Vélemény: Nem támaszkodhat a társadalombiztosításra a nyugdíj finanszírozásakor – ideje újragondolni nyugdíj-megtakarítási stratégiáját

Az amerikaiak kifogynak a régóta fennálló „biztonsági hálókból” – olyan infrastruktúra nélkül, mint a nyugdíjak vagy a társadalombiztosítás, az egyénre hárul a lendület, hogy nagyobb felelősséget vállaljon – most minden eddiginél jobban – saját nyugdíjbiztosításáért. Még 2020 adatok Az Employee Benefit Research Institute 3.68 billió dolláros átlagos nyugdíj-megtakarítási hiányt talált a 35-64 éves amerikai háztartásokban, ami azt jelenti, hogy számtalan ember néz szembe alulfinanszírozott nyugdíjjal.

Olvasás: Tervezze meg a legrosszabb forgatókönyvet az alacsonyabb várható társadalombiztosítási befizetések esetén, ha máshol keres bevételt

A mai gazdasági környezetben nehéz meggyőzni az átlagembert, hogy fizetése egy részét nyugdíjalapba fordítsa, amikor sürgető rövid távú pénzügyi kihívásokkal kell szembenéznie. A pénzügyi jólét 2022-ben nagy csapást mért, az emberek megélhetési költségeinek növekedésével a visszaeső bérnövekedés ellenére – Allianz Life kutatás megállapította, hogy az amerikaiak 54%-ának le kellett állítania vagy csökkentenie kellett a nyugdíjjárulékot emiatt.

Az anyagi akadályokon túlmenően az alkalmazottaknak jobb oktatásra van szükségük arról, hogy reálisan mit kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy ugyanolyan színvonalon élhessenek, mint jelenleg nyugdíjas korukban. Például azt gondolhatja, hogy elegendő a fizetése tipikus 7%-ának hozzájárulása – de egy újabb útmutatás szerint legalább 10-15% szükséges a pénzügyileg stabil nyugdíjhoz. 

Ráadásul annak ellenére, hogy a 401(k) alapjuttatásnak számít, a magánszektorban dolgozók 32%-a nem fér hozzá. 2021 adatok az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Hivatalától. Ez még nagyobb oktatási akadályt teremt azoknak az egyéneknek, akiknek önállóan kell eligazodniuk a megtakarításban a jövőjük érdekében.

Olvasás: Hogyan lehet 4.3%-os garantált nyugdíjköltési rátát elérni?

A pénzeszközöket nem lehet természetesnek venni

Ebben az összefüggésben és annak a nagyon is valós lehetőségnek a fényében, hogy a társadalombiztosítás nem tart örökké, két dolog világossá válik: a nyugdíjas ágazatnak jobb szabályozásra van szüksége, hogy segítse a munkaadókat és az embereket a siker érdekében, és a munkaadók egyre fontosabb szerepet játszanak az oktatásban. valamint a nyugdíj-megtakarítási mechanizmusokhoz való hozzáférés.

A kritikus jogszabályok éppen most haladnak át Washingtonon – beleértve a BIZTONSÁGOS törvény 2.0 és a KERESÉS törvény– célja, hogy felszámoljon néhány olyan akadályt, amelyek a nyugdíjcélú megtakarítások útjában állnak, mind a vállalkozások, mind a munkavállalók számára. Az egyik legígéretesebb elem egy olyan rendelkezés, amely megköveteli a munkáltatóktól, hogy automatikusan vegyék fel a munkavállalókat a vállalati nyugdíjprogramjukba, ahelyett, hogy manuálisan regisztráltatnák őket – ami bonyolult és könnyen figyelmen kívül hagyható folyamat lehet a felvétel során, különösen a fiatalabb munkavállalók esetében. .

Ezenkívül sok állam olyan megbízásokat fogad el, amelyek megkövetelik a vállalkozásoktól, hogy nyugdíjas megoldásokat kínáljanak, ha bizonyos számú személyt alkalmaznak. Ezeket a programokat nagymértékben támogatja az állam, és több adókedvezményt is javasolnak a munkáltatóknak, hogy megengedhessék maguknak a nyugdíjazás költségeit.

