Ez az év azon időszaka, amikor kollégiumi vásárlásra van szükség, és bepakoljuk a gyerekeket, hogy az egyetemre menjenek. Ez azt is jelenti, hogy tandíjat és tandíjat kell fizetni.
Azok a szülők, akik idén 529 tervet fizettek főiskolai tandíjat, egyesek jelentős veszteséget tapasztalhattak ezekben a tervekben a piaci volatilitás miatt. Ebben az évben a kötvénypiac és a részvények egyaránt felpörögtek, és sok befektetésnél eltörölték a puffereket portfóliók, köztük 529 terv.
„Figyelembe kell venni a kötvénypiacon bekövetkezett vérengzést és az idei tőzsdei veszteségeket, amelyek sok 529 terv egyenlegét tönkreteszik” – írta a Twitteren Jim Mahaney, a Mavericus Retirement okleveles pénzügyi tervezője és igazgatója. „Különösen az életkoron alapuló alapoknál.”
Ez arra kényszeríti a szülőket, hogy a veszteségek elszámolása után visszavonuljanak, vagy más lehetőségeket fontolgassanak az idei félév kifizetésére – az 529-es tervük felépítésétől függően.
Mik az 529 tervek?
529 XNUMX terv államilag támogatott minősített tandíjprogramok, amelyek felhasználhatók olyan oktatási költségekre, mint a főiskola vagy az általános és középiskolai tandíj.
Az alapok adómentesen növekednek. Bár nincs szövetségi levonás a járulékokra, sok állam teljes vagy részleges adólevonást kínál. Az 529 tervhez nincs jövedelemkorlát, korhatár vagy éves befizetési maximum.
Három fő korlátozás vonatkozik 529 tervre, amelyeket a Prudential's "Az egyetemi megtakarítási verseny megnyerése.” Először is, évente csak kétszer módosíthatja a tervberuházást. Másodszor, bár átruházhat a különböző államok 529 terve között, ezt csak egyszer teheti meg bármely 12 hónapos időszakban. Harmadszor, sok állam 529 tervre korlátozza a hozzájárulást, miután a számlaegyenleg elér egy bizonyos összeget. Például New Yorkban a maximális számlaegyenleg $520,000.
Az 529 csomagnak két lehetősége van: megtakarítási vagy előre fizetett csomag. A főiskolák és az államok előre fizetett csomagokat kínálhatnak. A legtöbb család a megtakarítási tervet választja, amelyet csak az államok kínálnak. A 401(k) nyugdíjszámlákhoz hasonlóan befektetési alapokba vagy ETF-ekbe is befektethet. Vannak olyan „céldátum” tervek is, amelyek életkor alapú tervekként ismertek.
"Amikor egy gyerek fiatal, agresszívebben kell részvényekbe fektetni, de ahogy a gyermek egyre közelebb kerül ahhoz, hogy szüksége van ezekre a pénzeszközökre, vissza kell vonni a számlán vállalt kockázatot, és többet kell kötvényekbe fektetni részvények helyett" - mondta Carolyn McClanahan. , okleveles pénzügyi tervező és a Life Planning Partners Inc alapítója – mondta. „Általában életkoron alapuló portfóliókat használunk, amelyek fokozatosan konzervatívabbakká válnak, minél közelebb kerül egy gyermek az egyetemre.”
De az idei lefelé mutató kötvénypiacon – amely a részvények veszteségét tükrözi – ez a stratégia nem segít. McClanahan szerint az alternatíva a készpénzre váltás.
„Természetesen elveszíti a növekedés lehetőségét” – mondta McClanahan. – De elveszíti a veszteség kockázatát is.
Egy másik lehetőség az, hogy az alapját egy olyan államba utalja át, amely stabil alappal rendelkezik, mondta Mahaney.
„Nem engedhetjük meg magunknak a veszteségeket, mivel ezek a főiskolai költségek esedékesek, ezért a családoknak meg kell fontolniuk, hogy stabil értékű alapba költözzenek, amikor gyermekük középiskolás lesz” – mondta Mahaney. „Nem minden állam kínál stabil értékű alapot, de egy 529-es tulajdonos átruházhat egy 529-es tervből egy olyan államba, amely azt kínálja, mint például Colorado. Stabil értékű alap esetén a tőke és a kamat garantált és nem veszíthet értékéből."
Fontolja meg a Parent Plus kölcsönt, ha 529-es csomagja sikert aratott
Lehet, hogy ezek a stratégiák túl későn vannak azoknak a szülőknek, akiknek most csekket kell írniuk gyermekük egyetemi költségeiről. Mahaney azt mondta, hogy ahelyett, hogy kilépne az 529-es csomagból, néhány szülő megfontolhatja, hogy a pénzt egy Parent Plus kölcsön segítségével vegye fel, hogy „időt nyerjen”, hogy az 529-es terv értéke helyreálljon.
"Ez a megközelítés magában hordozza a kamatok fizetésének kockázatát" - mondta Mahaney. „De ha a történelem útmutatást ad, tudjuk, hogy a részvények értéke általában visszapattan, és a kötvényalapoknak is ezt kellene tenniük egy emelkedő kamatkörnyezetben, mivel a lejáró kötvények magasabb hozam mellett újra befektethetők.”
Ha felvesz egy Parent Plus kölcsönt, ne feledje, hogy az 529-es terveit felhasználhatja ezeknek az egyetemi hiteleknek a visszafizetésére, így több mint négy év áll rendelkezésére a számlák helyreállítására – mondta Mahaney.
Bár a mai piac nem optimális, az 529 csomagnak még mindig sok előnye van.
"Az 529 terv nagyszerű eszköz a megtakarításra és a főiskolai befektetésekre, de a kihívás az, hogy az 529 tervben hasonló módon vagyunk kitéve kockázatoknak, mint ahogyan ez a kockázat hatással lehet a nyugdíjjövedelem-terveinkre" - mondta Mahaney. „Meggyőződésem, hogy a stabil értékű alapoknak, amelyek 1.5–2%-ot fizetnek a halomra az egyetemi megtakarítási verseny végén, fontos szerepük van. Miért ragadja meg a lehetőséget, és miért kelt aggodalmat, ha nincs rá szükség?”
Ronda a Yahoo Money személyi pénzügyi vezető riportere és ügyvéd, aki jogi, biztosítási, oktatási és kormányzati tapasztalattal rendelkezik. Kövesd őt a Twitteren @writesronda
Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit. Kövesse a Yahoo Finance alkalmazást Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboardés LinkedIn
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/parents-face-529-plan-losses-as-tuition-comes-due-115731542.html