Az IRS bezárhatja ezt az RMD kiskapukat

A legtöbb amerikai legalább hallott a 401 (k) terv, de létezik egy másik adókedvezményes munkahelyi nyugdíjprogram is – a 403(b). A 403(b) a 401(k)-hez hasonlóan működik, de általában csak a közszférában dolgozók és néhány non-profit munkavállaló számára érhető el – beleértve a tanárokat, az egyetemi alkalmazottakat és a vallási vezetőket. Míg a 403(b) sok tekintetben pontosan úgy működik, mint a 401(k), mindmáig jelentős különbség volt abban, ahogyan a megtakarító elérte nyugdíjazása során a minimális elosztások működését. Az adóhivatal új szabálya azonban mindezt megváltoztathatja, és megszoríthatja az esetleges kiskaput azok számára, akik 403 (b) pályafutásuk során.

Ha 403(b), 401(k) vagy bármilyen más adókedvezményes nyugdíjazási tervvel rendelkezik, vegye fontolóra egy pénzügyi tanácsadó hogy betartsa az összes szabályt és előírást.

403(b) Meghatározás

A 403(b) terv egy adóköteles munkahelyi nyugdíjterv, akárcsak a 401(k) terv. Nagyon hasonlóan működik, mint egy 401(k). Pénzt tesz be a fizetéséből, mielőtt az adókat levonják. Bekerül a számlájába és egy kiválasztott befektetési portfóliójába. Az évek során növekedhet, remélhetőleg kamatot és tőkenyereséget keres. Nyugdíjba vonulásakor pénzszükségletei alapján osztja ki a tervét, majd adót fizet a pénz után – amikor azt a szövetségi kormány rendszeres bevételként kezeli. Egyes államok teljes mértékben megadóztatják a nyugdíjat, mások részben, mások pedig teljesen mentesítik (és egyes államokban egyáltalán nincs jövedelemadó, ezért ez vitatott kérdés.)

A legnagyobb különbség a két terv között egyszerűen abból adódik, hogy ki használja őket. A 401(k) tervek általában magáncégek alkalmazottaira vonatkoznak, míg a 403(b) tervek közalkalmazottakra és nonprofit munkavállalókra vonatkoznak.

Meghatározott minimális elosztások

Amint fentebb megjegyeztük, a pénzt a 403(b)-be helyezik, mielőtt megadóztatják. Ezután adómentesen nőhet mindaddig, amíg a megtakarító nyugdíjba vonulásba nem kezd. Annak elkerülése érdekében, hogy a pénzt túl sokáig adómentesen tartsák, a kormány előírja a pénzfelvétel megkezdését, amikor a program résztvevője betölti a 72. életévét. A pontos kifizetési igény a diagram segítségével határozható meg. ezen az oldalon.

A történet folytatódik

Ha nem veszi ki az előírt minimális osztalékot minden évben, az jelentős büntetést vonhat maga után, ezért fontos, hogy minden évben felülmúlja azt, amit ki kell vennie. Az RMD-k a legtöbb adókedvezményes számlára vonatkoznak, beleértve IRA-k, 403(b) tervek és 401(k) tervek. Nem vonatkoznak rá Roth számlák, ahol az adókat a pénz befektetése előtt fizetik meg.

Szabálymódosítási javaslat

Jelenleg az RMD szabályok széles körben vonatkoznak egy személy 403(b) befektetéseire. Ha egy megtakarítónak több 403(b) szerződése van, akkor a teljes RMD-jét minden évben levonhatja egy szerződésből, ami potenciálisan lehetővé teszi számára, hogy a legjövedelmezőbb szerződésében tartsa a pénzt. Az új szabály előírná, hogy az RMD-t ki kell venni minden egyes személy szerződéséből. Így működnek az RMD-k a 401(k) tervek esetében, tehát ez az új szabály lényegében azt jelentené, hogy a 403(b) tervek más adókedvezményes tervekhez hasonlóan működjenek.

A szabály még nincs véglegesítve, és PlanSponsor jegyzetek hogy sok vita folyik az iparágban arról, milyen hatással lenne a nyugdíjas világra tágabb értelemben. A szabály észrevételezési ideje május 25-ig tart.

A lényeg

A javasolt új IRS-szabály megváltoztatná az RMD-k működését a 403(b)-csomagok esetében, és megkövetelné a megtakarítóknak, hogy RMD-t vegyenek fel minden, a számlájukon lévő szerződésről, ne csak egyből. Ez a szabály még nincs kőbe vésve, de nagy hatással lehet mind a megtakarítókra, mind a nyugdíjas ágazatra.

Nyugdíjas tervezési tippek

• Ha segítségre van szüksége mind a nyugdíjcélú megtakarításban, mind a megtakarítások legális és hatékony kivonásában, fontolja meg egy pénzügyi tanácsadó segítségét. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. SmartAsset ingyenes eszköz akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• A SmartAsset ingyenes használata nyugdíj kalkulátor hogy megtudja, mennyire lesz szüksége a nyugdíjhoz, és hogy jó úton halad-e.

Fotó: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

A poszt Az IRS bezárhatja ezt az RMD kiskapukat jelent meg először SmartAsset Blog.