Egy másik jelentős akadály, amely gyakran a nyugdíjcélú megtakarítás útjában áll, a diákhitel tartozás. Az amerikaiaknak jelenleg közel 1.75 billió dolláros diákhitel-tartozásuk van, szerint nak nek a Federal Reserve Bank of St. Louis. A törlesztési moratórium végéhez közeledve valószínűleg sokan fontolgatják, hogyan lehetne egyensúlyban tartani ezeket a kifizetéseket a nyugdíjjárulékokkal és egyéb pénzügyi kötelezettségekkel.

Az új nyugdíjjogszabály innovatív folyamatot vezetne be mindkét cél támogatására, lehetővé téve a munkaadók számára, hogy „kiegyenlítsék” a járulékokat a munkavállalók diáktartozásaihoz – például minden 100 dollár után, amelyet egy alkalmazott a 401(k) járulékhoz fizet, a munkáltató 100 dollárt fizet. diáktartozásuk felé.

Lépések, amelyeket a munkáltatók és a munkavállalók most megtehetnek

Függetlenül attól, hogy miként alakulnak a dolgok Washingtonban, a munkaadók már most megtehetik, hogy segítsenek az alkalmazottaknak több megtakarítást elérni. A munkaadóknak el kell kötelezniük magukat amellett, hogy az alkalmazottakkal együtt dolgoznak nyugdíj-megtakarítási céljaik támogatása érdekében – ez a 401(k) felkínálásával kezdődik, de ez természetesen nem érhet véget.

Számos technológiai megoldás kínál jobb nyugdíj-megtakarítási magatartást – beleértve a beépített mechanizmusokat, például az automatikus beiratkozást és az automatikus eszkalációt, valamint az olyan eszközöket, amelyek segítenek az alkalmazottaknak elképzelni, hogyan fog kinézni a 401(k) „bérük” nyugdíjaskor, vagy hogyan hasonlítsa össze a hasonló korú és jövedelmi szintű társakkal, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó úton haladnak a járulékfizetéssel.

A vállalatoknak szorosan együtt kell működniük az alkalmazottakkal is, hogy proaktív módon felkészítsék őket a nyugdíj-előtakarékosság legjobb gyakorlataira. Ez magában foglalhatja a fiatal munkavállalók személyre szabott tájékoztatását, hogy segítsenek nekik a 401(k) használatának megkezdésében, és megértsék a nyugdíjcélú megtakarítás értékét, rendszeres emlékeztetőket, amelyek arra ösztönzik a munkavállalókat, hogy növeljék a járulékfizetést, valamint oktatást a nehéz pénzügyi helyzetekről – például az alkalmazottak ösztönzése essen pánikba, és vegye ki a 401(k) alapokat a piaci volatilitás idején, ami veszteségeket zárhat le, és jelentős díjakat vonhat maga után.

Egy másik kulcsfontosságú tényező a nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos megfélemlítés megszüntetése. Míg a 10–15%-os hozzájárulási arány ideális, nem mindenki számára reális – ha a fizetésének még egy kis részét is elrakjuk, különösen, ha fiatalabb korban kezdi el a megtakarítást, az idősödéssel még mindig egészséges alaptá nőhet. a kamatos kamathoz.

Nem mindenki fér hozzá a 401(k)-hez. De azoknak is érdemes más adókedvezményű járműveket keresniük, hogy minél többet spóroljanak nyugdíjra. A munkaadók arra ösztönözhetik alkalmazottaikat, hogy fedezzék fel a rugalmas kiadási számlákat (FSA), az egészségügyi megtakarítási számlákat (HSA), az IRA-kat és a Roth IRA-kat – ezek kihasználása és a járulékok maximalizálása, ahol csak lehet, nagy előnyhöz juttatja Önt a nyugdíjhoz közeledve. és segít a helyes útkeresésben, ha nem fér hozzá a munkáltató által szponzorált fiókhoz.

Nem támaszkodhatunk a társadalombiztosításra a nyugdíjunk finanszírozására. Még ha a Kongresszus meg is erősíti a programot, a nyugdíjbiztosítási rés továbbra is jelentős marad, és sokaknak más forrásokra lesz szükségük a kívánt típusú nyugdíj megteremtéséhez. Az embereknek meg kell ragadniuk ezt a pillanatot, hogy újra megvizsgálják nyugdíj-megtakarítási stratégiájukat – eközben a nyugdíjas ágazatnak és a munkaadóknak újra el kell kötelezniük magukat amellett, hogy megkönnyítsék az indulást és a pályán maradást.

Kristen Carlisle a Betterment at Work vezérigazgatója.