Egyedülálló apa vagyok, aki 100,000 XNUMX dollárt keres – hogyan tudom maximalizálni a nyugdíjamat?

A kérdésem az, hogy át kell-e helyeznem a 403(b) és 401(a) jövedelmemet adózás előtti dollárba, mivel arra számítok, hogy nyugdíjba vonulásom után alacsonyabb adósávba kerülök? Vagy hagyja Rothban. Tanácsot várok arra vonatkozóan, hogy általában mi lenne a legmegfontoltabb lehetőség a nyugdíjdollárok maximalizálására. 

Lásd: 39 éves egyedülálló apa vagyok, megtakarított 600,000 50 dollárral – XNUMX évesen szeretnék nyugdíjba menni, de nem tudom, hogyan. Mit kellene tennem?

Kedves olvasó, 

Először is gratulálunk a Roth IRA és a HSA maximalizálásához, valamint a többi nyugdíjszámlájához való hozzájáruláshoz – ennek kezelése, noha egyedülálló apának lenni és egy lakást kifizetni nem egyszerű feladat. 

Feltetted a régi nyugdíjtervezési kérdést: hagyományos számlára fektessek be, vagy Rothba? A nem tudó olvasók számára elmondható, hogy a hagyományos számlákon adózás előtti dollárt fektetnek be, és a pénzt nyugdíjkor kivonáskor adóztatják. A Roth-számlákat a befizetéskor adózott dollárral fektetik be, majd adómentesen vonják ki (ha a befektetők betartják a pénzfelvétel módjára és mikorra vonatkozó szabályokat, például miután a számlát öt évre nyitották, és a befektető 59 és fél éves vagy idősebb).

Mint tudják, a Roth és a hagyományos számla közötti választás hüvelykujjszabálya az adókon múlik. Ha Ön alacsonyabb adósávba tartozik, a tanácsadók általában azt javasolják, hogy a Roth mivel most alacsonyabb adókulccsal fog fizetni, mint egy később potenciálisan magasabb adókulccsal. A hagyományos, lehet, hogy jobban jár, ha a csúcskereseti éveiben jár, és arra számít, hogy a kilépéskor egy vagy több adósávot fog esni. 

Az egyik legnagyobb kihívás azonban a jövőbeli adósávok ismerete. Azt gondolhatja, hogy most alacsonyabb lesz, de nem lehet benne biztos. Azt sem tudjuk, hogyan nézhetnek ki az adókulcsok nyugdíjba vonuláskor. A jelenlegi adókulcsok várhatóan emelkedni fognak 2026, amikor az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény zárójelei lejárnak. A Kongresszus tehet valamit előtte, vagy természetesen utána.

Nézze meg a MarketWatch oszlopát "Nyugdíjas hack" hasznos tanácsokat kaphat saját nyugdíj-megtakarítási útjához 

Ennek ellenére, ha úgy gondolja, hogy nyugdíjas korában alacsonyabb adósávba kerül, akkor nem árt, ha a pénzének egy része hagyományos számlára megy. Az adódiverzifikáció valóban az Ön javára is válhat. Nagyobb ellenőrzést és szabadságot tesz lehetővé, amikor eljön a nyugdíj, mivel kiválaszthatja, hogy mely számlákról vegye ki a pénzt, és hogyan spóroljon a legtöbb adón. Minél több lehetőség, annál jobb. 

Mindent meg kell tennie, hogy most összetörje a számokat, majd készítsen egy tervet, hogy minden évben megteszi, amíg nyugdíjba nem megy. Itt van egy számológép, amely képes rá segít. 

Ha szükséges, készítsen becsléseket, és vegye figyelembe az inflációt – biztos vagyok benne, hogy mindannyian láttuk, hogy az infláció milyen hatással lehet a személyes pénzügyekre csak az elmúlt évben. Van még néhány dolog, amit megtehet a számítások elvégzéséhez. Képzelje el például, hogy mennyi lehet a társadalombiztosítási bevétele fiók létrehozása a Társadalombiztosítási Hivatallal, amely megmutatja, milyen ellátásokra számíthat különböző igénylési életkorokban. Adjon hozzá minden egyéb bevételt is, például nyugdíjat.

Miután kiszámította, hogy mennyit szeretne nyugdíjba költeni, kitalálhatja, hogy mennyi lesz a kivonási igénye – és ez hogyan befolyásolja adóköteles jövedelmét attól függően, hogy a pénz hagyományos vagy Roth számláról származik-e. Ne feledje: a Roths-ból történő kivonás nem növeli az adóköteles jövedelmét, míg a hagyományos számlabefektetések igen, ha kivesznek.  

Ne feledje, hogy a Roth IRA-knak van egy igazán nagy előnyük a hagyományos számlákkal szemben – nem vonatkoznak rájuk a kötelező minimális elosztás, vagyis amikor a befektetőknek pénzt kell kivenniük a számláról, ha ezt még nem tették meg a kötelező életkorig. A hagyományos, munkaadók által támogatott tervek, például a 401(k) és 403(b) tervek RMD hatálya alá tartoznak. A Roth munkaadók által támogatott terveknek is volt RMD-je, bár a Secure Act 2.0, amelyet a Kongresszus 2022 végén fogadott el, 2024-től megszünteti a Roth-munkahelyi tervek RMD-jét. (A Secure Act 2.0 szintén az RMD-k életkorát idén 73 évre, 75-ban pedig 2033 évre emelte.) 

Lásd még: Néhány éven belül nyugdíjba akarunk menni, és körülbelül 1 millió dollárt akarunk megtakarítani. Vigyem át a pénzem egy Roth-ba, és fizessem ki a 200,000 XNUMX dolláros jelzáloghitelemet, amíg dolgozom?

A hagyományos versus Roth-számlák azonban csak egy darabot jelentenek a nyugdíjtervezésben. Sok más kérdést is fel kell tennie magának, és egy pénzügyi tervezőnek is fel kell tennie, ha érdekel, és tud vele dolgozni. Például milyen megtérülési rátát vár befektetéseinél, és hogyan allokálják befektetéseit? Milyen államban él most, és ez változni fog a nyugdíjba vonuláskor (ez hatással lesz az adóira). Aggaszt egy örökség hátrahagyása, és gondolt-e életbiztosításra? És még a nyugdíjba vonulás előtt egyedülálló apaként van végrendelete, egészségügyi meghatalmazottja és rokkantbiztosítása arra az esetre, ha valami szerencsétlenség történne? 

Tudom, hogy ez elsöprőnek tűnhet, különösen, ha számításokat és becsléseket vesz figyelembe évek és évek múlva, de mindez megéri. Fontolja meg az a képzett pénzügyi tervező, vagy beszéljen valakivel a befektetéseinek otthont adó cégnél, és ne érezze kötelességének, hogy nyugdíjba vonulásáig ragaszkodjon ahhoz, amit választ. Mint sok más dolog az életben, a nyugdíjtervek is hajlamosak változni és alkalmazkodni, ahogyan te is. 

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]

Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.