– A barátaim és a családom azt mondják, hogy gazdag vagyok. 26 éves vagyok, és évente 100 850 dollárt keresek St. Louisban, ahol XNUMX dollárt fizetek bérleti díjat. De nem engedhetem meg magamnak, hogy lakást vegyek, és pénzt veszítek, amikor befektetek. Okos lépés lenne pénzügyi tanácsadót felvenni?

Kérdés: 26 éves gyógyszerész vagyok, aki körülbelül évi 100,000 5600 dollárt keres – a hazavitel fizetése körülbelül 4 dollár havonta –, St. Louisban élek. 401%-kal járulok hozzá a munkáltatómhoz 25,000l(k), ami a maximum egyezés. Jelenleg körülbelül 850 148,000 dollár van a megtakarítási számlámon, sürgősségi alapokra. A bérletem 5 dollár/hó, amit a barátnőmmel osztok szét, és nincs autófizetésem vagy hitelkártya-tartozásom. De összesen 6 4,000 dolláros diákhitellel végeztem, átlagosan 113,000-2,000%-os kamattal (bár még kamatmentes időszakban). A diploma megszerzése óta havi 1,000 dollárt fizetek, hogy a végösszeget 500 2022 dollárra csökkentsem. El akarok kezdeni spórolni egy ház előlegére, ezért nemrégiben lecsökkentettem a diákhitel törlesztőrészletét havi XNUMX dollárra, és március közepe óta havi XNUMX dollárt teszek adóköteles befektetési számlára és havi XNUMX dollárt Roth IRA-ra. XNUMX. De a közelmúlt tőzsdei gondjaival máris elvesztettem egy kis pénzt. 

Úgy érzem, a gazdaság hanyatlik, a lakáspiac pedig bajban van, ezért kíváncsi vagyok, jól csinálom-e a dolgokat? Továbbra is béreljek, ahelyett, hogy ezen a ponton azon aggódnék, hogy spóroljak egy lakásra, és folytassam a havi 4,000 dollár kölcsönt, amíg el nem mennek? A legtöbb barátom és családom azt mondja, hogy „gazdag” vagyok, mert hat számjegyű vagyok, de nem érzem így magam, tekintettel az összes adósságra és nincs megtakarított pénzem otthonra. 

Válasz: Úgy tűnik, stresszesnek érzi magát a pénz miatt, és megkérdőjelezi a döntéseit, ezért megkérdeztük pénzügyi tanácsadókat és pénzügyi szakembereket, hogy mit csinál jól, és min érdemes változtatni. Aztán belemerülünk abba, hogy jó ötlet-e, ha pénzügyi tanácsadót keres, aki segít. (Pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót kereshet, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Mindenekelőtt az az oka, hogy a dolgok azért feszülnek, mert erős megtakarító vagy, és ezért megérdemli a dicséretet. Fontos azonban a prioritások meghatározása, különösen a személyes céljaid körül. 

„Én arra alapoznám a lakáscélú megtakarítási rátát, és azt, hogy mennyit tud átmenetileg átirányítani a diákhitel-tartozásból egy lakást, hogy Ön szerint mennyibe fog kerülni a lakás” – mondja Joe Favorito, a Landmark Wealth Management minősített pénzügyi tervezője. Ha úgy gondolja, hogy 500,000 20 dollárba kerül a kívánt lakás megvásárlása, akkor legalább 100,000%-ot szeretne letenni a jelzáloghitel-biztosítás elkerülése érdekében, ami azt jelenti, hogy körülbelül 2,777 10 dollárt kell megtakarítania a sürgősségi alapon felül. Ez körülbelül XNUMX dollár havonta három éven keresztül, bevétel nélkül. „Ezután legalább további hat hónapnyi sürgősségi alapra van szüksége, attól függően, hogy mennyi lesz a megélhetési költsége, ha otthona van, figyelembe véve az adókat, a biztosítást, a rezsit és az élelmiszert” – mondja Favorito. Végső soron valószínűleg megéri a diákhitel pénzének egy részét átmenetileg átirányítani, de ahogy a bevétele nő, mindig fizethet további tőkeösszeget – mondja Favorito. „Miután biztosította az előleget, a bruttó jövedelmének legalább XNUMX%-át célozza folyamatosan nyugdíjszámlákra” – mondja Favorito. (Természetesen, ha a diákhitel kifizetése folytatódik, mindig fizesse be a minimális esedékes összeget.)

Kérdése van pénzügyi tanácsadójával kapcsolatban, vagy újat szeretne felvenni? Kérdéseit e-mailben küldje el [e-mail védett].

De érdemes egyáltalán házra spórolni? Hát ez attól függ. Lehet, hogy nehéznek tűnik előnyben részesíteni a hosszú távú tartózkodást, és az idő múlásával felmerülő szállítási költségek miatt az otthon nem mindig a legjobb befektetés. „Míg a bérlés olyan dolog, amely lehetővé teszi, hogy pozitív pénzáramlással éljen, ha az a cél, hogy férjhez menjen és családot alapítson, az otthon sokkal praktikusabb megoldás” – mondja Favorito. „Miután fix jelzáloghitel van a helyén, és bevétele idővel növekszik, képes lesz elérni néhány egyéb megtakarítási és adósságcsökkentési célt.” Ennek ellenére az otthonra megtakarított pénzt készpénzszerű befektetésekbe, például pénzpiacokba, CD-kbe vagy ultrarövid lejáratú kötvényalapokba kell fektetni, nem pedig olyasmibe, ami volatilitást idézne elő, kivéve, ha a lakásvásárlás 7-10 évre van hátra. . 

