Az 1980-as évekig Amerika nagy része nyugdíjakat használt fel a nyugdíj tervezésére. Ezek a munkaadók által kínált meghatározott juttatási programok egy alapot takarítottak meg munkavállalóik nevében, és minden munkavállaló nyugdíját külön-külön számították ki. Ez minden felelősséget és kapcsolódó kockázatot a nyugdíjalapra és a munkáltatóra hárított. A megfelelő tervezés érdekében minden alkalmazottra vonatkozóan becsléseket kellett készíteniük, beleértve az élettartamot és a tervezett keresetet, valamint arra, hogy minden képzett munkavállalóra elegendő megtakarítás várjon. Ám amint megjelent az Internal Revenue Code 401(k) szakasza, megszületett az adókedvezményes 401(k) nyugdíj-előtakarékossági számla. Fontolgat pénzügyi tanácsadóval dolgozni ahogy igyekszik megtalálni a legoptimálisabb módszereket a nyugdíj-megtakarítások felépítéséhez.
Mi az a 401 (k)?
A 401(k) terv egy népszerű nyugdíj-előtakarékossági eszköz, amelyet amerikaiak millióinak kínálnak munkáltatóik. Amikor egy alkalmazott a munkahelyén keresztül feliratkozik a 401(k)-re, beleegyezik, hogy fizetése egy részét a számlára helyezi. Ott a pénzt olyan befektetésekre fordítják, mint a kötvények, befektetési alapok és egyéb eszközök. Az ezekből az eszközökből szerzett tőkenyereség halasztott adóval nő, ami azt jelenti, hogy a számlatulajdonos nem fizet adót a pénz után, amíg ki nem vonja, általában nyugdíjas korában.
Az Investment Company Institute (ICI) szerint a 401(k)s az Egyesült Államok teljes nyugdíjpiacának csaknem egyötödét jelenti. Az ICI tanulmánya azt is kimutatja, hogy 401. június 7.3-án a 30(k)s vagyona 2021 billió dollárra becsült. Összehasonlításképpen, a 401(k)s 17 évvel ezelőtt még csak 10%-át tette ki az Egyesült Államok nyugdíjpiacának, 3.1 billió dollár értékben. .
A 401(k) terv éves hozzájárulási határazonban. Ezt azért hozták létre, mert az IRS el akarja kerülni, hogy a munkavállalók jövedelmük túlzottan nagy részét egy adókedvezményes számlára, például egy 401(k) számlára helyezzék. 2022-ben az éves 401(k) hozzájárulási limit 20,500 XNUMX USD.
Mik a 401(k) előnyei?
A 401(k) terv okkal népszerű. Számos előnnyel jár, beleértve az adókedvezményeket is, amelyek arra ösztönzik a munkavállalókat, hogy vegyék fel nyugdíjtervükbe. Ha regisztrál egy szolgáltatásra, profitálhat az alábbihoz hasonló funkciókból.
Adózás előtti hozzájárulások
Hozzájárulások a 401(k) közvetlenül az adózás előtti fizetéséből jön ki. Ennek eredményeként ez a pénz nem számít bele az adóköteles jövedelmébe, és ezzel alacsonyabb adósávba kerülhet. Így kisebb adószámlával kell szembenéznie, mint egyébként.
Ezenkívül a megtakarítások halasztott adó alapján nőnek. Amíg a pénz a 401(k) számlán marad, nem kell adót fizetnie. Ez magában foglalja az Ön által szerzett bevételeket, például a tőkenyereséget. Csak ezek után és a befizetései után fizet adót, amikor pénzt vesz fel. Ez hasznos lehet ha alacsonyabb adókörbe tartozik ha egyszer nyugdíjba vonulsz.
Egyező hozzájárulások
Egyes munkaadók felajánlják munkaerőt a megfelelő hozzájárulási program. Ezen a megállapodáson belül egy bizonyos felső határig megfelelnek az Ön 401(k) hozzájárulásának. Sok vállalat közös programja az 50%-os egyezés a számlához való első 6%-ig.
Tehát tegyük fel, hogy évi 50,000 6 dollárt keres. Jövedelmének 401%-ával járul hozzá a 3,000(k) nyugdíjprogramjához – 50 USD. A munkaadója ezután ennek az összegnek további 1,500%-át fizeti be, ami azt jelenti, hogy ezen felül további XNUMX dollárt keres.
Más munkáltatók dollár-dollár egyezményt kínálnak, ami azt jelenti, hogy egy felső határig ugyanannyit járulnak hozzá, mint te. Így megduplázzák a 401(k) éves hozzájárulást.
