57 éves vagyok, és hamarosan több mint 3 millió dollárom lesz egy üzleteladásból. Gazdag főnököm megbízik pénzügyi tanácsadójában, de ő örökölte a millióit. Mégis, próbálkozzam a tanácsadójával?

Kérdés: 57 éves vagyok, 450,000 3 dollárt spóroltam nyugdíjra, és hamarosan kulcsfontosságú alkalmazottként 4-350,000 millió dollárt kapok egy üzleteladásból. Továbbra is évi 550,000 401-100,000 XNUMX dollárért dolgozom a cégnél az eladás után is. A maximumot fektetem be, és felzárkóztatási hozzájárulást fizetek a XNUMX(k)-emhez, a feleségem pedig háztartásbeli, így a maximumot egy Roth IRA-ba fektetem be. XNUMX XNUMX dolláros diákhitel-tartozásom van a gyerekeimnek, amit én fizetek ki, más adósság nélkül.

Pénzügyi tervezőre/tanácsadóra van szükségem, aki segíti és kezeli a portfóliómat. Azt olvastam, hogy csak díjköteles vagyonkezelőnek kellene lennie, de számít a hely? A főnököm és a családja évtizedek óta fektetett be egy nagy bank képviselőjével, aki boldog, de milliókat örökölt, és nem igazán értékelte a teljes képet. Nem vagyok benne biztos, hogy ez a tanácsadó körültekintő döntés lenne. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Válasz: Számos probléma merül fel itt – a főnökeik tanácsadója igénybevétele, és ha nem, kit, a 3-4 millió dollár adózási és vagyonkövetkezményei, a Roth IRA-hozzájárulások és egyebek –, és ezeket egyenként fogjuk megoldani. . Kezdjük azzal, hogy a főnökei tanácsadóját vagy valaki mást használjunk. 

Kérdése van pénzügyi tanácsadójával kapcsolatban, vagy újat keres? Email [e-mail védett].

Lehet, hogy a főnököd tanácsadója nagyszerű, de lehet, hogy nem – és érdemes több tanácsadóval is interjút készítenie, hogy képet kapjon arról, kivel érzi jól magát, kiben bízik meg, és ki szakértő abban, hogy segítsen az Önhöz hasonló helyzetekben lévő embereknek. (Ön is új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Általánosságban elmondható, hogy olyan tanácsadót szeretne, aki csak díjköteles, mert kizárólag az Ön által fizetett díjból keres pénzt, nem pedig a termékek értékesítéséből vagy jutalékából. Ez segít abban, hogy az Ön érdekeit tartsák szem előtt. 

„Sok pénzügyi tanácsadót pénzügyi termékek értékesítésével, befektetési jutalékokkal vagy díjakkal, biztosítási jutalékokkal és kezelt pénzszámlákkal jutalmaznak” – magyarázza David Edmisten okleveles pénzügyi tervező, a Next Phase Financial Planning munkatársa az arizonai Prescottban. Ha az Ön által fontolóra vett tanácsadót „egy pénzügyi termék vagy megoldások eladásából fizetik meg, akkor ezt előre meg kell értenie, hogy eldönthesse, az adott termék a legjobb megoldás-e az Ön számára. És hozzáteszi W. Michael Prendergast, az Altfest Personal Wealth Management okleveles pénzügyi tervezője: „Kérdezze meg, hogy mindig vagyonkezelők-e, amikor kapcsolatba lép Önnel, nem csak bizonyos időkben.”

Érdemes megkérdezni a lehetséges tanácsadókat is ezek 15 kérdés, hogy megvizsgálja őket, és megbizonyosodjon arról, hogy van tapasztalatuk azokkal a problémákkal kapcsolatban, amelyekkel kapcsolatban kérdései vannak. Néhány dolog, amit fontolóra vehet, a pénzügyi célokhoz való segítségnyújtás, a befektetések, a nyugdíjtervezés, az adók, a kockázatcsökkentés, a társadalombiztosítás, a Medicare, a nyugdíjak, a halasztott kompenzáció stb. Győződjön meg arról, hogy a tanácsadónak van tapasztalata azokban a kérdésekben, amelyekkel foglalkozni kíván, vagy amelyekkel már foglalkozik. (Új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Olyan valakire is szüksége lesz, akinek van adózási tapasztalata (vagy tud olyannal dolgozni, aki ismeri), mivel az üzleti elosztás lehetőséget kínál az adótervezésre. Meg kell fontolnia, hogy a kapott osztalék rendes vagy minősített-e, ami meghatározza az adókulcsot. Míg egyes tervezők az adótervezésre specializálódtak, érdemes lehet egy okleveles könyvelővel (CPA) együtt dolgozni, aki az adók csökkentésére képzett. „Gyakran úgy gondolunk az adótervezésre, mint egy olyan eseményre, mint az éves adóbevallásunk benyújtása. Ehelyett azt javasolnám, hogy gondoljon rá egy életre szóló utazásként és törekvésként, hogy csökkentse hosszú távú adószámláját” – mondja Derieck Hodges, az Anchor Pointe Wealth minősített pénzügyi tervezője.

Ezen túlmenően, az Ön helyzetének megfelelően kihasználható néhány ingatlantervezési és vagyonvédelmi lehetőség. „A nettó vagyona alapján előnyben részesítenék egy ingatlantervet, amelyben a tanácsadója kommunikál az ügyvédjével” – mondja Joe Favorito, a Landmark Wealth Management okleveles pénzügyi tervezője. Ezen túlmenően pedig „egy átfogó pénzügyi tervező, nem kizárólag a befektetések menedzselése, képes lesz arra, hogy segítsen azonosítani, mit jelent majd a vagyonod az Ön, gyermekei és a jótékonyság számára, ha erre vágyik” – mondja Hodges. (Új pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Azt is érdemes megjegyezni, hogy ha a bevétele 350,000 500,000 és XNUMX XNUMX dollár között van, akkor valószínűleg nem jogosult Roth-hozzájárulásra a felesége után, mivel a jövedelemhatárok közös korrigált bruttó jövedelmen alapulnak, mondja Favorito. „Jelenleg megkerülheti ezt a szabályt az úgynevezett hátsó ajtókonverzióval. Ez a stratégia csak akkor működik, ha nem rendelkezik hagyományos IRA-val annak a személynek a nevében, akinek a számláját finanszírozza. Ellenkező esetben a konverziókra vonatkozó arányos szabályok megszüntetik az előnyök nagy részét” – mondja Favorito.

Ami a tanácsadó keresését illeti, sok cég sikeresen dolgozik az ügyfelekkel országszerte, függetlenül azok helyétől, kihasználva a technológia előnyeit. A szakértők azt javasolják, hogy nézzék meg a National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), az XY Planning Network és a Garrett Planning Network hálózatot. „Sok tanácsadó kínál virtuális megbeszéléseket, így előfordulhat, hogy az idézethez legjobban illőnek nem kell az Ön körzetében lennie, ha kényelmes a virtuális találkozó” – mondja Edmisten.

A kérdések a rövidség és az érthetőség kedvéért szerkesztve.

Kérdése van pénzügyi tanácsadójával kapcsolatban, vagy újat keres? Email [e-mail védett].