Vélemény: A floridai biztosítási díjak majdnem megduplázódtak öt év alatt, de a biztosítótársaságok még mindig veszítenek - és az ok alattomosabb, mint a hurrikánok
Vélemény: A floridai biztosítási díjak majdnem megduplázódtak öt év alatt, de a biztosítótársaságok még mindig veszítenek - és az ok alattomosabb, mint a hurrikánok
Nyilvánvaló problémának tűnhet a hurrikánveszély, de van egy alattomosabb sofőr is ebben a pénzügyi vonatbalesetben.
Pénzügyi professzor Shahid Hamid, aki a Floridai Nemzetközi Egyetem Biztosítási Laboratóriumát irányítja, elmagyarázta, hogy Florida biztosítási piaca miért lett ilyen rossz – és hogy az állam végső biztosítója, Lakossági Vagyonbiztosítás, amely jelenleg több mint 1 millió kötvényt hordoz, átvészeli a vihart.
Mi teszi olyan nehézzé a floridai biztosítók túlélését?
Az egyik a növekvő hurrikánveszély. A Matthew (2016), az Irma (2017) és a Michael (2018) hurrikánok mind pusztítóak voltak. A floridai hurrikánkárok nagy részét azonban a víz okozza, amelyet a Nemzeti árvízbiztosítási program, nem pedig magánvagyonbiztosítással.
A másik ok az, hogy a viszontbiztosítási árak emelkednek – ez a biztosítás a biztosítótársaságok számára, hogy segítsenek a károk megugrása esetén.
De a legnagyobb ok az, hogyjuttatások kiosztása” probléma, a vállalkozók bevonásával egy vihar után. Ez részben csalás részben pedig kihasználva a biztosítótársaságokat érintő laza szabályozást és bírósági döntéseket.
Általában így néz ki: A vállalkozók kopogtatnak az ajtókon, és azt mondják, hogy új tetőt szerezhetnek a ház tulajdonosának. Egy új tető ára 20,000 30,000-XNUMX XNUMX dollár lehet. Tehát a vállalkozó megvizsgálja a tetőt. Gyakran nincs is akkora kár. A vállalkozó megígéri, hogy mindenről gondoskodik, ha a háztulajdonos átengedi a biztosítási juttatását. A vállalkozók ezt követően bármit követelhetnek a biztosítótársaságtól anélkül, hogy a lakástulajdonos beleegyezésére lenne szükségük.
Ha a biztosító megállapítja, hogy a kárt valójában nem fedezték, a vállalkozó pert indít.
A biztosítótársaságok tehát megrekednek a per elleni küzdelemben vagy az egyezségben. Akárhogy is, költséges.
Más perek olyan lakástulajdonosokat is érinthetnek, akik nem rendelkeznek árvízbiztosítással. Csak körülbelül 14% a floridai lakástulajdonosok fizetik az árvízbiztosítást, amely többnyire a szövetségi nemzeti árvízbiztosítási programon keresztül érhető el. Vannak, akik nem rendelkeznek árvízbiztosítással, kárigényt nyújtanak be vagyonbiztosítójuknak, azzal érvelve, hogy a szél okozta a problémát.
Mennyire elterjedt probléma ezek a perek?
Összességében a számok elég feltűnőek.
A lakástulajdonosok ingatlanigényeinek körülbelül 9%-át országszerte Floridában nyújtják be A perek 79%-a vagyoni követelésekkel kapcsolatos igényeket ott nyújtják be.
Az ügyvédi költség 2019 több mint $ 3 milliárd a biztosítótársaságok számára, akik éppen harcolnak ezekkel a perekkel, és ez mind a lakástulajdonosokra hárul majd magasabb költségekkel.
A biztosítótársaságok több mint 1 milliárd dolláros jegyzési veszteség 2020-ban és 2021-ben is. Még akkor is, ha a díjak ennyire emelkednek, Floridában még mindig pénzt veszítenek emiatt. Részben ez az oka annak, hogy oly sok cég a távozás mellett dönt.
Biztosítási Információs Intézet a The Conversationen keresztül
A juttatások kiosztása valószínűleg elterjedtebb Floridában, mint a legtöbb más államban, mivel több lehetőség van a hurrikánok által okozott tetőkárokra. Az állami szabályozás is viszonylag gyenge. Ezt végül a törvényhozás rögzítheti, de ehhez idő kell, és a csoportok lobbiznak a változás ellen. Sokáig tartott egy törvény elfogadása, amely kimondta a meg kell határozni az ügyvédi díj felső határát.
