Vélemény: Ezt a nyugdíj előtt állót most mondták fel a munkahelyén – érdemes a végkielégítésből kifizetni a jelzáloghitelt?

Kedves Sam!

Szeretem az „igen vagy nem” kérdéseket, de ez nem az. 30 éves pénzügyi szakemberként eltöltött idő után megtanultam, hogy a személyes pénzügyi döntések összetett változókkal rendelkeznek.

A szakítás megnyugvást hozhat a megfelelő tervezéssel, de annyira függ az egyénen. Van más állása is? Szándékozik dolgozni? Teljesen nyugdíjba? Vagy vállalkozást indítani? Vannak közelgő családi költségei, például egyetemi díjak?

Ezenkívül tisztában kell lennie azzal, hogy milyen fizetést kap a munkáltatójától, és hogyan tudja a legjobban felhasználni az alapokat. A szokásos fizetése mellett előfordulhat, hogy fizetett szabadságot (PTO) és végkielégítést is kap.

Heather Rider Hammond, a Burlington, Vt. Gravel & Shea PC munkatársa szerint: „A végkielégítés a munkavállalónak a munkaviszony megszűnése után fizetett kompenzáció. Ez nem fizetség a nyújtott szolgáltatásokért, így nem minősül annak képzett kártérítés." 

Ezért fontos meghatározni az utolsó ellenőrzések összegét és időzítését, valamint készpénztervezést végezni.

A végső döntés meghozatala előtt öt területre kell figyelni:

Mérje fel a pénzforgalmi igényeket: Attól függően, hogy mit csinál, a jövőbeni készpénzigénye változó. Például egy vállalkozás alapításánál mindig vannak indulási költségek. Tegyen félre eleget ezekre a költségekre, valamint némi készpénzt, hogy megélhesse az üzletet. Ha másik állást keres, akkor is szeretne készpénzt, amíg meg nem érkezik a következő fizetése.

Ha nyugdíjba vonul, tartson készpénzt, hogy megélhesse 2023-ig. Ha az új adóévben megkezdi a nyugdíjkivonást, akkor jövedelemadót takarít meg. Ennél is fontosabb, hogy az időeltolódás reális képet ad a havi készpénzigényéről a munka után, hogy meghatározza a havi nyugdíjkifizetést.

Olvasás: Megengedhetem magamnak, hogy nyugdíjba vonuljak? Nem, mielőtt nem tudja a választ erre a nagy kérdésre

Fontos készpénzszámlák létrehozása: A biztonsági számla mindenki számára kötelező a jó pénzügyi tervezéshez, még akkor is, ha nyugdíjas.

Ezen kívül tegyél félre némi pénzt potenciálisan nagy kiadásokra: a következő autódra, nagyobb ház körüli munkákra, orvosi költségekre. Ez az egyszeri átalány egy ritka lehetőség a jövőbeni stabilitás megteremtésére.

Érdeklődjön az emberi erőforrásokkal: Beszélje meg velük a lehetőségeit, és hajtsa végre a következő módosításokat.

— Növelje a nyugdíjjárulékot, hogy elérje a felmondás előtti maximumot: Az Ön korában 27,000 50 dollárt tehet be idén. (20,500 éves kor előtt a maximum XNUMX XNUMX dollár.) Ezt az emelést azonban a végkielégítésedből nem, csak a képzett szerzett bérszámfejtési csekket. Hammond szerint: „Lehetséges, hogy a távozó alkalmazott az „utolsó fizetését” (beleértve a PTO kifizetését is) a 401(k) összegére halassza, de a végkielégítést nem.” 

— Állítsa be egészségügyi megtakarítási számláját: Ha van egy munkahelye, maximalizálja, mint például a 401(k), mielőtt megszünteti a munkaviszonyát az adózás előtti juttatásból származó bérlevonás révén. Számodra ez 4,650 dollárt jelent (1,000 dolláros felzárkózással) és 8,300 dollárt egy családnak (1000 dolláros felzárkózás esetén). Ismétlem, ezt nem lehet megtenni a végkielégítésével, ezért ennek megfelelően tervezze meg utolsó fizetési hozzájárulásait.

— Kérdezzen a következő lehetőségekről:

Meg tudod kapni a kifizetésedet részletekben? Ha két éven keresztül megkapja a kifizetést, akkor jövedelemadót takaríthat meg. Ez a munkáltató döntésén múlik, ha elbocsátás történt, de általában nem, ha üzleteladásról vagy összevonásról van szó.

Hozzájárul egy kis beteg- vagy szabadságidőhöz egy munkahelyi bankhoz? Ezt az önkéntes rendszert néhány vállalatnál kínálják. Lemondana a bevételről, de csökkentené a jövedelmét (és az adókat), miközben jót tenne valaki másnak.

Fizessen a 401(k) kölcsönökért, a biztosításért vagy más, csak munkavégzés során felkínált előnyökért? A több levonás kevesebb kiadást jelent a jövőben, és egyesek továbbra is adózás előtti hozzájárulásnak számítanak.

Beszéljen könyvelőjével (vagy konzultáljon vele): Tudni fogják, hogy ezzel a végkielégítéssel újabb adósávba kerülhet-e, és hogyan lehet a legjobban beállítani a W-4-et most, hogy ne érjen meglepetés jövő tavasszal. Azt is meg tudják mondani, hogy jogosult-e egyéni nyugdíjszámla (IRA) finanszírozására. A Roth vagy a hagyományos IRA finanszírozása 2022-re és 2023-ra lehetővé teszi, hogy pénze adómentesen növekedjen. Ha lehetősége van a hagyományos IRA-ra, akkor az levonható az adóból. Mivel elmúltál 50, te elrakhat 7,000 dollárt. (6,000 éven aluliak számára a határ 50 dollár.)

Egyéb megfontolások: Érdeklődjön az állami munkaügyi minisztériumnál, hogy megállapítsa, jogosult-e a munkanélküliségre. Minden államnak más szabályai vannak.

Ha 2022-ben és 2023-ban részletekben kapja a végkielégítést, ez több lehetőséget kínálhat arra, hogy pénzt tegyen félre nyugdíjra, és megtakarítsa a jövedelemadót. Ez potenciálisan késleltetheti a munkanélküliek begyűjtésének képességét is.

A fenti információk összegyűjtése után eldöntheti, mi marad, és azt a jelzáloghitel terhére fordíthatja. Ne feledje, továbbra is évente fizet lakásbiztosítást és ingatlanadót.

Az elbocsátás érzelmeket kavar, és egyikünk sem hozza meg a legjobb döntéseket stresszhelyzetben. (Hans Seyles bebizonyította a stressz élettani hatását a döntéshozatalra az 1930-as években.) Ha úgy dönt, hogy elhalasztja a jelzáloghitel-törlesztéssel kapcsolatos döntést néhány hónappal az új életében, ez érthető és bölcs dolog.

Érzelmi oldalról is elmondható, hogy a jelzáloghitel törlesztése mindig jól esik, bárhol is tartózkodik az életben vagy a világban. Ez egy megbízható pénzügyi stratégia. (Itt látom Potter ezredest a „M*A*S*H”-on, amint Koreában elégeti a jelzáloghitel-papírjait.)

Soha ne szűkítse le életét vagy fontos döntéseit egyszerű fekete-fehérre. Minden jó döntést azok hoznak, akik várnak és minden információval rendelkeznek.

CD Moriarty okleveles pénzügyi tervező, a MarketWatch oszlopos tagja és személyes pénzügyekkel foglalkozó előadó. A következő helyen blogol PénzBéke.