Valójában a nyugdíjak olcsóbbak lehetnek a munkáltatók számára, mint a 401(k) tervek

Néhány figyelemre méltó kivételtől eltekintve a nyugdíjkorhatár nagyrészt lejárt az Egyesült Államokban, és a hagyományos meghatározott juttatási programokat többnyire felváltják a járulékalapú nyugdíjazási eszközök, például a 401(k) programok. Az Országos Nyugdíjbiztonsági Intézet új tanulmánya azonban azt sugallja, hogy a nyugdíjak megszűnése valójában nem lesz olyan előnyös a vállalatok számára, mint korábban gondolták. Valójában az alkalmazottaknak hagyományos nyugdíjprogramot adni olcsóbb lehet, mint a 401(k) vagy más meghatározott hozzájárulási program működtetése.

Ha segítségre van szüksége a nyugdíjcélú megtakarításhoz, fontolja meg egy pénzügyi tanácsadó keresését a SmartAsset ingyenes pénzügyi tanácsadó szolgáltatásával.

Miért drágábbak a 401(k) tervek, mint a nyugdíjak?

A logika annak hátterében, hogy a vállalatok miért akartak áttérni a meghatározott hozzájárulási programokra, meglehetősen egyszerű. A hagyományos nyugdíjkonstrukciókban a vállalat minden évben előre meghatározott kifizetést kap, amíg egy dolgozó meg nem hal. Ha különösen sokáig élnek, az drága lehet. A meghatározott járulékfizetési csomagok, például a 401(k) esetében azonban a kifizetést teljes mértékben az határozza meg, hogy a munkavállaló mennyit takarított meg a munkaévei során – és ha kifogynak, ez nincs hatással a munkáltatóra.

A nyugdíjkonstrukciók csoportos jellege azonban valójában alacsonyabb költségeket eredményezhet a munkaadók számára a NIRS új tanulmánya szerint.

„A nyugdíjak méretgazdaságossággal és kockázategyesítéssel rendelkeznek, amelyet egyszerűen nem lehet megismételni egyéni megtakarítási számlákkal” – mondta Dan Doonan, a NIRS ügyvezető igazgatója. „Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjak sokkal alacsonyabb költséggel nyújthatnak nyugdíjat.”

A tanulmány megállapította, hogy a nyugdíjba vonulás után az alkalmazottak jövedelmének 54%-ának pótlásához a DB-terv a teljes bérállomány 16.5%-ának megfelelő hozzájárulást ír elő. A DC-terv eközben a bérszámfejtés 32.3%-át tette szükségessé ahhoz, hogy ugyanarra a végpontra jusson.

„Ezek a költségkülönbségek kulcsfontosságúak a munkaadók és a döntéshozók számára, mivel a legtöbb amerikai mélyen aggódik a nyugdíj miatt, és a nyugdíj-megtakarítások szintje veszélyesen alacsony a tipikus amerikai háztartásban” – jegyzi meg Doonan. "A politikai döntéshozók bölcsen védik a meglévő nyugdíjakat, miközben előmozdítják az innovációt a DC-tervekben, hogy javítsák a 401(k) számlákra támaszkodók pénzügyi biztonságát."

A történet folytatódik

Nyugdíjterv alapjai

A nyugdíjprogram úgy működik, hogy mind a vállalat, mind a programban részt vevő alkalmazottak pénzt fizetnek be az alapba. Előfordulhat egy szikla, amikor egy személy jogosulttá válik a tervben – ami azt jelenti, hogy jogosulttá válik a juttatásokra, miután bizonyos ideig a cégnél dolgozott.

A medencébe helyezett pénzt ezután befektetik a piacon, hogy az növekedjen. Gyakran van egy befektetési tanács vagy egy pénzügyi tanácsadó, aki meghozza a befektetési döntéseket. A poolból származó pénzt ezután előre meghatározott pénzösszeg kifizetésére használják fel a nyugdíjas alkalmazottaknak, gyakran az alapján, hogy egy személy mennyi ideig dolgozott a vállalatnál, és mennyi volt a fizetése, amíg ott volt.

401(k) Terv alapjai

A 401(k) terv sokkal individualistabb. Mindenki saját számlájára utal be pénzt, és válasszon a befektetési lehetőségek közül. Miután nyugdíjba vonulnak, ütemezhetik saját lehívási tervüket, hogy szükség szerint pénzt vegyenek fel. A 401(k)-hez befizetett pénz adózás előtt kerül beszámításra, így a résztvevők akkor fizetnek adót, amikor nyugdíjba vonnak pénzt.

A 401(k) tervekben néha szerepel egy munkáltatói elem – egy munkáltatói egyezés. Ezt a lehetőséget egyes munkáltatók a munkavállalói kompenzációs csomag részeként használják. Alapvetően egy cég megfelel egy bizonyos pénzösszegnek, amelyet a munkavállaló befizet. Ez lehet egy dollár-dollár egyezés vagy egy lehetséges párosítás, de általában a vállalat csak az egyes alkalmazottak hozzájárulása alapján járul hozzá.

A lényeg

Az elmúlt évtizedekben a nyugdíjprogramokat nagyrészt fokozatosan megszüntették a meghatározott járulékalapú programok javára, kivéve néhány iparágban, különösen az állami szektorban. Az új kutatások azonban azt mutatják, hogy a hagyományos bölcsesség téves lehet, és a nyugdíjtervek valójában kevesebbe kerülhetnek a munkaadóknak, mint a 401(k) program.

Nyugdíjas tervezési tippek

• Nem számít, milyen típusú nyugdíjazási tervet kínál cége, egy pénzügyi tanácsadó segíthet megtervezni aranyéveit. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval is összehozza Önt a környéken, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet elérni pénzügyi céljait, kezdje el most.

• Fontos tudni, hogy mennyire lesz szüksége nyugdíjas álmai megvalósításához. Használja a SmartAsset nyugdíjkalkulátorát, hogy megtudja, mire lesz szüksége, és hogy jó ütemben van-e az eléréséhez.

Fotó forrása: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomet, ©iStock.com/SrdjanPav

The post A nyugdíjak valójában olcsóbbak lehetnek a munkáltatóknak, mint a 401 (k) konstrukció appeared first on SmartAsset Blog.