További harminc szerepel a Floridai Office of Insurance Regulation figyelőlistáján. Közülük körülbelül 17-et valószínűleg leminősítettek A besorolással, ami azt jelenti, hogy már nem tekinthetők jó anyagi helyzetűnek.
A leminősítések következményekkel járnak az ingatlanpiacra nézve. Kölcsönt kérni a szövetségi jelzáloghitelezőktől Freddie Mac és a Fannie Mae, biztosítást kell kötni. De ha egy biztosítótársaságot A alá sorolnak, Freddie Mac és Fannie Mae nem fogadja el.
Florida létrehozta a 2 milliárd dolláros viszontbiztosítási alap májusban, ami segíthet a kisebb biztosítótársaságoknak az ehhez hasonló helyzetekben. Ha leminősítik őket, a viszontbiztosítás úgy működhet, mint a kölcsön aláírása, így a jelzáloghitelezők elfogadják azt.
De ez egy nagyon törékeny piac.
Az Ian lehet az egyik legköltségesebb hurrikán Florida történetében. Láttam becsléseket 40-60 milliárd dollár veszteség. Nem lennék meglepve, ha a figyelőlistán szereplő cégek közül néhány a vihar után távozna. Ez nagyobb nyomást fog gyakorolni rá Lakossági Vagyonbiztosítás, az állam végső biztosítója.
Egyes címek azt sugallják, hogy a floridai végső biztosító is bajban van. Valóban veszélyben van, és mit jelentene ez a lakosok számára?
A polgárok önmagában nem néznek szembe az összeomlással. A polgárokkal az a probléma, hogy az a kötvényszámok jellemzően megduzzadnak egy válság után mert amint más biztosítók megszűnnek, politikáik a polgárokra helyeződnek át. Eladja ezeket a kötvényeket kisebb cégeknek, aztán jön egy újabb válság, és a kötvényszámok ismét emelkednek.
Három évvel ezelőtt a Citizens volt félmillió kötvény. Most megvan ennek kétszerese. Az elmúlt két évben kilépett biztosítótársaságok mindegyikének kötvényei átkerültek a Citizenshez.
Az Ian költséges lesz, de a Citizensnek most nincs készpénze, mert sok prémium-emelés volt, és felépítette tartalékait.
A polgároknak is sok hátvédje van.
Megvan a Floridai Hurricane Catastrophe Fund, Az 1990-es években az Andrew hurrikán után hozták létre. Ez olyan, mint a viszontbiztosítás, de adómentes, így gyorsabban tud tartalékokat képezni. Amint elérik a kiváltó okot, a polgárok a katasztrófaalaphoz fordulhatnak, és visszatérítést kaphatnak.
Ennél is fontosabb, hogy ha a Citizens kifogy a pénzéből, felhatalmazása van arra, hogy felárat szabjon ki mindenki kötvényeire – nem csak a saját kötvényeire, hanem a biztosítási kötvényeire is Floridában. Ezenkívül felárat vethet ki néhány más biztosítási típusra, például az életbiztosításra és az autóbiztosításra. A 2005-ös Wilma hurrikán után a Citizens kiszabott 1%-os felár minden lakástulajdonosra.
Ezek a pótdíjak bizonyos mértékig megmenthetik a polgárokat. De ha a kifizetések több tízmilliárd dolláros veszteséget jelentenek, valószínűleg az állam mentőcsomagot is kap.
Szóval nem aggódom annyira az állampolgárokért. A lakástulajdonosoknak azonban segítségre lesz szükségük, különösen, ha nincsenek biztosítva. Arra számítok, hogy a Kongresszus jóváhagy majd néhány speciális finanszírozást, ahogyan azt a múltban az olyan hurrikánok esetében tette Katrina és a Homokos, hogy pénzügyi segítséget nyújtson a lakosoknak és közösségeknek.
Vélemény: A floridai biztosítási díjak majdnem megduplázódtak öt év alatt, de a biztosítótársaságok még mindig veszítenek - és az ok alattomosabb, mint a hurrikánok
Nyilvánvaló problémának tűnhet a hurrikánveszély, de van egy alattomosabb sofőr is ebben a pénzügyi vonatbalesetben.
