Azoknak a nyugdíjasoknak, akik kifizették a jelzáloghitelüket vagy kifizették az utolsó egyetemi befizetésüket, szánjanak egy percet az ünneplésre. Aztán el kellene foglalniuk újdonsült váratlan munkájukat.
Tekintettel arra, hogy sok ember számára a jelzáloghitel és a gyermekek oktatása a két legnagyobb költségvetési tétel, a lakás- vagy diákhitel utolsó befizetése, vagy az egyetemi megtakarítási hozzájárulás megszüntetése jelentős összeget szabadíthat fel. egy darab pénzt. A felzárkózó nyugdíj-megtakarítások ösztönzésére irányuló kormányzati erőfeszítésekkel kombinálva ez az extra készpénz felpörgeti a 401(k)-t és az egyéni nyugdíjszámlákat.
A közelmúltbeli felmérések szerint azonban sokan, akik megfogadják, hogy elérik nyugdíj-megtakarítási céljaikat, ha már üresen fészkelődtek, nem teszik ezt. javasol. Ennek egy része lehet az is, hogy nem tudják, hogyan kell elosztani az újonnan felszabaduló pénzforgalmukat, vagy még azt sem, hogy mennyi szabadult fel. Tekintsük ezt a példát: Ha a szülők évente egyenként 16,000 529 dollár adómentesen járulnak hozzá egy „2,000” oktatási megtakarítási tervhez, és havi jelzáloghitelük körülbelül 56,000 4,700 USD, akkor ez összesen évi XNUMX XNUMX USD, vagyis körülbelül XNUMX XNUMX USD havonta. Még akkor is, ha csak az egyetemet vagy a jelzáloghitelt fizették ki, és még mindig megvan a másik kifizetés, akkor is sok plusz készpénzt kell felhasználniuk.
„A legtöbb ember számára, ha az otthoni és a főiskolai költségek megkönnyebbülnek, az majdnem olyan, mintha fizetésemelést kapnának” – mondja Jim Colavita, a GenTrust New York-i vezető vagyonügyi tanácsadója.
A fegyelmezett terv létfontosságú a szabad pénzáramlás bölcs felhasználásához, és a felhasználás módja attól függhet, hogy mikor válik elérhetővé a pénz. Íme néhány javaslat az eszközök újratelepítéséhez:
Korok 50 55-
A pénzügyi tanácsadók két fő célt céloznak meg ebben a korosztályban: a nyugdíjcélú megtakarítások növelését és az adósságok, különösen a magas kamatozású változó adósságok visszafizetését.
Kezdje azzal, hogy növeli a 401(k)-hez vagy más munkáltatói megtakarítási tervekhez való hozzájárulást. Ideális esetben a megtakarítók maximálisan kiaknázzák hozzájárulásukat, de legalább annyit kell megtakarítaniuk, hogy bármilyen munkáltatói keresetet kapjanak – mondja John Campbell, a chicagói US Bank Private Wealth Management vezető alelnöke és vagyonstratégája. Jelenleg egy 50 éves vagy annál idősebb személy akár 27,000 401 dollárt is elrakhat egy 50(k)-be. Ezenkívül az 7,000 év felettiek évente XNUMX dollárt fizethetnek be egy hagyományos egyéni nyugdíjszámlára, vagy ha jövedelmük lehetővé teszi, egy Roth IRA-ba.
Ha a közeli nyugdíjasok kimerítették a 401(k) és egyéb számláikat, egy másik lehetőség lehet egy egészségügyi megtakarítási számla finanszírozása – mondja Laura Davis, a Baird pénzügyi tervezője a Tennessee állam Nashville-ben, amely olyan emberek számára elérhető, akik magas levonható egészségügyi tervek. Ezek tetszetősek lehetnek, mert a járulékok csökkentik az adóköteles jövedelmet, például a 401(k), a gyógyászati célra felhasznált pénzfelvételek adómentesek, az abban az évben el nem költött pénz pedig továbbgördül, és ha a számlán kamat keletkezik vagy befektetési lehetőség van, a bevétel adómentes. Az egyedülállók maximális hozzájárulása évente 3,650 dollár, családi csomag esetén pedig 7,300 dollár. A HSA-k 55 dolláros felzárkóztatási hozzájárulást biztosítanak az 1,000 év felettiek számára.
A szabad készpénz másik jó felhasználási módja: kezelje a magas kamatozású adósságot, amely 10%-os vagy annál magasabb kamatozású adósságként definiálható, mondja Colavita. A megtakarítók visszatarthatják az alsó egyszámjegyű adósság kifizetését, és ehelyett nyugdíjcélú megtakarításokra fordíthatják ezt a pénzt, hogy kihasználják a hosszú távú piaci hozamokat, amelyek jellemzően meghaladják az alacsony kamatozású adósság kamatát.
Davis hozzáteszi, hogy a harmadik lehetőség az, hogy pénzt takarít meg a nagyobb lakásfelújításokra, amelyeket még a nyugdíj előtt kell elvégezni, különösen azoknak, akik esetleg otthonukban maradnak, vagy szeretnének kor a helyén. Campbell egyetért azzal, hogy az ilyen típusú alapok megtakarításokat halmozhatnak fel jövőbeli felhasználásra, hasonlóan a sürgősségi alapokhoz.
