Jobb havonta vagy évente bevenni az RMD-t?

Egy bizonyos életkor eltelte után el kell kezdenie minimális összegeket felvenni adókedvezményes nyugdíjazási számláiról. Ennek a minimális elosztásnak vagy RMD-nek a pontos összegét számos tényező határozza meg, beleértve az Ön életkorát és a megtakarított összeget.

Az IRS megköveteli, hogy jelentse ezt az elosztást az éves adókról, tehát minden naptári év végéig meg kell történnie. Ezen túlmenően azonban ezt a visszavonást saját pénzügyi érdekei alapján is strukturálhatja. A legtöbb nyugdíjas évente, negyedévente vagy havonta szedi be a szükséges minimális osztalékot. Mindaddig, amíg december 31-ig kiveszi a minimálisan szükséges összeget, az adóvonzatok változatlanok.

Gondoljuk át a lehetőségeit.

A pénzügyi szakértő segíthet pénzügyi tervet készíteni nyugdíjazási igényeinek és céljainak megfelelően.

Mi a szükséges minimális elosztás?

A szükséges minimális elosztás az a pénzösszeg, amelyet évente ki kell vennie a adókedvezményes nyugdíjszámla. Az RMD-nél többet is kivehet, de évente legalább ennyit kell kivennie. Az Ön szükséges minimális felosztásának mértékét az Ön életkora és megtakarítása határozza meg, amelyet az adózók évente a Az adóhivatal egységes élettartam-táblázata.

Mindenki számára, aki 70. július 1-jén vagy azt követően töltötte be a 2019. életévét, a kötelező minimális felosztás 72 éves korától kezdődik. Minden nyugdíjas esetében, aki 70. július 1-je előtt töltötte be a 2019. életévét, a kötelező minimális felosztás 70 éves kortól és hat hónapos kortól kezdődik.

A kötelező minimális elosztás célja, hogy az IRS végül beszedhesse azokat az adókat, amelyeket elhalasztott, amikor Ön befizetést tett a különböző nyugdíjszámláira. Olyan számlákra vonatkozik, mint a 401(k)s, IRA-k és szinte bármilyen más nyugdíjszámla, amelyre nem fizet adót. Az egyetlen jelentős kivétel a Roth IRA-k és más hasonló helyzetű fiókok.

Ki kell számítania a szükséges minimális elosztást minden egyes, az Ön nevében lévő nyugdíjszámlához. Ez azt jelenti, hogy ha három különböző jogosult nyugdíjazási számlája van, akkor mindhárom számlára ki kell számítania a szükséges minimális elosztást. Ha nem vesz ki (és nem fizet adót) egy minimális elosztásból, akkor az előírt összeg 50%-áig adózhat. (Például, ha legalább 10,000 5,000 USD-t kellett felvennie, de nem tette meg, akár XNUMX USD adószámlával is szembesülhet.)

A történet folytatódik

Használhat RMD-t, de jónak látja; a kormány csak arról akar gondoskodni, hogy végül adót fizessen ebből a pénzből. Az egyetlen korlátozás az, hogy nem fektetheti be újra adókedvezményes nyugdíjazási számlára, kivéve bizonyos esetekben Roth IRA.

Éves kivonások

Az éves kifizetési terv azt jelenti, hogy egyben kiszámítja és visszavonja a szükséges minimális elosztást átalány minden évben. Ez egy teljesen elfogadható megközelítés a könyvelésben, mivel a minimális eloszlást egy előre meghatározott képlet határozza meg. Ezt a nyugdíjszámláinak az azt megelőző év december 31-i értéke alapján számítja ki, és használja az egységes élettartam-táblázatot, amelyet az IRS ad ki minden év adóbevallásaihoz.

Így például a 2022-ben szükséges minimális elosztás kiszámításához a nyugdíjszámláinak 31. december 2021-i értékét és a 2022-re vonatkozó egységes élettartam-táblázatot használja.

A legtöbb adófizető, aki úgy dönt, hogy éves kivonást hajt végre, ezt minden adóév elején vagy végén teszi meg. Ez személyes elszámolás kérdése, mivel ezt a pénzt bármikor kiveheti. Az egyetlen kivétel az, hogy az első évben, amikor jogosult egy minimális elosztásra, április 1-jéig el kell kezdenie a pénzkivonásokat. Az ezt követő években az IRS-nek nincs más határidő, mint az év vége.

Amikor úgy dönt, hogy visszavonja minimális elosztását, az éves megközelítésnek vannak előnyei és hátrányai is. Az éves pénzkivonás előnyei a következők lehetnek:

• Adófizetési kötelezettségének azonnali rendezése. Ha az összes szükséges minimális osztalékot egyszerre, év elején visszavonja, akkor az adófizetési kötelezettsége megszűnik. Nem kell attól tartanod, hogy az év hátralévő részében elfelejtesz vagy más módon hibázol.

• Újrabefektetési lehetőségek. Ha más erős befektetései vannak, akkor megteheti a minimális disztribúciót, és korábban fektetheti be ezekbe a lehetőségekbe, így több idő áll rendelkezésére a növekedésre.

• Potenciálisan jobb növekedés. Mivel ez egy adókedvezményes számla, minél előbb veszi ki ezt a pénzt, annál hamarabb fizet utána adót. Ezzel szemben minél tovább hagyja békén, annál tovább nőhet adómentesen. Ha mindezt év végén visszavonja, az hosszabb távon nagyobb növekedést jelenthet nyugdíjszámláján. Ez a legnagyobb előnye az éves kivonásnak.

