A jelzáloghitelek kamatai szárnyalnak. A pénzügyi szakemberek szerint az ügyfeleknek mit kell tenniük.

Sarah Ponczek, pénzügyi tanácsadó, UBS Private Wealth Management: Az ingatlanpiac időzítése ugyanolyan nehéz, ha nem nehezebb, mint a tőzsdeé, mert a lakáspiac sokkal illikvidebb. Tehát a legjobb alkalom a lakásvásárlásra, amikor úgy érzi, készen áll, és úgy érzi, hogy megengedheti magának. Az első dolog, amit meg kell tennie, hogy alaposan belenézzen a tükörbe, és valóban felteszi magának a kérdést: „Mennyit engedhetek meg magamnak havonta egy lakásra?” Be kell számolnia az adójával, a biztosításával és a fenntartási költségeivel, bármivel, ami otthoni kiadásnak minősülhet. Egy jó hüvelykujjszabály, hogy ne akarja adózás előtti bevételének 20-30%-ánál többet lakhatási költségekre költeni. Értsd meg, hogy nem biztos, hogy engedheted meg magadnak azt az álomotthont, amelyet tavaly megengedhetett volna magának. De bármilyen nehéz is ez, a legjobb, ha nem próbálja meg időzíteni a vásárlást. Inkább csak arra alapozza a döntését, hogy megengedheti-e magának ezeket a havi kifizetéseket. 

Nina Mitchell, a The Colony Group vezető vagyonügyi tanácsadója: A lakásértéktől és a hitelösszegtől függően a jumbo-t részesítjük előnyben a megfelelő hitelekkel szemben, mivel a 30 éves jumbo kamatlábak körülbelül 1%-kal alacsonyabbak a megfelelő hitelkamatoknál. A bankok ezeket a nagy kölcsönöket akarják könyveikben tartani, és egyre versenyképesebbé válnak kamataikkal. A megfelelő hitelkeret valamivel több, mint 647,000 XNUMX dollár. Általában az emberek a lehető legkevesebb kölcsönt akarják felvenni. De ha futtatja a matematikát, akkor valójában kevesebbe kerülhet, ha egy kicsit többet vesz fel alacsonyabb kamattal. Ezeket a többletforrásokat pedig felhasználhatja a zárási költségek fedezésére, vagy néhány hónappal a zárás után kifizetheti a tőkét. 

Emellett újra divatba jönnek az állítható kamatozású jelzáloghitelek. A hét éves jumbo ARM jelenleg körülbelül 4.75%. Ez 1%-kal alacsonyabb, mint a 30 éves jumbo. És a legtöbb ember nem tartja fenn a jelzáloghitelét kilenc vagy tíz évnél tovább; általában refinanszírozzák. Tehát az Ön tényei és körülményei alapján hétéves ARM-et hajthat végre ezzel az alacsonyabb árfolyammal, abban a reményben, hogy a következő hét évben megjavítja. Ez egy másik módja annak, hogy a mai környezet alapján alacsonyabb tarifát rögzítsünk.

Egy másik lehetőség, és ez nagyon függ a család dinamikájától, az, hogy kölcsönt vesz fel egy családtagtól vagy egy családi vagyonkezelőtől. Csak meg kell bizonyosodnia arról, hogy az IRS által meghatározott minimális szövetségi kulcsot használja. Ez a kamatláb lényegesen alacsonyabb, mint a bankok kamata. 

Kenneth Van Leeuwen, a Van Leeuwen and Company ügyvezető igazgatója: Megvizsgáljuk az összes különböző lehetőséget, hogy átfogó pénzügyi tervük alapján meghatározzuk a legjobb módot arra, hogy az ügyfeleket ingatlanba vonják, ha továbbra is vásárolni szeretnének. Egy ideig ott minden 30-15 éves fix volt. Most egy sor lehetőséget vizsgálunk, beleértve az állítható kamatozást és a csak kamatozású jelzáloghiteleket. Fiatalabb személy vagy házaspár esetében azt kérdezzük, hogy van-e olyan forrás, amelyből nagyobb előleget tud fizetni. Néhány esetben az utóbbi időben tapasztaltuk, hogy az ügyfél jelenleg nem engedheti meg magának azt a házat vagy lakást, amelyet éppen néz, ezért azt mondjuk neki, hogy menjen vissza, és takarítson meg több pénzt, ha teheti. Emellett a piac bizonyos helyeken elcsendesedett, így nem olyan őrült licitálás zajlik, mint régen. Ezért arra biztatjuk ügyfeleinket, hogy nézzék meg, egy 500,000 480,000 dolláros házról van szó, és eladják-e Önnek XNUMX XNUMX dollárért. Arra biztatjuk őket, hogy legyenek egy kicsit agresszívebbek az ajánlataikkal kapcsolatban. 

