Tanár vagyok, még mindig a szüleimmel élek, és 103 2 dolláros diákhitel-tartozásom van, ami több mint kétszerese a fizetésemnek. Milyen lehetőségeim vannak?

Válasz: A diákhitel-tartozás, amely jóval meghaladja az éves fizetést, gyakori jelenség, és a magas adósságvállalás jelentős terhet ró a havi költségvetésre, még akkor is, ha a lakhatási költségeket csökkentette azáltal, hogy anyával és apával feküdt. Mivel a diákhitel törlesztése májusban folytatódik, itt az ideje, hogy lépéseket tegyen saját pénzügyi háza rendbetétele érdekében. Andrew Pentis, a StudentLoanHero hitelszakértője és okleveles diákhitel-tanácsadója szerint a nagyszerű hír az, hogy a szövetségi hitelezés szempontjából a tanítás olyan terület, ahol „sok törlesztési támogatás és diákhitel-elbocsátási program létezik”. Íme néhány lehetőség.

Kérdése van az adósságból való megszabadulással kapcsolatban? Email [e-mail védett].

Jövedelemvezérelt törlesztési tervek és egyéb törlesztési lehetőségek

Mindenekelőtt alaposan vizsgálja meg – és alakítsa ki a stratégiáját – a havi hiteltörlesztését. Ha a tiéd túl magas, fontolja meg, hogy jelentkezzen egy jövedelemvezérelt törlesztési tervre a szövetségi hitelkezelőnél – mondja Anna Helhoski, a NerdWallet diákhitel-szakértője. „Ez a befizetéseit a diszkrecionális jövedelmének egy részében fogja meghatározni, és meghosszabbítja a fizetési időszakot” – mondja. A normál visszafizetési idő tíz év; Jövedelemvezérelt törlesztési tervvel 20-25 éves törlesztési tervet kaphat, amely után a fennmaradó egyenlegét elengedik.

„A jövedelemvezérelt törlesztésnek csökkentenie kell a kifizetéseket, de a hitelfelvevő nem fizeti ki gyorsan az adósságát, és a kamat továbbra is felhalmozódik” – teszi hozzá Helhoski. "Ez talán nem annyira számít egy olyan hitelfelvevő számára, aki olyan tanár, akinek lehetősége van elengedni a szövetségi adósságot." (Erre még rátérünk.)

Négy jövedelemvezérelt törlesztési terv létezik, köztük a Felhasználás szerinti Felhasználás (REPAYE), és ezeket úgy tervezték, hogy a jövedelemhez képest megfizethető havi kifizetéseket tartsanak fenn. Mindegyikhez tartoznak a jogosultsági követelmények, valamint a figyelembe veendő figyelmeztetések (az olyan kérdésekre vonatkozóan, mint az adók és a családi állapot). A tervtől függően a visszafizetési határidő 20 vagy 25 év, a diszkrecionális jövedelem százalékos aránya pedig 10%, 15% vagy 20% lesz, mondja Mark Kantrowitz, a „Hogyan kérjünk fellebbezést több egyetemi pénzügyi támogatásért” című könyv szerzője. 

„A jövedelemvezérelt törlesztési tervvel rendelkező hitelfelvevők akár 0 dolláros fizetésre is jogosultak lehetnek” – mondja Pentis. „Valószínűleg ennek a személynek a fizetése nem lenne nulla, de minden valószínűség szerint csökkenne. Ez némi lélegzetet adna a havi költségvetésben.”

A bankon, hitelszövetkezeten vagy más hitelezőn keresztül nyújtott magánhitelek esetén a szakértők azt tanácsolják, hogy forduljanak a forráshoz. Magyarázza el, hogy ideiglenes vagy végleges változtatást szeretne, ami lehet alacsonyabb kamatláb vagy hosszabb törlesztési időszak. Ne feledje azonban, hogy a magánhitelezők fogékonysága és rugalmassága eltérő lehet. 

Diákhitel megbocsátás

Két kölcsön-elbocsátási program létezik, amelyekre az állami iskolai tanárok jogosultak lehetnek: a tanári kölcsön elengedése (TLF), amelyet a szakértők első lépésként tanácsolnak, és a közszolgálati kölcsön elengedése (PSLF).

A TLF egy szövetségi program az alacsony jövedelmű iskolákban dolgozó, teljes munkaidőben képesített oktatók számára. „Öt egymást követő év után, amit tanítanak, akár 17,500 XNUMX dollárt is elengednek a szövetségi közvetlen hiteleikből” – mondja Helhoski. 

Mi van akkor, ha marad adósság, mint a hitelfelvevő esetében. Itt jön be a PSLF. „Duplázhat” – mondja Pentis. A PSLF lehetővé teszi, hogy azok az emberek, akik 120 hitelt fizetnek, miközben közalkalmazottként vagy tanárként dolgoznak, diákhitelük egy részét adómentesen elengedik. 

„Ez a hitelfelvevő esetleg szeretné kihasználni a jelenleg érvényben lévő korlátozott elengedést, amely figyelembe veszi a jogosult munkáltatónál végzett munka során fizetett kifizetéseket” – mondja Helhoski. "Pár hónapja lépett életbe, és október végéig lesz érvényben."

31. október 2022-ig a hitelfelvevők jóváírást kaphatnak olyan múltbeli fizetéseikért, amelyek korábban nem lettek volna jogosultak PSLF-re. Ha korábban megtagadták tőled a PSLF-et, akkor jogosult lehetsz az ideiglenes mentesítésre.

Kantrowitz szerint egy hosszú távú megfontolás: a jövedelemvezérelt visszafizetési megbocsátás 20 vagy 25 év után kezdődik, a tervtől függően. 

A diákhitel törlesztésével egyidejűleg a hitelképességét is helyreállíthatja. Lefelé az úton, amely megvalósíthatóbbá teszi a jelzálog- vagy egyéb hitelek biztosítását.