Az éves pénzkivonásnak azonban vannak árnyoldalai is. Ezek a következők lehetnek:

• Potenciálisan magasabb becsült adók. Ha negyedévente fizet adót, például ha van egy vállalkozása vagy termel önálló vállalkozói jövedelem, jelentősen megnövelheti becsült adóit egy korai minimális elosztással.

• Pénzforgalmi zavar. Vannak, akiknek pénzügyi tervezési céljaira szükségük van a rendszeres jövedelem szerkezetére, amit az egyösszegű kivonás megzavarhat.

• Lehetséges, hogy elfelejti. Ha az év végéig vár a minimális disztribúció elkészítésével, akkor fennáll annak a lehetősége, hogy ezt teljesen elfelejti.

• Az adópénz elköltésének kockázata. Amikor pénzt vesz fel a nyugdíjszámlájáról, adót kell fizetnie a számlán felhalmozott nyereség után. Ha az év elején veszi be az RMD-t, fennáll annak a veszélye, hogy elkölti a pénznek azt a részét, amelyre később adót kell fizetnie. (Ez a fiók felépítésétől függ, mivel egyes nyugdíjszámlák automatikusan levonják az adót az Ön nevében.)

Havi/negyedéves kifizetések

A másik elterjedt megközelítés a kötelező minimális elosztásra az, hogy a nyugdíjasok havonta vagy negyedévente felveszik ezt a pénzt. Az éves elosztásokhoz hasonlóan nincs a legjobb módja ennek a pénznek a kezelésére. Egyes nyugdíjasok szívesebben vesznek átalányösszeget minden évben. Mások egy sor kisebb havi kivonást részesítenek előnyben. Tőled függ.

Az olvasóknak tudniuk kell, hogy még ez sem az egyetlen lehetőség. Olyan gyakran oszthat szét, amennyire a portfóliója lehetővé teszi az átutalásokat. Azonban a havi a leggyakoribb módszer.

A havi vagy negyedéves megközelítés előnyei a következők lehetnek:

• Cash flow menedzsment. A havi pénzfelvétel lehetővé teszi, hogy ezt rendszeres bevételként kezelje. Sok nyugdíjas előnyben részesíti ezt a pénzforgalmi stílust az egyösszegű formátummal szemben, mivel ez segít a személyes pénzügyekben és a költségvetés tervezésében. Gyakran ez a legnagyobb előnye a havi vagy negyedéves kivonásnak.

• Becsült adók. Amint azt az éves kivonásokról szóló részünkben is megjegyeztük, ha negyedéves adót fizet az egyéb bevételek alapján, az előírt minimális felosztás rendszeres szegmensekben történő megérkezése megkönnyítheti ezeket a becsült adókat.

• Adófizetések. Ha havi pénzfelvételt hajt végre, gyakran könnyebb, ha portfóliókezelője automatikusan levonja a vonatkozó jövedelemadót, így nem kell félretennie a pénzt.

A havi vagy negyedéves megközelítés néhány lehetséges hátránya a következők lehetnek:

• Csökkentett növekedés. Minél tovább hagyja a helyén a pénzét, annál jobban növekedhet. Ha az év folyamán veszi ki a pénzkivonást, akkor a portfóliója elveszít bizonyos növekedési lehetőségeket a csökkentett tőke miatt.

• Hibás számítási lehetőség. Bár kevésbé aggodalomra ad okot, ha szakemberrel dolgozik együtt, ha több lépésben veszi ki a pénzét (nem pedig egy átalányösszegű), nagyobb az esélye annak, hogy rosszul számol, vagy más módon hibázik a minimális kifizetést illetően.

Végső soron ez a pénzügyei szempontjából legjobb választáson múlik. A legtöbb esetben javasoljuk a probléma megfogalmazását a következőképpen: Pénzében akkor van a legnagyobb növekedési potenciál, ha minden naptári év végén kiveszi a teljes minimális elosztást. A személyes költségvetés tervezése azonban a legegyszerűbb lehet, ha a minimális elosztást 12 havi részre osztja.

Ha a naptári év végén igénybe veszi a minimális elosztást, feltétlenül állítson be automatikus kifizetést. Akár profi is brókerek elterelheti a figyelmét karácsony és újév környékén, és nem akarja felfedezni, hogy az eladási rendelést az ünnepek tartották.

Lényeg

Bármikor átveheti a szükséges minimális elosztást, amennyiben az az év vége előtt megtörténik. A legtöbb nyugdíjas vagy egy összegben veszi fel a pénzét az év végén, hogy a legtöbb ideje legyen adómentesen növekedni. Mások minden hónapban kiveszik a pénzüket, hogy rendes pénzt kapjanak bevételi folyam.

Tippek a nyugdíjas tervezéshez

• A Federal Reserve szerint az önirányító nyugdíjszámlával rendelkezők 60%-a nem biztos a befektetési döntéseiben. Ha Ön is közéjük tartozik, miért nem fogad fel pénzügyi tanácsadót? A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• Az RMD helyes beállítása rendkívül fontos. Ennek az adóvonzata óriási, a teljes összeg 50%-áig terjedhet. Tehát győződjön meg róla, hogy tudja, hogyan kell kiszámítja a szükséges minimális eloszlást.

Fotó: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages

A poszt Jobb havonta vagy évente bevenni az RMD-t? jelent meg először SmartAsset Blog.