Napjainkban a legtöbb nagy gazdasági rendszer töredéktartalékos banki rendszert alkalmaz gazdaságának stabilizálására és növekedésére. A frakciós tartalékbanki tevékenységgel a bankok kamatostul kölcsönözhetnek betéteket, hogy felerősítsék a gazdaságot. A Federal Reserve-t 1913-ban alapították, hogy jobban szabályozzák a bankpiacot, hogy a bankok ne fogyjanak ki a pénzükből, és az emberek több hitellehetőséghez jussanak hozzá. A töredéktartalék-banki kezelés megértése nagyobb bizalmat adhat a bankrendszerben, és jobb pénzbeli döntéseket hozhat a vagyon növelése érdekében. Dolgozhat a pénzügyi tanácsadó aki segíthet Önnek pénzügyi tervet készíteni vagy eszközeit kezelni.
A töredéktartalékbankolás és működése
A töredéktartalék banki tevékenység olyan rendszer, amelyben a bankoknak csak a bankbetétek töredékét kell kéznél tartaniuk. Azt jelenti a bankod pénzének egy százalékát tartja, a többit kölcsönzi, ill befektetés a pénz a rendelkezésre álló összes forrás növelésére. A bankok ezeket a hiteleket a gazdaság élénkítésére használhatják fel, így a készpénzt jobban elérhetővé tehetik azok számára, akiknek szükségük van rá. Ez több lehetőséget biztosít az embereknek, hogy olyan dolgokat tegyenek, mint pl házvásárlás vagy vállalkozást indítani.
Történelmileg a Federal Reserve a tranzakciós számlákra – például csekk- és megtakarítási számlákra – 10%-ban határozta meg a tartalékkövetelményt. Tehát, ha van 10,000 9,000 dollár megtakarítása, bankja XNUMX XNUMX dollárt használhat fel belőle.
26. március 2020-tól azonban a Federal Reserve már nincs szükség amerikai bankokra hogy pénzt tartsanak tartalékban a tranzakciós számlákra. Az ötlet az, hogy ezt a pénzt jobban használják fel, ha felszabadítják hitelezésre, ezzel serkentve a gazdaságot. Ezekkel a kölcsönökkel a bankok kamatot számíthatnak fel kiadásaik fedezésére és vállalkozásuk bővítésére, így több hitelt szabadíthatnak fel.
Mi az a frakcionált szorzóhatás?
A töredékes szorzóhatás vagy a betéti szorzó az, ahogyan a bankok pénzt teremthetnek a birtokukban lévő pénzegységek alapján. Ez a szorzó egy hozzávetőleges becslés, amely a tartalékban tartott pénzeszközökön alapul, hogy előre jelezze, mennyi pénzt lehet kivonni a fennmaradó pénzből. Kiszámolni egyszerű.
Kezdésként osszuk el az 1-et a tartalékban tartott százalékos értékkel. Ebben a példában a korábbi 10%-os követelményt fogjuk használni. Ha megvan ez a szám, megvan a befizetési szorzója.
Betéti szorzó = 1 / 0.10
Betéti szorzó = 10
Ez azt jelenti, hogy minden tartalékban maradt 1 dollár után megbecsülheti, hogy a bankok 10 dollárt hoznak létre. Ez a becslés szakít azzal, hogy a bankoknak már nem kell tartalék százalékot tartaniuk. Mégis, az egyenlet egy erőteljes hatást szemléltet: minél alacsonyabb a tartalékban lévő pénz, annál nagyobb összeget lehet hitelezéssel előteremteni.
A töredéktartalék szabályozása
Megalapítása előtt a Federal Reserve 1913-ban az Egyesült Államok kormánya az 1863-as és 1864-es nemzeti banktörvényekkel létrehozta az Egyesült Államok központi bankrendszerét. Ezek a törvények minden bank tartalékkövetelményét 25%-ban határozták meg, banktól vagy számlatípustól függetlenül.