Automatikus megtakarítás
A 401(k) tervek sok megtakarítási munkát kivesznek az Ön kezéből. Például nem kell manuálisan megszerveznie, hogy a pénze hova kerüljön minden fizetésnél. Cége beállíthatja automatikus bérlevonás vagy automatikus járulék alkalmazottaik számára.
Ez abban is segít, hogy az új munkavállalók ne halogatják a munkát, amikor elkezdenek dolgozni. Az automatikus beiratkozási funkció segít az újonnan felvett munkavállalóknak a lehető leghamarabb elkezdeni a megtakarítást.
Sürgősségi ellátások
A legtöbb esetben 10%-os kötbért kell fizetnie túl korán visszavonni egy 401(k). Ha pénzt vesz ki, mielőtt betölti az 59.5-öt, akkor ezt a díjat a jövedelemadón felül kell fizetnie. Ez alól az egyetlen kivétel az 55-ös szabály, amely lehetővé teszi, hogy az 55. életévük betöltésének évében vagy azt követően elbocsátott, elbocsátott vagy felmondó munkavállalók büntetésmentesen visszavonják jelenlegi cégük 401(k) szabályát.
Egyes munkaadók azonban lehetőséget adnak a résztvevőknek, hogy kölcsönt vegyenek fel a 401(k)-ből. Pontosabban, bizonyos tervszponzorok lehetővé teszik a résztvevőknek, hogy kölcsönt vegyenek fel a nyugdíjtervükből. A szabályok és eljárások azonban az egyes tervek között változnak. A legtöbb esetben a kölcsönök felső határa van, amelyet idővel vissza kell fizetnie a bérlevonásokkal. De a pénzt nem kell adóztatni, amíg a kölcsön megfelel meghatározott szabályoknak, és Ön időben követi a törlesztési ütemtervet.
Alternatív megoldásként elkészítheti a nehézségek visszavonása. A 401(k) pénzét felhasználhatja minősített kiadások, például orvosi ellátás, temetési költségek vagy főiskolai tandíj fedezésére. Az IRS szerint „azonnali és súlyos pénzügyi szükségletet” kell bizonyítania, hogy jogosult legyen a nehézségek miatti visszavonásra.
Pénzügyi biztosítékok
Minden munkaadó bizalmi felelősséggel tartozik alkalmazottaival szemben a 401(k) pontján keresztül. Ebből kifolyólag a munkavállaló érdekeit szem előtt tartva kell eljárniuk. Ez a munkavállalói nyugdíjjövedelem biztonságáról szóló törvénynek köszönhető, más néven ERISA. Tehát a terv adminisztrátora nem alakíthatja a 401(k) kockázatos és költséges befektetések felé. Ehelyett biztonságos befektetések köré kell alakítaniuk a tervet ésszerű díjakkal. Ezen túlmenően nyilvánosságra kell hozniuk az olyan információkat, mint a múltbeli teljesítményadatok és az adminisztratív költségek. Így az alkalmazottak megalapozott döntéseket hozhatnak.
Az ERISA egy másik előnyt is megcéloz a résztvevő munkavállalók számára. Emiatt vagyona biztonságban van a hitelezőktől. Ez azonban nem védi meg pénzeszközeit az olyan speciális kormányzati intézkedésektől, mint a büntetőjogi bírságok vagy a jövedelemadó.
Mik a 401(k) hátrányai?
Noha a 401(k) potenciális előnyökkel jár, vannak hátrányai is. A 401(k) lehetséges hátrányainak megértése lehetővé teszi, hogy jobban megtervezze a jövőjét. Tehát tartsa szem előtt ezeket a hátrányokat a nyugdíjazás tervezése során.
Korlátozott befektetési lehetőségek
A 401(k) egy hosszú távú megtakarítási és befektetési terv. Így amikor pénzt tesz bele, lehetősége van különféle befektetések vásárlására. A terv szponzorai azonban felelősek a résztvevők számára elérhető kiválasztásért. Sokan listát készítenek befektetési alapok, ezek fele céldátum alapként.
Céldátum alapok Olyan befektetések gyűjteménye, amelyek a nyugdíjazás közeledtével fokozatosan konzervatívabbak lesznek. Ezek az alapok általában megnevezésűek, és ezért egybeesnek az egyén várható nyugdíjazási évével.
A lehetséges korlátok miatt a legjobb, ha összehasonlítja az összes lehetőséget egy 401(k) tervben. Ha nem talál pénzügyi igényeinek megfelelő választékot, érdemes lehet külön befektetési számlát választania.
Magas díjak
A 401(k) terv nem ingyenes. Ez általában több kiadással jár, beleértve a kezelési és nyilvántartási díjakat is. Bár minden tervnek éves szinten közzé kell tennie a díjakat, a résztvevőket továbbra is váratlanul elkaphatja. Ennek eredményeként magas díjat fizethet anélkül, hogy megértené, miért.
