Az élethosszig tartó jövedelmet ábrázoló illusztrációk „ébresztő” a 401(k) megtakarítók számára

Csúnya meglepetés érheti, amikor megnyitja a következő 401(k) nyilatkozatát.

Ezek a kimutatások általában minden negyedévben megérkeznek, akár online, akár postai úton. Alapvető információkat nyújtanak a megtakarítóknak például befektetéseikről és fészektojájuk méretéről.

Néhány hét múlva új adatot fognak tartalmazni a közlemények: mekkora havi bevételhez jutna egy megtakarító nyugdíjas korában a jelenlegi fészektojásból.

További információk a Personal Finance-től:
Forró inflációs pontok rekordot jelentő társadalombiztosítási COLA 2023-ban
A pandémiás ingerellenőrzés nagy kísérlet volt. Működött?
Több cég kínál adózás utáni 401(k) opciót a nagy megtakarítóknak

Az „élettartamra szóló jövedelem-illusztrációknak” nevezett számítások a döntéshozók azon folyamatos erőfeszítésének részét képezik, hogy újrafogalmazzák, hogyan gondolják az amerikaiak a nyugdíj-megtakarítást: például egy rendszeres munkahelyi csekket vagy társadalombiztosítást az átalányösszeg helyett.

Az átalányösszeg nagy nézete keveset árulhat el a befektetőknek arról, hogy teljes megtakarításaik hogyan fogják vagy nem fogják megfelelően finanszírozni nyugdíjas életmódjukat. Egy 125,000 XNUMX dolláros fészektojás bőséges összegnek tűnhet egyes megtakarítók számára, de kevésbé tűnhet annak, ha rájönnek, hogy nagyjából Például 500 vagy 600 dollár havonta.

„Az amerikaiak többsége számára ez ébresztő lesz” – mondta Richard Kaplan, az Illinoisi Egyetem jogászprofesszora az új információkkal kapcsolatban.

De van egy jó hír: sok embernek, különösen azoknak, akiknek több évtizede van nyugdíjba vonulásukig, elegendő idejük van az esetleges hiányosságok kijavítására.

Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériumának köszönhetően sok 401(k) megtakarító a következő negyedéves kimutatásán fogja először látni a közzétételeket. követelmények. Ezek a tervadminisztrátorok által kiadott nyilatkozatok június 30-a utáni napokban és hetekben érkeznek meg.

Az új politika a szövetségi törvény – a Secure Act – eredménye. 2019-ben telt el.

Kaplan szerint a dolgozóknak durva útmutatóként kell használniuk a becsléseket az evangélium helyett vagy garanciaként.

Technikai értelemben azt mutatják meg, hogy hozzávetőlegesen mekkora jövedelmet kapna havonta élete hátralévő részében, ha 401 évesen járadékot vásárolna 67(k) megtakarításaiból.

A nyilatkozaton két becslés szerepel: az egyik az „egy életre szóló” járadékra vonatkozik, amely egy életre szóló jövedelmet fizet az egyéni vevőnek. A másik a „minősített közös és túlélő” járadék, amely egy magánszemély és egy túlélő házastárs számára fizet jövedelmet egy életen át.

A becslések az Ön jelenlegi 401(k) egyenlegén alapulnak. Nem vetítik például előre, hogy egy 35 éves megtakarítása hogyan fog növekedni, és hogy a jövőbeli fészektojás hogyan alakul havi bevételben. Ennek eredményeként a bevételük első pillantásra csekélynek tűnhet.

Az illusztrációk nem veszik figyelembe a társadalombiztosítást vagy a 401 (k) terven kívüli nyugdíj-megtakarításokat – ami azt jelenti, hogy a becslés valószínűleg legalább enyhén alulreprezentált. Azt is feltételezik, hogy a teljes egyenleged teljesen "megszolgált”, ami nem biztos, hogy így van, különösen az újabb alkalmazottak számára.

A becslések valószínűleg a nyugdíjba vonulásig sok évvel rendelkező megtakarítók számára a legmegfelelőbbek a nyugdíjkorhatár közelében lévők helyett, mivel az előbbieknek több idejük van a helyesbítésre, mondta Kaplan.

"Ezek többsége a fiatalabbakra irányul, és ez egy középső korrekció" - mondta Kaplan.

Philip Chao, a marylandi Cabin Johnban székelő Experiential Wealth igazgatója és befektetési igazgatója szerint az új politika talán leghasznosabb aspektusa az, hogy hogyan segít az embereknek átgondolni a nyugdíj-megtakarítások körüli gondolkodását.

A tipikus ember minden fizetésével pénzt takarít meg, anélkül, hogy jövőbeli bevételi céljára gondolna. A megtakarítóknak inkább fel kell tenniük maguknak a kérdést, hogy korábbi fizetésükből mennyit szeretnének pótolni nyugdíjba vonuláskor – mondta Chao.

Valaki, aki évi 100,000 70,000 dollárt keresett adózás előtt, úgy dönthet, hogy évi 80,000 XNUMX vagy XNUMX XNUMX dollár nyugdíjazáskor elegendő az életstílusának finanszírozására.

A 401(k) megtakarítások, a nyugdíjjövedelem és a társadalombiztosítási kifizetések ezután ezt a havi vagy éves bevételi összeget pótolják, mondta Chao. Ez a bevétel általában két kategóriát elégít ki: az alapvető kiadásokat (például a lakhatás és az élelem) vagy a diszkrecionális kiadásokat (például a nyaralást). A pénzügyi tervezők általában azt javasolják, hogy az egyének finanszírozzák ezeket a szükségleteket garantált bevételi forrásokból, például társadalombiztosításból, nyugdíjakból vagy járadékokból, ha lehetséges.

„Úgy gondolom, hogy ez nagyon hasznos abban, hogy az emberek elkezdjenek gondolkodni az eredményről, és ne a nagy halom pénzt hangsúlyozzák” – mondta Chao az új illusztrációkkal kapcsolatban. „Valójában arról van szó, hogy mennyi pénzre van szükségem ahhoz, hogy fenntartható jövedelmet biztosítsam életem során. Mi ez a szám?"

Anélkül, hogy elvégeznék ezt a durva költségvetés-tervezési gyakorlatot, az amerikaiak túl sokat vagy túl keveset takarítanak meg anélkül, hogy tudnának róla.

„Spórolnunk kell eleget arra, amire szükségünk van, nem szabad elvadulnunk” – mondta Chao. „De mire elég? Ha nem tudod, mi elég, honnan tudod, hogy eleget spóroltál?

Ellentétben az új Munkaügyi Minisztérium követelményeivel, sok tervadminisztrátor kínál online forrásokat, amelyek segítenek a 401(k) befektetőknek felmérni, hogy folyószámla egyenlege hogyan fogja finanszírozni jövőbeli bevételi szükségleteiket, figyelembe véve a befektetési bevételekre és a jelenlegi hozzájárulási rátára vonatkozó feltételezéseket.

Más szervezetek, köztük AARP és a Amerikai Minősített Könyvelők Intézete, ingyenes online nyugdíj-jövedelem-kalkulátorokat is kínálnak.

Miután az új 401(k) jövedelmi illusztrációk durva ébresztést kaptak, a megtakarítók egy online számológép segítségével jobban megérthetik helyzetüket, és szükség szerint módosíthatják befizetéseiket – mondta Chao.

Például előfordulhat, hogy a befektetők megspórolják fizetésük 3%-át, miközben a munkáltatójuk akár 401%-os 4(k) dollárt is kínál – ami azt jelenti, hogy a munkavállaló gyakorlatilag szabad pénzt hagy az asztalon, mondta.