„Ebbe az alapba kapcsolódhat, és semmiféle hatással nincs a pénzforgalmi igényeire” – mondja.
Az ebbe a korosztályba tartozó, közel nyugdíjasok a három lehetőség közül választhatnak, különösen, ha a magas kamatozású adósság súlyos terhet jelent. Azoknak a megtakarítóknak, akik különböző célokra szeretnék felosztani pénzforgalmukat, Campbell ezt javasolja: legalább 50%-ot fordítsanak nyugdíjbefektetésekre, 10-25%-ot változó adósságtörlesztésre és 10-25%-ot lakásfelújítási megtakarításokra.
Korok 55 60-
Azok számára, akik ebben a korosztályban üresfészkelővé vagy jelzáloghitel-mentessé válnak, az a kérdés, hogy mikor szeretnének nyugdíjba vonulni. Ha ez az időhorizont 10 év vagy hosszabb, akkor a tanácsadók kiosztási tanácsai változatlanok maradnak, legalább a felét takarékoskodni kell nyugdíjra, fizesse ki az adósságot és takarítson meg lakásfelújításra.
De azok számára, akik 10 éven belül szeretnének nyugdíjba vonulni, itt az ideje, hogy az emberek találkozzanak, hogy megvitassák a nyugdíjba vonulást, és elindítsák vagy frissítsék a pénzügyi tervet. A pénzügyi tanácsadó meghatározhatja a megtakarító nyugdíj garantált jövedelmének forrásait, ideértve a társadalombiztosítást és a nyugdíjakat, hogyan lehet kiegészíteni ezt a bevételt a fix kiadások fedezésére, hogyan kell elosztani a kockázattűrő képességük, a nyugdíjcélok és célkitűzések, valamint az ideális nyugdíjkorhatár szerint.
„55 és 60 év között azt mondanám, kezdjen el gondolkodni azon, hogy mit lehet tenni annak érdekében, hogy megőrizze és megóvja több eszközét” – mondja Campbell.
Ez magában foglalhatja a portfóliók újraegyensúlyozását a kockázat csökkentése érdekében, vagy a készpénzes párna felépítésének megkezdését annak a személynek, akinek a nyugdíjazásától számított öt év vagy annál kevesebb. Kezdjük a hosszú távú gondozási biztosítás költségeit vizsgálni, különösen akkor, ha a közeli nyugdíjasok jó úton haladnak a nyugdíj-megtakarítások terén. A tanácsadók azt javasolják, hogy vizsgáljanak meg olyan hibrid megoldásokat, amelyek hosszú távú ápolásra használhatók, vagy akár haláleseti juttatással is járhatnak, ami hasonló a járadékhoz.
A felszabaduló készpénz potenciális megtakarítása egy közelebbi nyugdíjcéllal rendelkezők számára legalább 50%-os nyugdíjcélú megtakarítást jelentene, a többit pedig szükségletek függvényében, 10-15%-ban osztanák el a lakásfenntartási megtakarítások, adósságcsökkentés, és a hosszú távú gondozás.
Korok 60 65-
Ebben a korcsoportban a megtakarítóknak a felszabaduló pénzáramlás egy részét likvid számlák építésére kell fordítaniuk. Attól függően, hogy egy személy készpénztartási kényelmét vagy a piaci volatilitás toleranciáját viseli, a megtakarító rendelkezhet egy készpénzpárna akár négy év fix megélhetési költségeiből, levonva a nyugdíjas közeli személy garantált bevételi forrásait, mondja Davis.
Továbbra is fontos a hosszú távú megtakarítás – vélik a tanácsadók, hiszen a nyugdíjazás legalább 20 évig tarthat. Campbell szerint a nyugdíjasoknak három szakaszból álló nyugdíjazásban kell gondolkodniuk, és megtakarításaikat ezekkel a szakaszokkal kell összevonniuk. Az első szakasz a nyugdíjba vonulás pillanatától körülbelül 75 éves korig tart, a második szakasz 75 és 85 év közötti, a harmadik szakasz pedig 85 év feletti.
Az első szakaszban az extra cash flow 25-50%-át először készpénzépítésre és hosszú távú megtakarításokra kell fordítani. Bármilyen plusz pénz elkülöníthető lakásfenntartásra vagy egyéb nagy tételekre és adósságcsökkentésre.
Campbell szerint az is lehetséges, hogy az embereknek az eredetileg gyermekeik főiskolai oktatására vagy jelzáloghitelére szánt összes pénzt arra kell fordítaniuk, hogy nyugdíjas korukat eltartsák. De ha félre tudnak tenni 10%-ot hosszú távú megtakarításokra, a megtakarítók továbbra is előrehaladnak a jövőjük érdekében.
– Ez a kulcs. Ez a kis, fokozatos haladás az, ami később aránytalanul nagy hatással lehet” – mondja.
Írj neki [e-mail védett]
Forrás: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo