– Fizetéstől fizetésig vagyok. Évente 350 88 dollárt keresek, de van 170 4,500 dollár diákhitel, XNUMX XNUMX dollár autóhitel és jelzáloghitel, amelyet havonta fizetek XNUMX dollárt. Szakmai segítségre van szükségem?

Kérdés: 2022 végére 350,000 88 dollárt keresek adózás előtt, mint egyedüli kenyérkereső és háztartásfő. Ez egy nagyszerű kiindulópont, és nagyon is tudatában vagyok annak, milyen áldottak vagyunk, hogy ebben a pozícióban lehetünk, de mindig előre nézek, hogyan fejlődhetek. Jelenleg 150 2 USD maradt diákhitelből (eredetileg közel 25 170 USD) és nagyon kevés hitelkártya-tartozásom van (kevesebb, mint 5 XNUMX USD, több mint XNUMX XNUMX USD esetén). Két autókölcsönöm van összesen XNUMX XNUMX USD értékben két elektromos járműre XNUMX%-os kamattal.

Nemrég felajánlottak nekem egy 200 9 dolláros HELOC-t 10%-os áron, ami segít csökkenteni a havi törlesztőrészleteimet, és elvégezni néhány kisebb otthoni javítást és fejlesztést, de szeretném megtenni a megfelelő lépéseket. És bemutattak néhány olyan hosszú távú ingatlanbefektetési lehetőséget is, amelyek államon kívüli bérlemények, és jelenleg 12-401%-os ROI-t hoznak. De a legnagyobb gondom az, hogy adók, 4,500(k) járulékok, számlák, megtakarítások és jelzáloghitel (XNUMX USD) után papíron fizetéstől fizetésig járok. Szeretném felhasználni ezt a HELOC-ot az adósságok konszolidálására, miközben részt veszek néhány ilyen befektetési lehetőségben. Én vagyok a generációmból az első, akinek van otthona, és az első, aki ennyit keres évente, és nem akarja ezt elrontani. Konkrétan hogyan tud nekem segíteni egy pénzügyi tanácsadó? (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Válasz: Itt van néhány megválaszolandó kérdésed, úgyhogy menjünk egyenként. Az első a HELOC. Igen, a HELOC jó módja lehet az adósságkonszolidációnak, de a felajánlott kamatláb nem kedvező, mivel az átlagos HELOC ráta valamivel több, mint 6%. „Azt szeretném megkérdezni, hogy a 9% a legjobb kamatláb, amit kaphat, mert ez kissé magasnak tűnik” – mondja Chris Chen, az Insight Financial Strategists minősített pénzügyi tervezője. Mi több: „Szeretném, ha fontolóra venné a Fed-politikánk és az infláció által a kamatokra gyakorolt ​​lehetséges hatásokat, mivel a HELOC-ok általában változó kamatozásúak, és olyan környezetben élünk, ahol a kamatláb emelkedik. Előfordulhat, hogy 9%-ról kezdheti, és jelentősen magasabbra juthat” – mondja Chen. 

Sőt, diákhitelei, autóhitelei és jelzáloghitelei valószínűleg 9%-nál kisebbek, így nem valószínű, hogy a HELOC-on keresztül történő konszolidáció pénzt takarít meg. „Érdemes valahol máshol kezdeni, például a hólabda-módszerrel, ahol egy kölcsönre összpontosít, általában a legkisebbre, és minden erőforrását a kölcsön kifizetésére irányítja, miközben fenntartja a többi kifizetését” – mondja Chen. Ezzel a módszerrel be lehet fejezni a diákhiteleket, és talán az egyik autóhitelét is. 

Problémái vannak pénzügyi tanácsadójával, vagy kérdései vannak egy új alkalmazott felvételével kapcsolatban? Email [e-mail védett].

Ami ezeket az ingatlanbefektetéseket illeti, mit tud valójában ezekről a hozamokról? „Az ingatlanbefektetésekkel kapcsolatban feltételezem, hogy az Ön által említett 10–12%-os ROI az a bevétel, amelyet a befektetésből kapna. Ha igen, akkor ez nagyon magas, és gyakran amikor a szokásosnál lényegesen magasabb hozamot kap, van valami más, ami kevésbé kívánatossá teszi a befektetést. Legyen óvatos – mondja Chen. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Kaleb Paddock okleveles pénzügyi tervező azt mondja, hogy érdemes lehet pénztanácsadóval dolgozni, mielőtt pénzügyi tanácsadóval dolgozna. Míg a pénzügyi tanácsadó segít a befektetési stratégiák és a hosszú távú pénzügyi tervek kidolgozásában, a pénztanácsadó több oktatási tapasztalatot kínál, és a pénzkezelés rövid távú céljaira összpontosít. „A pénzkezelő segít Önnek az összes adósság törlesztésében, maximalizálja a cash flow-t, és segít olyan rendszereket és folyamatokat létrehozni, amelyek segítségével proaktív módon irányíthatja a pénzt” – mondja Paddock. 

Míg a magas jövedelem nagyszerű, létezik egy Parkinson-törvénynek nevezett koncepció, amely lényegében kimondja, hogy a kiadások mindig növekedni fognak, függetlenül attól, hogy milyen magasra nő a bevétel, magyarázza Paddock. „A pénzügyvezetővel való együttműködés segít legyőzni a Parkinson-törvényt, megszüntetni adósságát, majd lehetővé teszi, hogy egy pénzügyi tanácsadóval megtöltse befektetéseit és élettervezését” – mondja Paddock.

Egy pénzügyi tanácsadó is segíthet, és Danielle Harrison, a Harrison Financial Planning okleveles pénzügyi tervezője azt mondja, hogy olyan személyt kell keresni, aki átfogó pénzügyi tervezést végez, és segíthet holisztikusabb tervet készíteni a pénzére. „Segíthetnek mind a rövid, mind a hosszú távú célok kitűzésében, majd segítséget nyújtanak azáltal, hogy útmutatást adnak a pénzügyi döntésekhez és a kínálkozó lehetőségekhez” – mondja Harrison.

Egy pénzügyi tanácsadó abban is segít, hogy hosszú távú megközelítést alkalmazzon a pénzével kapcsolatban, és olyan kiadási tervet hozzon létre, amelyben nem érzi úgy, hogy 350,000 XNUMX dolláros fizetésével fizetéstől fizetésig él. „Mindenkinek van vakfoltja a pénzügyeit illetően, ezért felbecsülhetetlen értékű lehet egy hozzáértő pénzügyi partner megtalálása” – mondja Harrison. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Problémái vannak pénzügyi tanácsadójával, vagy kérdései vannak egy új alkalmazott felvételével kapcsolatban? Email [e-mail védett].

*A kérdések a rövidség és az érthetőség kedvéért szerkesztve.