Ha aggályai vannak a az ön 401 (k) költsége, mindig jó felvenni a kapcsolatot a munkahely HR osztályával. Vagy felveheti a kapcsolatot a terv szponzorával. Mindegyik segíthet átolvasni a terv apró betűs részét. Ezen túlmenően segíthetnek lebontani a munkáltató megfelelő programját. Bizonyos esetekben ez segíthet a díjak által okozott veszteség kompenzálásában.
„Nehezen hozzáférhető” alapok
Miközben a saját pénzét egy 401(k) számlára helyezi, nem merülhet bele, amikor csak akar. Vannak szabályok, amelyek következményekkel járhatnak, ha megteszed.
A legtöbb forgatókönyv szerint a 401(k) tervtől való visszalépés az 59.5 éves kor elérése előtt súlyos IRS-büntetést von maga után. Ha nem tartja be az elállási szabályokat, ezen felül 10% díjat kell fizetnie a halasztott jövedelemadót a pénzen. Nagyon kevés olyan forgatókönyv létezik, amely lehetővé teszi, hogy ez előtt a pont előtt hozzáférjen a pénzéhez, eltekintve a fent említett 55-ös szabálytól.
Minimális vagy nem létező munkáltatói egyezés
Egyes esetekben a munkaadók az Ön terv-hozzájárulásainak meghatározott összegét fedezik. A mérkőzés limit összege lehet a fizetésének vagy a saját hozzájárulásának egy bizonyos százaléka. Vagy a munkáltató kifejezheti a felső határt dollárban is. Például egy munkáltató felajánlhatja, hogy az Ön járulékának 100%-át „x” összegig kiegyenlíti. De a 401(k) megfelelő program elérhetősége kizárólag a munkáltatójától függ, mivel nem minden munkahely kínál ilyet. Még ha meg is teszik, lehet, hogy nem sok pénzért megy a meccs.
Bár nem mindig piros zászló, érdemes odafigyelni arra is, hogy munkáltatója mikor egyezik meg a járulékaival. Egyes munkahelyeken minimális szolgáltatási követelmények vonatkoznak, ami azt jelenti, hogy a munkáltató csak akkor fizet járulékot, ha Ön bizonyos ideig dolgozik.
Mik a 401(k) alternatívái?
Van néhány oka annak, hogy a 401(k) miért nem megfelelő az Ön számára. Lehet, hogy a munkáltatója nem kínál járulékegyeztető programot. Vagy talán nem akarja elfogadni a magas díjakat. Ebben az esetben érdemes lehet más nyugdíjazási lehetőségeket is mérlegelni. Az alábbiakban néhány lehetséges alternatíva található, amelyek jobban illeszkedhetnek a terveihez. Vegye figyelembe, hogy egyszerre rendelkezhet a 401(k)-vel és az IRA-val, bár mindegyiknek megvannak a saját hozzájárulási irányelvei.
Hagyományos IRA
A hagyományos IRA egy népszerű nyugdíj-megtakarítási lehetőség, függetlenül attól, hogy rendelkezik-e 401 (k)-vel. Lehetővé teszi, hogy elrakja a pénzét, és halasztott adóval növelje. Tehát csak akkor fizet adót, ha nyugdíjazáskor pénzt vesz fel. Ezen túlmenően a befizetéseit felhasználhatja éves adójának csökkentésére. Ön csak levonja az Ön által fizetett összeget az adóköteles jövedelméből.
A 401(k)-hez hasonlóan büntetést kell fizetnie a korai visszavonásért, és 72 éves kortól kezdve ki kell fizetnie a szükséges minimális elosztást (RMD-t).
A hozzájárulási korlátok azonban alacsonyabbak az IRA-val. 2022-ben évente legfeljebb 6,000 dollárt fizethet be, legalábbis az 50. életév betöltéséig. Ezen életkor után évente további 1,000 dollárral járulhat hozzá, így a „felzárkózási” hozzájárulási limit 7,000 dollárra nő.
Roth IRA
A Roth IRA egy hasonló, nyugdíj előtti készpénzes bolt, de egyedi tulajdonságokkal rendelkezik. Különösen az adózás utáni dollárral járul hozzá a Roth IRA-val. Tehát nem csökkentheti adóköteles jövedelmét, amíg el nem helyezi az alapot. Emiatt viszont adómentesen gyarapodik a pénze, és elkerüli a nyugdíjkorhatár alatti pénzfelvételek adóztatását.