Pénzügyi professzor Shahid Hamid, aki a Floridai Nemzetközi Egyetem Biztosítási Laboratóriumát irányítja, elmagyarázta, hogy Florida biztosítási piaca miért lett ilyen rossz – és hogy az állam végső biztosítója, Lakossági Vagyonbiztosítás, amely jelenleg több mint 1 millió kötvényt hordoz, átvészeli a vihart.
Mi teszi olyan nehézzé a floridai biztosítók túlélését?
Florida biztosítási díjai igen csaknem megduplázódott az elmúlt öt évben, ennek ellenére a biztosítótársaságok három fő okból továbbra is veszítenek.
Az egyik a növekvő hurrikánveszély. A Matthew (2016), az Irma (2017) és a Michael (2018) hurrikánok mind pusztítóak voltak. A floridai hurrikánkárok nagy részét azonban a víz okozza, amelyet a Nemzeti árvízbiztosítási program, nem pedig magánvagyonbiztosítással.
A másik ok az, hogy a viszontbiztosítási árak emelkednek – ez a biztosítás a biztosítótársaságok számára, hogy segítsenek a károk megugrása esetén.
De a legnagyobb ok az, hogyjuttatások kiosztása” probléma, a vállalkozók bevonásával egy vihar után. Ez részben csalás részben pedig kihasználva a biztosítótársaságokat érintő laza szabályozást és bírósági döntéseket.
Általában így néz ki: A vállalkozók kopogtatnak az ajtókon, és azt mondják, hogy új tetőt szerezhetnek a ház tulajdonosának. Egy új tető ára 20,000 30,000-XNUMX XNUMX dollár lehet. Tehát a vállalkozó megvizsgálja a tetőt. Gyakran nincs is akkora kár. A vállalkozó megígéri, hogy mindenről gondoskodik, ha a háztulajdonos átengedi a biztosítási juttatását. A vállalkozók ezt követően bármit követelhetnek a biztosítótársaságtól anélkül, hogy a lakástulajdonos beleegyezésére lenne szükségük.
Ha a biztosító megállapítja, hogy a kárt valójában nem fedezték, a vállalkozó pert indít.
A biztosítótársaságok tehát megrekednek a per elleni küzdelemben vagy az egyezségben. Akárhogy is, költséges.
Más perek olyan lakástulajdonosokat is érinthetnek, akik nem rendelkeznek árvízbiztosítással. Csak körülbelül 14% a floridai lakástulajdonosok fizetik az árvízbiztosítást, amely többnyire a szövetségi nemzeti árvízbiztosítási programon keresztül érhető el. Vannak, akik nem rendelkeznek árvízbiztosítással, kárigényt nyújtanak be vagyonbiztosítójuknak, azzal érvelve, hogy a szél okozta a problémát.
Mennyire elterjedt probléma ezek a perek?
Összességében a számok elég feltűnőek.
A lakástulajdonosok ingatlanigényeinek körülbelül 9%-át országszerte Floridában nyújtják be A perek 79%-a vagyoni követelésekkel kapcsolatos igényeket ott nyújtják be.
Az ügyvédi költség 2019 több mint $ 3 milliárd a biztosítótársaságok számára, akik éppen harcolnak ezekkel a perekkel, és ez mind a lakástulajdonosokra hárul majd magasabb költségekkel.
A biztosítótársaságok több mint 1 milliárd dolláros jegyzési veszteség 2020-ban és 2021-ben is. Még akkor is, ha a díjak ennyire emelkednek, Floridában még mindig pénzt veszítenek emiatt. Részben ez az oka annak, hogy oly sok cég a távozás mellett dönt.
Biztosítási Információs Intézet a The Conversationen keresztül
A juttatások kiosztása valószínűleg elterjedtebb Floridában, mint a legtöbb más államban, mivel több lehetőség van a hurrikánok által okozott tetőkárokra. Az állami szabályozás is viszonylag gyenge. Ezt végül a törvényhozás rögzítheti, de ehhez idő kell, és a csoportok lobbiznak a változás ellen. Sokáig tartott egy törvény elfogadása, amely kimondta a meg kell határozni az ügyvédi díj felső határát.
Mennyire rossz a helyzet a biztosítók számára?