A Federal Reserve Act 1913-as bevezetésével létrehozták a Federal Reserve-t, és felhatalmazták arra, hogy a hitelezőktől pénzt tartsanak tartalékban. 1913-tól 2020-ig a szükséges tartalékok száma 7% és 13% között változott a bank típusa.
2020 óta a bankok nem kötelesek tartalékban tartani a megtakarítási vagy csekkszámláin lévő pénzt. Ezt a gazdaság élénkítése érdekében tették, és ez ismét változhat, ha a Federal Reserve szükségesnek tartja.
A töredéktartalékbanki szolgáltatások előnyei és hátrányai
Mint minden pénzügyi rendszernek, ennek is vannak előnyei és hátrányai. Most, hogy tudja, mi a töredéktartalék-banki tevékenység, és hogyan működik, beszéljük meg, hogy az előnyök meghaladják-e a lehetséges kockázatokat.
A töredéktartalékbanki szolgáltatások előnyei
Lehetővé teszi a bankok számára, hogy felhasználják azt a pénzt, amely egyébként kihasználatlanul maradna.
Lehetővé teszi a bankok számára, hogy pénzt kölcsönözzenek magánszemélyeknek és vállalkozásoknak, akiknek szükségük van rá, ezzel növelve a gazdaságot.
Ezekkel a hitelekkel a bankok díjakat és kamatokat szednek be, így egyre nagyobb hozamot fedeznek fel új hitelek finanszírozására.
A töredéktartalékbankolás hátrányai
Ez növeli annak valószínűségét bankcsőd ha túl sok ember veszi ki egyszerre a pénzét. Ez alatt történt Nagy Depresszió, mindössze 16 évvel a Federal Reserve létrehozása után.
Egyes közgazdászok úgy vélik, hogy a gazdaság túlzottan stimulált lesz, és végül összeomlik, ha nem lesz elegendő tartalék.
Alternatívák a töredéktartalékbanki
A teljes tartalékrendszer a legkézenfekvőbb alternatíva a töredéktartalékos bankrendszerrel szemben. Itt tartják a bankok a betétek 100%-át tartalékban, ami azt jelenti, hogy minden betét pontosan ott van, ahol elhelyezi. Ez természetesen elveszíti a töredéktartalék-rendszer előnyeit, ahol a bankok több pénzt teremthetnek a betét kölcsönadásával.
Egy másik rendszer, amelyet a Federal Reserve vizsgál, a központi banki digitális valuta (CBDC). Míg ma az egyetlen elérhető fizetőeszköz a fizikai, a Fed a központosított pénznem lehetőségét kutatja digitális pénznem. Jelenleg ez az alternatíva az előnyök és kockázatok felmérésének, valamint a lakossági visszajelzéseknek a Fed előzetes szakaszában van.
A lényeg
A töredéktartalék banki szolgáltatás arra kötelezi a részt vevő bankokat, hogy a betétednek csak egy részét tartsák tartalékban, a többit pedig kölcsönadják. Ez a díjak és kamatlábakon keresztül megtérülést generál a bankok számára. Míg az Egyesült Államok számára tartalékkövetelmények voltak bankok több mint 150 éve ez már nem így van. 2020 márciusától a bankok nem kötelesek tartalékot tartani a tranzakciós számlákhoz, például csekk- vagy megtakarítási számlák. Bár ez kockázatosnak tűnhet, ennek a rendszernek az előnyei lehetővé teszik gazdaságunk folyamatos növekedését.
Tippek a jobb pénzkezeléshez
A banki tevékenység csak egy darabja a pénzügyeinek. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet a célok kitűzésében és a pénzügyi terv végrehajtásában. Ha nincs pénzügyi tanácsadója, akkor nem kell nehéz megtalálnia azt. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Pénzügyei szempontjából elengedhetetlen, hogy megtalálja a megfelelő bankot. Éppen ezért a SmartAsset országszerte számos bankot átnézett és összehasonlított az általuk kínált és fontos jellemzőik alapján. Itt van a összefoglaló 2022-re.
Fotó: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
A poszt Mi az a töredéktartalékbankolás? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html