályai érvényesek, ami azt jelenti, hogy nem kell éves adót fizetnie, mint egy tipikus CD vagy megtakarítási számla esetében.

Hagyományos IRA esetén a CD-be helyezett pénz a hozzájárulás évében levonható az adóból. Ha azonban nyugdíjasként kilép az IRA-ból, a kivonás a szokásos jövedelemadókulcs szerint adózik, amely valószínűleg alacsonyabb, ha már nem fog teljes munkaidőben dolgozni.

Ha van Roth IRA CD-je, az IRA CD-be helyezett pénz továbbra is adóköteles bevételnek számít a hozzájárulás évében – nem vonható le. De amikor nyugdíjasként pénzt vesz fel, akkor nem kell utána adót fizetnie. Ez a stratégia segít elkerülni, hogy a CD-jén megkeresett kamat után fizessen jövedelem- vagy tőkenyereségadót.

Az IRA-nak vannak adókedvezményei, de ne feledje, hogy ez egy olyan eszköz, amelynek célja a nyugdíjra való megtakarítás. Általában nem férhet hozzá ezekhez az alapokhoz adók és büntetések fizetése nélkül, amíg el nem éri a kormány által e számlákra előírt életkort.

A CD-k kisebb kockázattal járnak

A CD-k rendkívül alacsony kockázatú termék, amelyet a portfóliójában tárolhat. Lehet, hogy magasabb kamatot keresnek, mint egy megtakarítási számla, de nagyon valószínűtlen, hogy évtizedek alatt annyit keresnek, mint egy indexalap.

A kereseti potenciál alacsonyabb az oka, hogy eleve kevésbé kockázatosak. Vannak olyan körülmények, amikor a korai visszavonási büntetés belevághat a fő befektetésébe, de ez rendkívül ritka. Mindaddig, amíg CD-jét egy FDIC-biztosított intézménynél tartják, betétesenként 250,000 500,000 dollárig biztosított. Ez azt jelenti, hogy a közös számlák akár XNUMX XNUMX dollárig is jogosultak lehetnek a kormány által támogatott biztosításra.

A CD-vel szintén nincs piaci kockázat. A részvény- és kötvénypiacok csökkenhetnek, és ez nincs hatással a CD-re. Pontosan tudni fogja, mennyi pénzt fektetett be, és mennyi kamatot fog keresni, amikor a CD-je lejár. Ezt az első naptól kezdve tudja, és a szokásos számlakivonatokon keresztül a lejáratig látja, hogy működik.

CD létra

A CD-létra segítségével diverzifikálhatja CD-portfólióját, így kezelheti a kamatlábakat, és elkerülheti, hogy a pénzt túl sokáig elzárja. Például ahelyett, hogy megnyitna egy 50,000 10,000 dolláros CD-t ötéves futamidővel, választhat öt CD-t XNUMX XNUMX dollárért. Lehet egy érett egy év alatt, két év alatt, és így tovább.

Ez a stratégia rendszeres hozzáférést biztosít az alapokhoz anélkül, hogy korai visszavonási büntetést kellene fizetnie. A kamatlábak valószínűleg futamidőnként változnak, és a legtöbb esetben nem fog annyit keresni a rövidebb távú CD-ken. A gördülő lejárati dátumok azonban számos előnnyel járnak.

Ideális esetben még több CD-re fekteti vissza bevételeit, hogy megtakarításai növekedjenek, de ez lehetőséget ad némi rövidebb távú likviditásra. Ha megtakarított pénze egy részét szeretné kiaknázni, akkor lehetősége van arra, hogy büntetésmentesen hozzáférjen hozzá mindössze egy év alatt, ahelyett, hogy öt évet várna, vagy megtörné az egész CD-t.

A részvények jobb megtérülési rátát kínálnak (általában)

Ha hosszú távon fektet be, a részvények valószínűleg drámaian magasabb megtérülési rátát kínálnak. Míg a CD-k jelenleg 3% felett fizetnek magas kamatozású környezetben, az S&P 500 történelmi éves átlagos hozama 11.88%.

Mivel ez a szám átlagos és évesített, ez nem jelenti azt, hogy évente 11.88%-ot fog keresni. Néhány évben sokkal többet kereshet. Más években valószínűleg pénzt fog veszíteni.

De ha hosszú időn keresztül vételi és tartási stratégiát alkalmaz, akkor ezeket az átlagos éves hozamokat kell figyelembe vennie, nem pedig azt, hogy mennyit „keres” vagy „veszít” egy adott évben. A CD-k biztonságosabb „befektetést” jelenthetnek, de valószínűleg kevesebbet is keresnek.

Fontolja meg céljait, és mérlegelje azokat

Az, hogy hogyan takarít meg vagy fektet be pénzt, teljes mértékben személyre szabott céljaihoz fog kötni. Ha huszonéves, és csak a nyugdíjcélú megtakarítás érdekli, akkor valószínűleg jobban meg kell fontolnia a részvényeket, mint a CD-ket.

Ha közeledik a nyugdíjhoz, és nem bírja elviselni, hogy pénzt veszítsen, a CD vonzóbbá válik.

Ha nem érzi teljesen kényelmesen saját kockázattűrő képességének értékelését, megteheti helyette a mesterséges intelligencia. Q.ai's Befektetési készletek portfóliót készíthet és tarthat fenn Önnek, figyelembe véve időhorizontját, pénzügyi céljait és piaci adatait.

Az IRA-n kívüli CD használata segíthet elérni középtávú pénzügyi céljait a tőzsde rövid távú kockázata nélkül. Építhet egy CD-létrát, ahol a megtakarításait otthoni előleghez, autóhitel-előleghez, gyermekszületéshez vagy más életbeli mérföldkőhöz lehet tárolni, potenciálisan magasabb arányban, mintha egy megtakarítási számlán tartaná a pénzt.

Töltse le a Q.ai-t még ma az AI-alapú befektetési stratégiákhoz való hozzáférés érdekében. Amikor befizet 100 USD-t, további 100 USD-t adunk hozzá számlájához.