– Úgy érzi, túl sok a veszteség. 550 88 dollárt fektettünk be, és azt mondtuk tanácsadónknak, hogy „konzervatív megközelítést” akarunk. Azóta XNUMX ezer dollárt veszítettünk. Tudom, hogy rossz a piac, de kirúgjuk? 

Kérdés: Két évvel ezelőtt a férjem korengedményes nyugdíjba ment, amikor felajánlotta a cége. Abban az időben volt egy 401(k) körülbelül 550,000 88,000 dollárral, amelyet egy nagy pénzügyi szolgáltató cég képviselőjének adtunk, hogy kezelje. Azóta XNUMX XNUMX dollárt veszítettünk a rossz piaci feltételek és a rossz döntések miatt. Kifejeztük, hogy konzervatív megközelítésre van szükségünk. Nagy részét kötvények kötik le, és ezt az összeget túl sok elveszíteni kell! 

Ami még rosszabb, az ügynök folyamatosan azt mondja nekünk, hogy a havi 4,750 dolláros sorsolásunk túl sok. Cserélünk ügynököt a cégen belül? Hajót ugrani és mindent átadni egy másik cégnek? Kevesebbből kell élnünk, mint amennyiből csak azért, hogy pótoljuk a veszteséget? (Pénzügyi tanácsadót is keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Válasz: Néhány kérdést fel kell tenni itt: Először is, a tanácsadója tévedett-e Önt ezekkel a nagy veszteségekkel; másodszor, ésszerű-e a kifizetési arány; és harmadszor, mit csinálsz a tanácsadói helyzettel? 

Kezdjük a tetején: 88,000 550,000 dollár egy 16 XNUMX dolláros portfólióból túl sok veszteség, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy konzervatív megközelítést kért? Ezen adatok szerint Ön XNUMX%-ot veszített, ami valójában kevesebb, mint amennyit az Egyesült Államok részvénypiaca összességében csökkent (e levél írásakor), de valamivel magasabb, mint a teljes kötvénypiac. Tanácsadója valószínűleg úgy gondolta, hogy a kötvények szilárd befektetések lennének, mivel köztudottan biztonságosak, de a tavalyi év agresszív kamatemelése miatt a kötvények hozama új történelmi mélypontot ért el.

Problémái vannak a pénzügyi tanácsadójával, vagy újat keres? Email [e-mail védett].

A tavalyi év valóban kihívásokkal teli év volt mind a részvény-, mind a kötvénypiacok számára, az amerikai részvények szinte esésben voltak. 20% szerint a Fortune és a kötvények körül -13% a CNBC szerint. „Amikor a részvényekbe és kötvényekbe történő befektetésről van szó, számítani kell arra, hogy a portfóliója felfelé és csökkenni fog. Történelmileg általában sokkal jobban emelkedik, mint csökken, de tavaly volt olyan év, amikor csökkent” – mondja Taylor Jessee, az Impact Financial okleveles pénzügyi tervezője. (Pénzügyi tanácsadót is keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

De egy másik nagy probléma itt a visszavonási arány – és ezzel kapcsolatban a tanácsadójának van véleménye. „A havi 4,750 dolláros kivonás körülbelül 10%-os kivonási aránynak felel meg a portfóliójából. Az általánosan elfogadott visszavonási arány 4% körül mozog nyugdíjas korban, ami azt jelenti, hogy több mint kétszer annyit veszel ki, mint amennyit általában biztonságosnak tartanak” – mondja Jessee. Valójában Jim Hemphill, a TGS Advisors okleveles pénzügyi tervezője szerint ez „abszurd, fenntarthatatlanul magas, hacsak nem mentek nyugdíjba jócskán a 80-as éveikben. Tudjuk, hogy ez nem így van, mióta korkedvezményes nyugdíjba ment.”

Gondoljon erre a következőképpen: 10%-os kivonási arány mellett a portfóliójának legalább 10%-ot kell keresnie ahhoz, hogy nullszaldós legyen, különben belemerül a tőkeösszegbe. „Történelmileg a tőzsde évente körülbelül 9%-ot hoz meg, de a legtöbb nyugdíjas pár portfóliója nem 100%-ban részvényekbe van fektetve, ami azt jelenti, hogy egy nyugdíjas házaspár általában nem számíthat arra, hogy a tőzsdei átlagot keresi. Egy diverzifikált portfólió átlagosan 5-6%-ot kereshet, tehát ha évente 10%-ot kivesz a portfólióból, láthatja, hogy a matematika hogyan kezd igazán gyorsan ellened dolgozni” – mondja Jessee.

Valóban, Hemphill azt mondja, kevesebbből kell megélnie, mint amennyit akar, mert amit akar, az irreális. „Nem a piaci viszonyok miatt, mert nem léteznek olyan hozamok, amelyek támogatnák a 10%-os plusz elosztási arányt” – mondja Hemphill

A maga részéről Derieck Hodges, az Anchor Pointe Wealth okleveles pénzügyi tervezője azt mondja, hogy a hosszú élettartam aggodalomra ad okot a visszavonással. „A 70-es vagy 80-as éveiben járó egyenlegének évről évre történő csökkentése lehet, hogy nem aggodalomra ad okot, de ha fiatalabb, ez veszélyeztetheti jövőbeli pénzügyi biztonságát. Bölcs dolog a kiadási és pénzkivonási szükségletek felmérése” – mondja Hodges. Hodges szerint mi több, ha csökkenteni tudja az elosztást ezen a kihívásokkal teli befektetési piacon, az valószínűleg megerősíti pénzügyi biztonságát. 

A jövőben érdemes felmérnie életkorát, egészségi állapotát, várható élettartamát és jövőbeli kiadási igényeit. „Mekkora befektetési kockázatot tud elviselni? Az alacsonyabb kockázati tűrőképességű befektetések alacsonyabb befektetési hozamot eredményeznek. Meg tudja valósítani pénzügyi céljait ezekkel a kis hozamokkal? Ne a kockázatot és a megtérülést csak a közelmúlt történelmének figyelembevételével értékelje, hanem hosszabb távra kell tekintenie” – mondja Hodges. 

Ezenkívül át kell tekintenie a befektetések keverékét, és értékelnie kell a múltbeli hozamokat egy megfelelő benchmarkhoz képest. „Ha szereti a 60%-os részvények és 40%-os kötvények keverékét, ne hasonlítsa össze befektetési eredményeit az S&P 500-zal, amely 100%-os részvény. Ehelyett használjon olyan indexet, mint a Morningstar US Moderate Target Allocation, hogy értékelje az alul- vagy túlteljesítményt” – mondja Hodges.

A legfontosabb, hogy ne essen pánikba, és ne hozzon elhamarkodott döntéseket. „Szándékosan mérje fel igényeit, céljait és vágyait, és ne feledje, hogy 2022 szinte minden befektető számára fájdalmas volt, még azoknak is, akik minőségi, diverzifikált befektetésekkel rendelkeznek” – mondja Hodges. 

Hemphill azt javasolja, hogy kérjen objektív tanácsot egy hiteles tanácsadótól, aki olyan információkat közöl, amelyeket nem szeretne hallani. „Egyiküknek vagy mindkettőtöknek vissza kell mennie dolgozni” – mondja Hemphill.

Megbízott tanácsadók kereséséhez keresse fel a Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetségét (NAPFA) vagy az XY Planning Network webhelyet, ahol egy eszköz segítségével megkeresheti a CFP megjelöléssel és bizonyos szakterületekkel rendelkező tervezőket. 

Problémái vannak a pénzügyi tanácsadójával, vagy újat keres? Email [e-mail védett].

A kérdések a rövidség és az érthetőség kedvéért szerkesztve.