Megszűnik a munkahelyem, és végkielégítést kapok. Ez bevételnek számít a Roth IRA-hozzájárulások IRS-korlátai miatt?

Cégem csak a fizetés 6%-áig fizeti meg a járulékaimat, így az IRS-korláthoz való hozzájárulásért nem jár további megfelelő juttatás. Arra számítok, hogy eltarthat egy ideig, amíg új állást találok, ezért igyekszem maximalizálni a hozzájárulásomat.

Bevételnek számít-e a végkielégítésem az IRS Roth IRA-hozzájárulásokra vonatkozó bevételi korlátja miatt? Ha a jövedelemhatár alatt vagyok, van-e olyan körülmény, amikor előnyösebb lenne kevesebbet hozzájárulni a 401(k)-hez, és hozzájárulni valamivel a Roth IRA-hoz?

Mi van akkor, ha a teljes 22,500 401 dollárt hozzájárulok a régi munkám vége előtt, majd az év vége előtt kapok egy másik állást? Hozzájárulhat egy új XNUMX(k) fiókhoz, hogy további egyezést kapjon?

Stratégiai a végkielégítéssel kapcsolatban

Kedves Stratégiai!

Sajnálattal hallok a közelgő elbocsátásáról. sajnos rózsaszín csúszik egyes iparágakban, mivel a recessziós félelmek elhomályosítják a horizontot. Sok technológiai szektor dolgozói ezt nagyon jól tudja. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
és az SAP
NEDV,
-1.77%
csak néhány a legújabb nagyvállalatok közül ritkítás személyzet.

A jobb oldalon az adótörvénykönyv rendelkezik arra vonatkozóan, hogy hová helyezze be és hová rejtse el a pénzt e makrogazdasági kérdőjelek között. De ez nem feltétlenül egyszerű feladat, különösen most. „A bizonytalanság mellett próbál döntéseket hozni, és ez nehéz” – mondta Eric Bronnenkant, a Betterment robo-tanácsadó adóügyi vezetője.

A kiindulópont egy 401(k) járulékkorlát 2023-ban, amely felmegy $ 22,500. A felzárkóztatási hozzájárulások további 7,500 dollárt tesznek lehetővé az 50 év feletti munkavállalók számára. jövedelemhatárok pénzt helyezni Roth IRA-kba, amelyeket adózás utáni pénzekből finanszíroznak. Az IRS szabályai szerint az egyéneknek 153,000 228,000 dollár alatt kell keresniük, a közösen benyújtott házaspároknak pedig XNUMX XNUMX dollárt kell keresniük ahhoz, hogy hozzájáruljanak ezekhez a számlákhoz.

Az adóhivatal a végkielégítést kéri pótbérként, és a jövedelemadó-visszatartás és a béradó hatálya alá tartozik. „Általánosságban elmondható, hogy a végkielégítés beleszámít a Roth IRA jövedelemhatárába – mondta Nilay Gandhi, a Vanguard vezető vagyoni tanácsadója –, hacsak a munkáltató kifejezetten nem zárja ki a végkielégítést, és a munkavállalónak meg kell kérdeznie a munkáltatójától, hogy az adókötelesnek minősül-e. jövedelem vagy sem."

Még ha a fizetés és a végkielégítés ki is üti Önt a közvetlen Roth IRA-hozzájárulásért való versenyből, Bronnenkant megjegyezte, még mindig megvan a lehetőség egyhátsó ajtó” Roth IRA átalakítás, a bevétele ellenére.

Azt kérdezi, hogy mennyit fordíthat egy új 401(k) tervbe, ha már kifizette a járulékokat jelenlegi munkáltatójánál. A válasz 0 dollár, mondta Bronnenkant, mert az IRS nem engedi, hogy az emberek több pénzt adjanak egy új tervhez, miután máshol elérik a maximális éves hozzájárulási korlátot. „Nevezetesen, amit nem aggregálnak, az a munkáltatói járulékok” – mondta.

Semmi sem akadályozza meg az új munkáltatót abban, hogy saját 2023-as hozzájárulást fizessen be az Ön csillogó új 401(k) számlájára, még akkor sem, ha nem tud többet hozzáadni az évhez – mondta Gandhi.

Erről érdemes megkérdezni a potenciális munkaadókat – mondta Gandhi. „Ez az oka annak, hogy a tervszabályok olyan fontosak itt. A tervszabályok szabályozzák, hogy a munkavállalók milyen járulékokat fizetnek, és mit fog tenni a munkáltató” – mondta. A MarketWatch befektetési rovatvezetője, Beth Pinsker a munkáltatói hozzájárulásokra vonatkozó szabályokról bővebben olvashat itt.

Aztán ott van a kérdés, hogy vannak-e olyan forgatókönyvek, amikor hasznosabb, ha kevesebb pénzt fektet be a jelenlegi 401(k)-be, és több közvetlen hozzájárulást egy Roth IRA-ba. te tudott tedd a teljes 22,500 401 dollárt a XNUMX(k)-be, azt mondod, de tudni szeretnéd, kellene.

A 401(k) befizetések visszatartása esélyt adhat arra, hogy a munkáltató több pénzt keressen egy új számlán – mondta Bronnenkant. Ez azt feltételezi, hogy az új munka idén érkezik (és remélem, hogy lesz). „Ez a forgatókönyv megköveteli, hogy olyan kilátással rendelkezzen a jövőbe, amilyen ma még nem” – jegyezte meg.

Ha többet fordítunk a Roth IRA-ba, az egy módja lehet egy olyan pénzforrás létrehozásának, amely nyugdíjszámlaként, de egyben takarékpénztár egy esetleges vihar miatt.

„A hozzájárulások bármikor adó- és bírságmentesek lehetnek, így vészalapként is szolgálhat, miközben növekszik” – mondta Gandhi.

Ha a kivonás meghaladja a járulékokat, az 59 év alatti személyre adók és büntetések léphetnek fel, ½, Vanguard megjegyzi,. A hagyományos IRA-kban az adók és büntetések az 59 és fél éves kor előtti befizetésekre vonatkoznak.

A 2023-as gazdasági előrejelzések sokasága között a Vanguard előírja, 90%-os esélye van recessziónak az Egyesült Államokban. A vagyonkezelő óriáscég vezető globális közgazdásza szerint azonban ez valószínűleg egy olyan világméretű recesszió része lenne, amely „szerény” lenne.

Ez a sürgősségi készpénz „nagy jelentőségűnek” bizonyulhat, ha eltart egy ideig, amíg a következő állás megérkezik – mondta Gandhi.

Jön március, hogyan fog kinézni a gazdaság és a munkaerőpiac? Van-e puha, akár a lágy, leszállás? Egy közelgő recesszió? Mindannyian szeretnénk, ha nagyobb bizonyosságunk lenne. „Az akkori információk birtokában a lehető legjobb döntést hozza meg” – mondta Bronnenkant.

Adózási kérdése van? Írj nekem a következő címre: [e-mail védett]

Köszönöm, hogy elolvasta. Szeretnék segíteni, hogy szélesebb körben gondolkodjon az adózást érintő kérdésekről. Nem adótanácsot adok, csak arra próbálok rávilágítani, hogy az adószabályok és a gazdasági feltételek örvénylése mit jelenthet az Ön pénztárcájának.

Azért az olvasóért vagyok itt, aki lemondóan néz szembe adójával. Egyszerűen nem vagy annyira az adózásban, értem. Egyszer én voltam az a srác. A zsargon alatt gondoljon úgy az adókra, mint egy labirintusra – pénzzel a végén. Vagy egy csapda, amelyet el kell kerülnie.