A diákhitel visszafizetését a következőképpen nézheti meg: Ez alapvetően egy olyan befektetés megvásárlásával egyenlő, amelynek garantált megtérülése megegyezik a kamatlábbal, mert mindegyik körülbelül ugyanolyan hatással lenne a pénzáramlásra, mondja a minősített pénzügyi tervező. Eric Figueroa a Hesperian Wealth-től. „Nem tudom megjósolni a jövőt, de a magas és növekvő infláció, a magas tőzsdei értékelés, a negatív tőzsdei lendület, a növekvő recessziós kockázat és az emelkedő kamatlábak együttesen úgy tűnik, hogy megerősítik azt a gyanúját, hogy a részvények és kötvények hozamára vonatkozó kilátások rosszak” mondja Figueroa. A profik szerint ez azt jelentheti, hogy jobb ötlet a diákhitel tartozásának kifizetésére összpontosítani, ahelyett, hogy a nyugdíjcélú megtakarításokat erősítené azon túl, amit már csinál (a meccset végül is megéri megszerezni). Ennek ellenére ilyen pozitív cash flow mellett érdemes lehet megfontolni diákhitelének refinanszírozását. 

Pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót kereshet, aki megfelelhet az Ön igényeinek.

Továbbá, bár a diákhitelek kamatai továbbra is be vannak fagyva, ez lehet a tökéletes alkalom a rendszeres fizetés fenntartására, mert mindez a tőke összegéből fog kijönni. „Ha megengedheti magának, ez az egyetlen alkalom, amikor meg tudja enni a tőkét, ha csak rendszeres fizetést teljesít, ami felgyorsítja a megtakarításokat” – mondja Figueroa. 

Azt is fontos megérteni, hogy amikor a piacon fektet be, egy bizonyos ponton veszteségeket szenved el, és az Ön korában a nyugdíjszámláinak növekedésorientáltnak kell lenniük. „Ez széles körben diverzifikált, legalább 70%-os allokációt jelent a tőzsdén. Ne hagyja, hogy a piaci volatilitás megijesszen, mivel az olyan dolgokba való hosszú távú befektetésekre vonatkozik, mint a 401(k) és a Roth IRA-k, a piacok rövid távon nagyon kiszámíthatatlanok, de hosszabb távon statisztikailag meglehetősen konzisztensek” – mondja. Favorito. És bár ezt nehéz megtenni, Figueroa azt mondja, próbáljon meg mindent megtenni, hogy figyelmen kívül hagyja Roth IRA-k teljesítményét, amíg sok évtized múlva szüksége lesz rá. „Idővel rendszeresen fektessen be hosszú lejáratú eszközökbe. Egyhamar nem lesz szüksége a pénzre, ezért tegye a pénzt a munkába” – mondja Figueroa.

Érdemes pénzügyi tanácsadót felvennie, hogy segítsen?

Talán. A profik azt mondják, hogy az Ön esetében egy átalánydíjas tanácsadó (egyes tanácsadók éves átalánydíjat számítanak fel, amely általában 2,000 és 7,500 dollár között van) vagy egy óradíjas tanácsadó (az óradíjak általában körülbelül 200-400 USD/óra). legyen jó fogadás. Az ilyen típusú tanácsadók végigvezethetik Önt a volatilitáson, összefüggő módon mutathatják be kiadási és megtakarítási prioritásait, és kidolgozhatnak egy követhető pénzügyi tervet. (Pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót kereshet, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

„Egy óránkénti vagy megbízóalapú tanácsadó segíthet a megtakarítási terv összeállításában és a stratégia kialakításában, inkább projekt alapon. A visszatartási díj tanácsadója segíthet a terv összeállításában, és segíthet a folyamatos felügyeletben és kezelésben” – mondja Zack Hubbard, a Greenspring Advisors munkatársa. Itt mennyibe kerülhet egy óránkénti pénzügyi tanácsadó, és itt ezeket a kérdéseket fel kell tennie minden olyan tanácsadónak, akit esetleg fel szeretne venni.

Végső soron ez rajtad múlik. Egyes befektetők szeretik a szakemberek segítségét, különösen a piaci ingadozások idején, vagy amikor sok versengő pénzügyi igény van, és vannak, akik úgy találják, hogy egyedül is meg tudják csinálni. Itt mit kérdezzen egy tanácsadótól, akit esetleg szeretne felvenni.

• A kérdések a rövidség és az érthetőség kedvéért szerkesztve

Kérdése van pénzügyi tanácsadójával kapcsolatban, vagy újat szeretne felvenni? Kérdéseit e-mailben küldje el [e-mail védett].