A Roth IRA-k ugyanazokat a szabályokat követik a hozzájárulási korlátokra vonatkozóan, mint a hagyományos IRA-k. Vannak azonban bevételi korlátok arra vonatkozóan, hogy ki járulhat hozzá egy Roth IRA-számlához. 2022-re, egyedülálló irattartók és háztartásfők a módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI) kevesebb, mint 129,000 204,000 USD (vagy 144,000 214,000 USD házas és közös bejelentő esetén) a teljes összeghez hozzájárulhat. Azok, akik többet keresnek, csökkentek a befizetési limitekkel, és a járulékok teljes kivonása XNUMX XNUMX dollár, illetve XNUMX XNUMX dollár.
SZEP IRA
Egyes esetekben a foglalkoztatási státusza más nyugdíjprogram-lehetőségek felé terelheti. A SZEP IRA, vagy egyszerűsített munkavállalói nyugdíj, egyéni vállalkozók vagy kisvállalkozások tulajdonosai vehetnek részt.
A SEP IRA-k a hagyományos IRA-khoz hasonlóan működnek: egy sor befektetési lehetőséget és adókedvezményt osztanak meg. Azonban a SEP IRA-k további előnye a magasabb hozzájárulási korlát. 2022-ben az Ön SEP IRA-hozzájárulása nem haladhatja meg az éves kompenzáció 25%-át, azaz 61,000 XNUMX USD-t. A limit azonban attól függ, melyik a kisebb.
Adóköteles ügynöki számla
Lehet, hogy a rendelkezésre álló nyugdíj-megtakarítási lehetőségek egyike sem felel meg az Ön helyzetének. Vagy talán már túllépte a hozzájárulási határait. Ebben az esetben azt ideje fontolóra venni egy adóköteles közvetítői számlát.
Bár nem kínálnak adókedvezményeket, nem kell szembenéznie a kivonási korlátozásokkal. Az alapokat bármikor felhasználhatja, és ez nincs hatással az adószámlájára. Ezenkívül számos közvetítői számla létezik, amelyek minimális díjakkal járnak, és teljes mértékben testreszabhatja befektetési lehetőségeit.
A 401(k)-be való befektetés megfelelő az Ön számára?
Összességében, ha kíváncsi arra, hogy megéri-e egy 401(k) terv – ez attól függ. A 401(k) tervet használó munkavállalóknak két fő előnye van: az adómegtakarítási és a munkavállalói egyeztetési programok.
A 401(k)-hez való hozzájárulással csökkenti éves jövedelmét, ezáltal csökkenti az adóterhet. Ráadásul kihasználhatja a halasztott adózást és a munkáltatón keresztül elérhető további megtakarításokat. De lehet, hogy ez nem elég neked.
Más befektetési lehetőségek alacsonyabb díjakkal vagy nagyobb rugalmassággal járhatnak. Ez értékes lehet bizonyos befektetők számára. Ráadásul előfordulhat, hogy nem akarsz korlátozásokat kötni a saját pénzedre. Dolgozzon át befektetési céljain, mielőtt beiratkozna egy 401(k) programba. Ha kell, beszéljen pénzügyi tanácsadóval.
A lényeg: Megéri egy 401(k)?
A 401(k) sok amerikai számára népszerű módja annak, hogy nyugdíjra takarékoskodjon. Könnyen beállíthatók a munkahelyen, és különféle előnyökkel járnak. De előfordulhat, hogy nem állnak rendelkezésre az Ön számára, vagy nem a megfelelő választás. Ebben az esetben fontos mérlegelni a lehetőségeit. Keressen olyan nyugdíj-előtakarékossági tervet, amely illeszkedik jelenlegi és jövőbeli pénzügyi céljaihoz. Ez azt jelenti, hogy figyelembe kell venni a járulékkorlátokat, az esetleges adókövetkezményeket és díjakat.
Tippek a nyugdíjas megtakarításhoz
A nyugdíjba vonulás megtervezése igen komoly feladat lehet. Sokan közülünk nincsenek felkészülve arra, hogy egyedül kezeljük. A jó hír az, hogy nem kell, mivel a pénzügyi tanácsadó tud irányítani végig a folyamaton. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
A nyugdíjkorhatár figyelembe vétele segíthet a megtakarítások tervezésében. De ez plusz pénzügyi nyomást is jelenthet. Gondoskodni szeretne arról, hogy megfelelő arányban takarítson meg, hogy eltartsa magát a jövőben. Ehhez előfordulhat, hogy ki kell használnia a munkáltató előnyeit 401(k) egyezés program. Lényegében a már tartozott pénz lehet az, ami változást hozhat hosszú távú megtakarításaiban.
Fotó: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
A poszt Megéri egy 401(k)? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html