Jamie Hopkins, vagyonkezelési megoldások ügyvezető partnere, a Carson Group: Mindig azt gondolom, hogy fontolóra kell vennie a pontok levásárlását – lényegében X dollár összegű jelzáloghitel-társaságnak fizetnie, hogy alacsonyabb kamatot kapjon a jelzáloghitelén. Ennek egy része annak elemzése, hogy van-e elég készpénze ehhez. Ha korlátozott, mondjuk 2,000 dolláros havi költségkeret alatt működik, akkor a plusz pénz lefektetése lehetővé teheti, hogy a költségvetésen belül maradjon. Szerintem is sok embernek jó ötlet a jogosítás, az a gondolat, hogy boldogabb lehetsz egy kisebb házban. Lehet olcsóbb, könnyebben karbantartható, költséghatékonyabb a fűtés és a hűtés, valamint az ezzel kapcsolatos összes költség szempontjából. Úgy gondolom, hogy a magasabb hitelköltségek ezt egy kicsit befolyásolják. 

Lauren Sigman, vagyoni tanácsadó, Robertson Stephens: Nem mondanám egyenesen: „Ó, magasak a kamatok, most ne vásárolj.” Ez egy holisztikus kérdés. Mindenekelőtt az otthona használati eszköz, nem befektetési eszköz. Ezért megkérdezem az ügyfeleket, hogy miért akarnak új házba költözni. Aztán megnézem a mérlegét és a pénzforgalmát, mit engedhet meg magának anélkül, hogy a többi megtakarítási célját csípné. És ha végül meg kell nyújtózniuk, és 25,000 10 dollárral többet kell költeniük, ezt racionálisan értékelhetjük. Ha egy ház már fel van szerelve, és 50 perccel közelebb van a gyerekek iskolájához, valóban nagy változást fog okozni, ha a jelzáloghitel törlesztése havi XNUMX dollárral magasabb? És ne feledje, bármit is vásárol ma, később újrafinanszírozhatja, ha és amikor a kamatláb csökken. Azt is mondom az embereknek, hogy szerezzenek válasszon egy jó jelzáloghitel-brókert, és nézze meg a különféle hitelprogramokat. 

Ha állítható kamatozású hitele van, amely hamarosan visszaáll, a kölcsön átdolgozásával csökkentheti havi törlesztőrészletét. Tegyük fel, hogy van egy 100,000 4 dollár értékű, szabályozható kamatozású jelzáloghitele, és ez 6%-ról XNUMX%-ra nő. Fizethet annyit, hogy a havi törlesztőrészletet lecsökkentse, vagy változatlan maradjon annak ellenére, hogy az árfolyam emelkedik.

Nikki Savage, vagyon tanácsadó, Sequoia Financial: Azt tanácsolom azoknak az ügyfeleknek, akik most házvásárlást fontolgatnak, hogy nézzék meg hosszú távú tervüket, és mérlegeljék az általuk vizsgált piac előnyeit és hátrányait. A különböző városokban más-más irányzatok uralkodnak. Érdemes lehet összehasonlítani a bérlés költségeit a helyi piacon történő vásárlással. 

Egy olyan helyzet Különösen bonyolult lehet, ha jelenleg állítható kamatozású jelzáloghitel van. Nagyon sok minden van a levegőben a következő egy-két év kamatlábai tekintetében. Általánosságban elmondható, hogy ha állítható kamatozású jelzáloghitele van, akkor itt az ideje, hogy újraértékelje hosszú távú tervét. Ha azt tervezi, hogy az elkövetkező több mint 10 évben otthon marad, talán itt az ideje, hogy újragondolja a refinanszírozást, hogy elkerülje a jelentősen magasabb kamatlábakat. Ezután potenciálisan újra finanszírozhatja a későbbiekben, ha és amikor a kamatlábak visszaesnek.

A szerkesztő megjegyzése: A válaszokat a terjedelem és az érthetőség kedvéért szerkesztettük. 

Írj neki [e-mail védett]