Körülbelül 1 millió dollárral nyugdíjas vagyok. Ha a tanácsadómnak 1%-ot fizetek, az évi 10 XNUMX dollárba kerülne – nem köszönöm. Inkább óránként fizetek valakinek a segítségért évente párszor. Ez ésszerű?

Kérdés: Nagyjából egymillió dollárt tartok részvényekben és ETF-ekben, nem számítva egy kis IRA-t és egy kis 401(k-t). A befektetéseim mind egy brókerszámlán vannak az egyik nagyobb brókerháznál. Általános és tőzsdei tanácsokat kapok tőlük, amit általában nem követek, mert nyugdíjas, hosszú távú befektető vagyok, aki a jövedelemre és a tőke megőrzésére összpontosít, és a „növekedési” részvényekben lévő részesedéseim talán 20%-a.

Olyan tanácsadót keresek, aki évente kétszer felülvizsgálja a gazdaságomat, és konkrét tanácsokat ad. Ragaszkodnék egy egyszeri éves fizetéshez, amely összhangban van azzal az órabérrel, amelyet egy ügyvédnek vagy más szakembereknek fizetnék, nem pedig évi 1%-ot, ami 10,000 XNUMX dollár egy millió dolláros számlán. Ésszerű ez a kérés, és hol keressek valakit, aki megfelel a számla? (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Válasz: Kérése teljesen jogos. Míg a kezelés alatt álló vagyon 1%-os díja már bevett szokássá vált a pénzügyi szektorban, ez a) nem mindig szolgálja az ügyfelek legjobb érdekét, és b) rengeteg tanácsadó számít fel Önnek olyan módokon, amelyek ésszerűbbek lehetnek az Ön számára. Vizsgáljuk meg mindkét pontot.

Problémái vannak a pénzügyi tanácsadójával, vagy újat keres? Email [e-mail védett].

Először is az 1%-os díj kelthet némi feszültséget. „A munkáltatói nyugdíjszámla érintetlenül tartása előnyös lehet az ügyfél számára, de csökkenti a tanácsadói díjakat. Még a vagyonkezelőként tevékenykedő, csak díjazott tanácsadók is potenciálisan összeférhetetlenek lehetnek, mivel egyetlen bevételi forrásuk a befektetéskezelési díj” – mondja Jason Co, a Co Planning Group munkatársa.

Sőt, az 1%-os díjnak bizonyos helyzetekben van értelme, más esetekben pedig nem, amit a MarketWatch Picks című darabban részletezünk. itt. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Az elmúlt évtizedben a pénzügyi szolgáltatási ágazat úgy fejlődött, hogy támogassa az ügyfelek érdeklődését előtérbe helyező alternatív üzleti modelleket. „Mostantól különféle díjkonstrukciók állnak az ügyfelek rendelkezésére, ideértve az egyszeri átfogó felülvizsgálati díjakat, az óraszámlázást és a befektetéskezelési és pénzügyi tervezési éves átalánydíjat. Érdemes lehet átalánydíjas pénzügyi tanácsadót keresni, aki a pénzügyi tervezési követelményeknek megfelelő, folyamatos befektetéskezelést biztosít” – mondja Co.

Bár nehezebb lehet óránként vagy projektenként dolgozó tanácsadót találni, ez közel sem lehetetlen. A profik azt javasolják, hogy nézzenek meg néhány tanácsadót a The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), a Garrett Planning Network vagy az XY Planning Network segítségével. Annak ellenére, hogy az XY Planning Network elsősorban a millenniumi korosztályra összpontosít, olyan tanácsadókat is tartalmaznak, akik a baby boom korosztály megsegítésére specializálódtak.

Egyes profik azt mondják, hogy érdemes lehet olyan tanácsadót keresni, aki átalánydíjat vagy a projekt előtti költséget számít fel. Julia Lilly, a Ryerson Financial okleveles pénzügyi tervezője valóban azt mondja, hogy egy átalánydíjas, csak tanácsadást nyújtó tanácsadó kiváló választás az Ön helyzetében lévők számára. "Ez a modell egy költséghatékony módja annak, hogy tanácsot kapjon egyedi pénzügyi helyzetéről, miközben elkerüli a magasabb költségeket, amelyek a kezelt eszközök értéke (AUM) alapján számítanak fel a tanácsadókkal kapcsolatban" - mondja Lilly. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Az átalánydíjas tanácsadók előre felvázolják a megbízás teljes költségét, így nem érheti meglepetés a pénzügyi terv tényleges költségeit. Attól függően, hogy hol tartózkodik, és milyen tapasztalattal rendelkezik tanácsadója, évente 2,000 és 10,000 5,000 dollár közötti fizetésre számíthat. „Számomra évente 4,000 dollárt számlázunk, negyedévente utólag, ami magában foglalja a teljes pénzügyi tervezést, de a pénzkezelést, a korlátlan számú megbeszélést és e-mailt” – mondja Lauren Lindsay, a houstoni Beacon Financial Planning okleveles pénzügyi tervezője. Mindeközben Elyse Foster, a Harbor Wealth Management okleveles pénzügyi tervezője szerint 5,000 és XNUMX dollár közötti összeget kell fizetnie egy kizárólag tervezési megbízásért. „Az átalányösszeg általában értelmesebb, mint az óránkénti összeg, mivel az óránkénti összeg drágulhat” – mondja Foster.

Ami a működésüket illeti, az átalánydíjak havonta, negyedévente vagy évente fizetett éves visszatartásként funkcionálnak. „Gyakran az infláció idővel megnövekedett költségei miatt éves szinten növekszik, általában 2-3%. Egy 1 millió dolláros portfólió 6%-os növekedési rátával, a portfólióegyenlegen kívülről fizetett 7,500 dolláros díj 2%-os éves növekedéssel 91,265 10 dollárba fog kerülni valakinek 1 év leforgása alatt, míg az 158,699%-os AUM struktúra 67,434 20 dollárba kerülne. időszak” – mondja Russell. Ez 234,629 XNUMX dollár különbséget jelent, és XNUMX év alatt ez a szám XNUMX XNUMX dollárra nő. 

A kérdések a rövidség és az érthetőség kedvéért szerkesztve.

Problémái vannak a pénzügyi tanácsadójával, vagy újat keres? Email [e-mail védett].