Körülbelül egy tucat céget láttunk fizetésképtelenné nyilvánítsák vagy 2020 eleje óta távozik. Legalább hatan kiestek egyedül ebben az évben.
További harminc szerepel a Floridai Office of Insurance Regulation figyelőlistáján. Közülük körülbelül 17-et valószínűleg leminősítettek A besorolással, ami azt jelenti, hogy már nem tekinthetők jó anyagi helyzetűnek.
A leminősítések következményekkel járnak az ingatlanpiacra nézve. Kölcsönt kérni a szövetségi jelzáloghitelezőktől Freddie Mac és a Fannie Mae, biztosítást kell kötni. De ha egy biztosítótársaságot A alá sorolnak, Freddie Mac és Fannie Mae nem fogadja el.
Florida létrehozta a 2 milliárd dolláros viszontbiztosítási alap májusban, ami segíthet a kisebb biztosítótársaságoknak az ehhez hasonló helyzetekben. Ha leminősítik őket, a viszontbiztosítás úgy működhet, mint a kölcsön aláírása, így a jelzáloghitelezők elfogadják azt.
De ez egy nagyon törékeny piac.
Az Ian lehet az egyik legköltségesebb hurrikán Florida történetében. Láttam becsléseket 40-60 milliárd dollár veszteség. Nem lennék meglepve, ha a figyelőlistán szereplő cégek közül néhány a vihar után távozna. Ez nagyobb nyomást fog gyakorolni rá Lakossági Vagyonbiztosítás, az állam végső biztosítója.
Egyes címek azt sugallják, hogy a floridai végső biztosító is bajban van. Valóban veszélyben van, és mit jelentene ez a lakosok számára?
A polgárok önmagában nem néznek szembe az összeomlással. A polgárokkal az a probléma, hogy az a kötvényszámok jellemzően megduzzadnak egy válság után mert amint más biztosítók megszűnnek, politikáik a polgárokra helyeződnek át. Eladja ezeket a kötvényeket kisebb cégeknek, aztán jön egy újabb válság, és a kötvényszámok ismét emelkednek.
Három évvel ezelőtt a Citizens volt félmillió kötvény. Most megvan ennek kétszerese. Az elmúlt két évben kilépett biztosítótársaságok mindegyikének kötvényei átkerültek a Citizenshez.
Az Ian költséges lesz, de a Citizensnek most nincs készpénze, mert sok prémium-emelés volt, és felépítette tartalékait.
A polgároknak is sok hátvédje van.
Megvan a Floridai Hurricane Catastrophe Fund, Az 1990-es években az Andrew hurrikán után hozták létre. Ez olyan, mint a viszontbiztosítás, de adómentes, így gyorsabban tud tartalékokat képezni. Amint elérik a kiváltó okot, a polgárok a katasztrófaalaphoz fordulhatnak, és visszatérítést kaphatnak.
Ennél is fontosabb, hogy ha a Citizens kifogy a pénzéből, felhatalmazása van arra, hogy felárat szabjon ki mindenki kötvényeire – nem csak a saját kötvényeire, hanem a biztosítási kötvényeire is Floridában. Ezenkívül felárat vethet ki néhány más biztosítási típusra, például az életbiztosításra és az autóbiztosításra. A 2005-ös Wilma hurrikán után a Citizens kiszabott 1%-os felár minden lakástulajdonosra.
Ezek a pótdíjak bizonyos mértékig megmenthetik a polgárokat. De ha a kifizetések több tízmilliárd dolláros veszteséget jelentenek, valószínűleg az állam mentőcsomagot is kap.
Szóval nem aggódom annyira az állampolgárokért. A lakástulajdonosoknak azonban segítségre lesz szükségük, különösen, ha nincsenek biztosítva. Arra számítok, hogy a Kongresszus jóváhagy majd néhány speciális finanszírozást, ahogyan azt a múltban az olyan hurrikánok esetében tette Katrina és a Homokos, hogy pénzügyi segítséget nyújtson a lakosoknak és közösségeknek.
Shahid S. Hamid a miami Floridai Nemzetközi Egyetem pénzügyi professzora. Ezt először publikálta A beszélgetés - „A floridai biztosítótársaságok csődjének fő oka nem csak a hurrikán kockázata – ez a csalás és a perek".
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insidious-than-hurricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo