Sok amerikai a 401(k)s-on keresztül nyugdíjazásra takarít meg. Ezek a számlák halasztott adókedvezményeket kínálnak, ami azt jelenti, hogy pénze adómentesen nőhet, amíg ki nem vonja. De azoknak, akik nem férnek hozzá a munkáltató által biztosított nyugdíjszámlához, vagy egyszerűen csak további pénzt szeretnének megtakarítani a 401(k) IRS-határokon túl, a Morningstar azt mondja, hogy a befektetési értékpapírok vásárlására és eladására használt adóköteles számlák segíthetnek. spóroljon többet nyugdíjra. Íme, amit tudnod kell.
A pénzügyi tanácsadó segíthet befektetési tervet készíteni nyugdíjazási igényeinek és céljainak megfelelően.
A 401(k)s és az adóköteles számlák összehasonlítása
Munkáltató által biztosított nyugdíjszámlák, mint a 401(k)s lehetőséget kínál a munkavállalóknak arra, hogy automatikus befektetéseket hajtsanak végre, miközben adókedvezményt kapnak – a tervbe fektetett pénz nyugdíjig adómentesen nőhet.
Bár ez egy népszerű nyugdíj-megtakarítási lehetőség, a chicagói pénzügyi szolgáltató cég – mutat rá a Morningstar hogy nem minden 401(k) egyenlő. Egyesek magas adminisztrációs költségeket számolnak fel, mások drága befektetési lehetőségeket kínálnak, és a munkaadóknak nem kell fizetniük a járulékokat.
Ezenkívül nem minden dolgozó fér hozzá a 401(k)-hez. És az IRS korlátozza azt is, hogy mennyit helyezhet el a számlára. 2023-ra a hozzájárulási határ 22,500 50 dollár (az 30,000 éves és idősebb munkavállalók akár XNUMX XNUMX dollárral is hozzájárulhatnak).
Összehasonlításképpen, ha agresszívebben szeretne nyugdíjba fektetni, és már kimaxolta, hogy mennyivel járulhat hozzá egy 401(k) és egyéb nyugdíjszámla opciók, mint például az IRA-k, a Morningstar azt mondja, hogy fontolóra veheti, hogy pénzét adóköteles számlára helyezi.
Az adóköteles számlák, amelyeket általában adóköteles brókerszámláknak is neveznek, lehetővé teszik a befektetők számára részvények, kötvények, tőzsdén kereskedett alapok (ETF), befektetési alapok és egyéb befektetési értékpapírok.
A 401(k)s-től eltérően azonban az IRS nem határoz meg hozzájárulási korlátokat az adóköteles számlákra, és nem bünteti a befektetőket a korai visszavonásért – az ügynökség 10%-os adóbírságot számít fel 401(k) kivonások 59.5 éves kor előtt készült, hacsak nem jogosult kivételre.
Az adóköteles számlák azt is lehetővé teszik a nyugdíjas befektetők számára, hogy hosszabb ideig tartsák befektetéseiket anélkül, hogy ki kellene fizetniük, míg az IRS előírja szükséges minimális disztribúciók (RMD-k) 401(k)s-ért (ami 2023-ban 73 éves korig halasztásra kerül).
A nyugdíjas befektetőknek figyelembe kell venniük, hogy a befektetési értékpapírok adóköteles számlán keresztül történő értékesítésével megkeresett pénz bevételként adózik. De ha ezeket az értékpapírokat egy évnél hosszabb lejáratú befektetésként tartja, akkor tőkenyereséget, ill osztalékadók, amely egyes befektetők számára alacsonyabb lehet, mint a szövetségi jövedelemadó mértéke.
4 tényező annak meghatározásához, hogy mikor jobb az adóköteles számla
A Morningstar négy gyakori tényezőt bontott le, hogy segítse a nyugdíjas befektetőket annak meghatározásában, hogy egy adóköteles számla mikor tudja felülmúlni a 401 (k) értéket:
Mérje fel, hogy a 401(k) terv nem számít-e fel magas adminisztrációs díjat. Számlatulajdonosként befektetési, tervadminisztrációs és egyedi szolgáltatási díjakat kaphat. Ezeket a díjakat általában a terv adminisztrátorának webhelyén vagy az alap tájékoztatójában teszik közzé, egyéb marketingforrások mellett, és idővel belemennek a nyugdíj-megtakarításba. Ezért az értékeléshez össze kell hasonlítania a 401(k)-t más tervekkel.
Győződjön meg arról, hogy adóköteles számlabefektetései adóhatékonyak. A Morningstar szerint „az adóköteles számla ritkán lesz a jobb választás, hacsak nem tud olyan értékpapírokba fektetni, amelyek kevés folyamatos bevétel-, tőkenyereséget vagy mindkettőt hoznak létre.” A pénzügyi szolgáltató cég pedig azt javasolja a befektetőknek, hogy olyan brókerplatformot válasszanak, amely „alacsony költségű, adóhatékony opciók jó sorát kínálja”, például „indexkövető ETF-eket és önkormányzati kötvényalapokat”.
Befizetéskor vegye figyelembe az adósávját. Adózás előtti hozzájárulások egy 401(k) előre csökkenti az adóköteles jövedelmét. Ez azonban értékesebb a magasabb jövedelmű befektetők számára, akik keresik a módját, hogyan csökkentsék adóköteles jövedelmüket a hozzájárulás évében. Példaként, ha az Ön határadókulcs 32% (jövedelem 182,100 364,200 és 2023 20,000 dollár között van a 401-as adóévben), és ha 6,400 XNUMX dollárral járul hozzá a XNUMX(k) értékéhez, akkor XNUMX XNUMX dollárt takarít meg az adóban.
Kivonáskor vegye figyelembe az adósávot. Ha pénzt vesz fel egy adóköteles számláról, az több hasznot hozhat, mint a 401(k). Azok a befektetők, akik adóköteles számláról vesznek ki pénzt, tőkenyereség-adóval tartoznak az értékpapír eladása után. De azok, akik pénzt húznak ki a 401(k)-ből, magasabb adókulcsot kapnak rendes jövedelem után. Azt is szem előtt kell tartania, hogy mivel Ön nem fizet adót a 401(k) befizetései után, szokásos jövedelemadóval kell tartoznia a teljes kivonás után, míg az adóköteles számlabefektetőknek csak a tőkenyereség után kell adót fizetniük. Emiatt a magas jövedelmű befektetők előnyben részesíthetik az adóköteles számlákat a 401 (k) s helyett, amikor pénzfelvételről van szó.
Lényeg
Azok a nyugdíjas befektetők, akik az adóköteles számlákat a 401(k)s-vel hasonlítják össze, a Morningstar azt mondja, hogy nehéz egy mindenkire érvényes értékelést végezni. Tehát, ha nyugdíjbefektetési stratégiát tervez, figyelembe kell vennie, hogy mind az adósáv, mind az adókulcs idővel változik. Ez hatással lesz a hozzájárulásaira és a visszavonására. Hasonlítsa össze az adminisztrációs díjakat is, és győződjön meg arról, hogy befektetései adóhatékonyak. Ezenkívül meg kell jegyezni, hogy ezek a számlák nem zárják ki egymást – a pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy lehetőség szerint mindkettő legyen, hogy átfogó nyugdíjazási stratégiát dolgozzanak ki.
Tippek nyugdíjas befektetésekhez
A pénzügyi tanácsadó segíthet különböző nyugdíjbefektetések kiválasztásában pénzügyi tervéhez. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Ha különböző befektetéseket fontolgat nyugdíjba vonulása idejére, íme 13 féle pénzügyi befektetés 2023-ra.
Fotó forrása: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/alaktöltés, ©iStock.com/nortonrsx
A poszt A Morningstar szerint ez a brókerszámla többet spórolhat nyugdíjba, mint egy 401(k) jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html