'Nem nem nem NEM NEM!' A feleségemmel nyugdíj előtt vagyunk, de szeretnénk házat venni. Kiürítsem a 401(k)-emet az előleghez?

Rossz ötlet lenne a kisebbik 401(k)-em törlése, hogy előleget tegyek a házra? Tudom, hogy megadóztatnám, de remélhetőleg ezt fedezem. 59 évesnél idősebb vagyok, és remélem, hat év múlva mehetek nyugdíjba. Lehet, hogy a feleségem egy kicsit előtte nyugdíjba megy.

Köszönöm,

Várakozás Westchesterben

A „The Big Move” egy MarketWatch oszlop, amely az ingatlan csínját-bínját vizsgálja, az új otthon keresésében való navigálástól a jelzálog igénylésig.

Van kérdése a ház vásárlásával vagy eladásával kapcsolatban? Szeretné tudni, hol legyen a következő lépés? E-mail küldése Jacob Passy címre [e-mail védett].

Kedves Várakozó,

Nem szeretek nemet mondani az olvasóknak. Egyértelmű, hogy a lakásvásárlás fontos Önnek és a feleségének – természetesen a saját otthona biztonságérzetet és stabilitást nyújtana, amikor belép nyugdíjas évébe, és alkalmazkodik a fix jövedelemhez. De ahogy a klisé tartja, a The Rolling Stones révén nem mindig kaphatjuk meg, amit akarunk.

Ezt a hipotetikus forgatókönyvet bemutattam a pénzügyi tervezőknek. A fórumon szinte mindegyikük óva intett ettől. Egyesek nyersebbek voltak, mint mások.

„Íme az én szakértői meglátásom az ügyben: nem, nem, nem, nem, nem!” mondta Peter Palion, a Master Plan Advisory, egy New York-i székhelyű pénzügyi tervező cég alapítója.

Sok más leendő lakásvásárlóhoz hasonlóan Ön is azt tapasztalhatja, hogy emelkednek a jelzáloghitelek kamatai, és úgy érzi, hogy alacsonyabb kamatot kell rögzítenie, amíg még teheti. És bizonyos mértékig érvelni kell amellett, hogy az alacsonyabb kamat formájában garantált megtakarításokat megéri kihagyni a pénz befektetésen keresztüli potenciális növekedéséből. A számítás azonban változik, ahogy öregszünk és közel a nyugdíjhoz.

"Bár a kamatlábak és a növekedés nem garantált, a pénzügyi tervezési modellek azt mutatnák, hogy ha a nyugdíjcélú megtakarítások egyharmadát új lakás vásárlására fordítaná a nyugdíjba vonulás kezdetén, az kevesebb rendelkezésre álló jövedelmet termelne nyugdíjas korában, a jelzáloghitel-fizetések nélkül" - mondta Sean. Pearson, az Ameriprise Financial Services pénzügyi tervezője Pennsylvaniában.

Életének azon a pontján van, ahol a nyugdíjcélú megtakarítások maximalizálása kell, hogy legyen. Pearson megjegyzi, hogy ennek egyik oka az, hogy ezek az alapok jól jönnek, amikor Ön és felesége egészsége romlik. Bőséges forrással szeretne rendelkezni a jövőbeni megélhetési költségeinek fedezésére.

Ez igaz a lakástulajdonra is. Természetesen az előleg az első akadály, de az úton tovább kell fizetnie az adókat és a karbantartást, még a jelzáloghitel kifizetése után is. Tehát mi történne, ha nincs pénze, hogy fedezze ezt a jóval a nyugdíjazása után? Kétlem, hogy ön vagy a felesége meg akarná kockáztatni a kizárást, vagy a nyomorban élni az úton.

Attól is tartok, hogy aluljátszod az esetleges adósértést. Egyes 401(k)-k lehetővé teszik az elosztást, amíg Ön még munkaviszonyban áll – bizonyos esetekben a tipikus 10%-os adóbüntetés nélkül, ha a személy 59.5 évesnél idősebb. Ennek ellenére az Ön számlájáról származó minden kifizetés bevételként adózik. Ha 200,000 200,000 dollár bevételt ad hozzá a nyugdíjszámláján keresztül, akkor könnyen magasabb adósávba kerülne – ez nagyon drága ajánlat. És valóban, ha az adókat beszámítjuk, úgysem kapunk XNUMX XNUMX dollárt.

Egyes pénzügyi tervezők azt javasolták, hogy vegyen fel 401 (k) kölcsönt. Ezzel lényegében pénzt adna kölcsön saját magának – és vissza kellene fizetnie kamatostul. Az ilyen kölcsön nem minősül adóköteles eseménynek. „Egyenként akár 50,000 600,000 dollár kölcsönt is felvehetnének ilyen módon, ami nagyban hozzájárul ahhoz, hogy egy pár előleget fizessenek be, ha már csak néhány év van hátra a nyugdíjig, és egy XNUMX XNUMX dolláros fészektojás” – mondta Paul Winter, az Egyesült Államokban dolgozó pénzügyi tervező. Utah.

Ismételten azonban, ha pénzt vesz ki a nyugdíjszámlájáról előlegként, annak nagy alternatív költsége van – valószínűleg nem fog akkora megtérülést elérni, ha lakásba fektetik, mint amennyit a piacon fektetnének be.

Végső soron, ha egy lakásvásárlással hosszú távon pénzt takarít meg, érdemes lehet kisebb előleget befizetni, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy jelzálog-biztosítást kell fizetnie. Nincs szükség 20%-os előlegre egy lakásvásárláshoz, és a vásárlást követően a tőkeösszeg gyorsabb kifizetésére összpontosíthat, ha többletbefizetéssel fedezi a jelzálog-biztosítás többletköltségeit.  

Ha Ön és felesége még nem tették meg, akkor leülnék egy pénzügyi tanácsadóval, hogy meghatározzák a nyugdíjazási céljait. Elemzést készíthetnek a jelenlegi nyugdíj-megtakarításairól, hogy megbecsüljék, meddig terjednek majd – és innentől ketten eldönthetik, hogy van-e értelme egy lakásvásárlásnak. Mindketten megérdemelnek egy békés, vidám nyugdíjat, és ha tudatosan költi el a pénzét az elkövetkező néhány évben, ez garantálhatja ezt.

E-mailben elküldve a kérdéseit, beleegyezik abba, hogy névtelenül közzétegyék azokat a MarketWatch-on. Ha elküldi történetét a Dow Jones & Company -nak, a MarketWatch kiadójának, akkor tudomásul veszi és elfogadja, hogy felhasználhatjuk történetét vagy annak verzióit minden médiában és platformon, beleértve harmadik feleket is.