Ha Ön 72 éves vagy idősebb, közeleg egy döntő pénzügyi határidő.
Év végére az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) 72 éves vagy annál idősebb tulajdonosainak a december 31-i határidő előtt fel kell venniük a szükséges minimális felosztást (RMD), ellenkező esetben az időben fel nem vett összeg 50%-ának megfelelő IRS-büntetésre számíthatnak. .
Az RMD figyelmen kívül hagyásáért kiszabható büntetés a kivonni kívánt összeg 50%-a – például, akinek RMD-je 1,000 dollár volt, annak 500 dolláros büntetést kell fizetnie az RMD-n felül. Valaki, aki részleges felosztást vállal, továbbra is kifizeti a bírságot, így az előző példában, ha az adófizető csak 500 dollárt vesz el abból az 1,000 dollárból, amelyet fel kellett volna vennie, 250 dolláros büntetés vár rá.
Úgy tűnik, sok idős felnőtt vár az utolsó pillanatig.
A Fidelity Investments november 11-i becslése szerint 1.5 millió ügyfele tartozik ebbe a kategóriába, ami összesen 21.5 milliárd dollár nyugdíjalapot jelent, és 1.8 milliárd dollár nyugdíjalapot jelent az első alkalommal RMD-t szerző magánszemélyek számára.
A teljes összegből a Fidelity RMD-jogosult IRA-ügyfeleinek körülbelül 31%-a nem vett fel semmilyen összeget Fidelity IRA-ja(i)ból a 2022-es RMD teljesítésére. Ezenkívül további 27%-uk csak a 2022-es RMD egy részét vette fel. , mondta Fidelity.
A Fidelity szerint a trendek nem szokatlanok, mivel az emberek gyakran arra várnak, hogy lássák, hogyan teljesít a tőzsde egész évben, míg mások elfelejtik, vagy nincs sürgető pénzigényük – mondta Sham Ganglani, a Fidelity nyugdíjigazgatója.
„A legtöbb befektető addig halaszt, ameddig csak tud” – értett egyet Rob Williams, a Charles Schwab pénzügyi tervezésért felelős ügyvezető igazgatója.
Miért várnak az emberek?
„Az emberek várnak, mert abban reménykednek, hogy a tőzsde felmenhet, és tovább akarják tartani a pénzüket a növekedéshez. Idén a piac visszaesett, így a várakozás sem segített” – mondta Kelly Webber, a Spinnaker Trust alelnöke és Trust adminisztrációs igazgatója. „Olyan nehéz időzíteni a piacot. Célszerű az elosztásokat egész évben szétosztani.”
„A várakozás azért is okozhat késéseket, mert a pénzintézetek novemberben és decemberben nagyon elfoglaltak lehetnek az év végi tervezési és ajándékozási szükségletekkel. Ez az ünnepekkel együtt igazán mozgalmassá teheti. Gondoskodni szeretne arról, hogy ne csússzon le a határidőről, ezért ne várja meg a téli hónapokat” – mondta Webber.
Az Internal Revenue Service megköveteli, hogy a 72 év felettiek minden évben RMD-t vegyenek be a hagyományos IRA-któl (beleértve a rollovereket és a SEP-eket), valamint az egyszerű IRA-któl. Ön adót fizet az RMD összegek után.
Olvasás: 7 dolog, amit tudnia kell a szükséges minimális elosztásokról
Az RMD-k az előző év december 31-i számlaegyenlegén alapulnak. Ha például hagyományos IRA-számlája van, a 31. évi RMD kiszámításához 2021. december 2022-i egyenlegét vettük figyelembe. A teljes RMD-t a számlaegyenleg és a várható élettartam alapján számítják ki.
A kivétel az, ha ez az első RMD-je. Az első RMD felvételét a következő év április 1-jéig elhalaszthatja. Azok, akik 72-ben töltik be a 2022. életévüket, 1. április 2023-ig elhalaszthatják az első RMD-t.
Ez azonban azt jelenti, hogy egy év alatt két RMD-t vesz fel, ami magasabb adósávba sodorhatja Önt, és több adófizetésre kényszerítheti, mondta Webber.
Bár a szabályok zavarónak tűnhetnek, léteznek RMD-kalkulátorok különböző brókercégekhez, és a saját pénzügyi cégének figyelmeztetnie kell Önt a várható RMD-ről. Sok ügyfél úgy dönt, hogy beállítja az automatikus pénzfelvételt, hogy elkerülje az IRS határidő elmulasztását.
A Fidelity azt mondta, hogy emlékezteti az ügyfeleket, hogy regisztráljanak egy ingyenes automatikus RMD-kivonási szolgáltatásra, lehetővé téve az emberek számára az ütemezés kiválasztását és az RMD-összeg automatikus kiszámítását, majd a kifizetést és az alapok elosztását, ahol és amikor csak akarják. Idén a Fidelity azt mondta, hogy a jogosult ügyfelek közel 45%-a vette igénybe ezt az ingyenes szolgáltatást.
Azok a befektetők, akik adóköteles jövedelmük csökkentését keresik, vagy egyszerűen csak jótékonykodnak, fontolják meg a minősített jótékonysági elosztást (QCD). A 70 és fél éves vagy annál idősebb befektetők összesen legfeljebb 100,000 XNUMX USD-t adományozhatnak egy kedvenc minősített jótékonysági szervezetnek.
Olvasás: 7 módja annak, hogy jótékonysági adományaid számítsanak – még ha a piacon is
Ez az összeg beleszámít az év RMD-jébe, ha Ön eléri a 72. életévét és jogosult. Az adóköteles jövedelemből is kizárható, és a befektetőknek ehhez nem kell tételesen felsorolniuk a levonásokat.
Ne feledje azonban, hogy ahhoz, hogy a QCD beleszámítson az aktuális évi RMD-be, a pénzeszközöknek az RMD határidejéig ki kell jönniük az IRA-ból.
„A minősített jótékonysági disztribúció hatékony módja annak, hogy az adókedvezményeket ötvözze az egyébként is megfelelő adományozással. Ez egy vonzó stratégia” – mondta a Schwab Williams munkatársa, aki arra figyelmeztetett, hogy a QCD-nek közvetlenül a jótékonysági szervezethez kell kerülnie, és nem szabad átmennie a befektetők kezén.
Az RMD-kre szövetségi jövedelemadót kell fizetni a szokásos jövedelemadókulcs szerint. A Roth 401(k)-ből származó RMD-k nem adóznak mindaddig, amíg megfelelnek a minősített terjesztés követelményeinek, beleértve a Roth-hozzájárulásokra vonatkozó ötéves szabályt.
Az örökölt IRA-k esetében az RMD-szabályok bonyolultak, és attól függően változhatnak, hogy mikor örökölte a tervet, mikor halt meg az eredeti tulajdonos, valamint a fiók eredeti tulajdonosához fűződő kapcsolata. Az örökölt IRA-kra vonatkozó szabályok a Kongresszus SECURE 2.0 rendelkezésével változhatnak, ami hatással lesz a jövő évi RMD-kre.
„Kérjen segítséget akkor is, ha úgy gondolja, hogy nincs rá szüksége” – mondta Williams. „Az örökölt IRA-szabályok nagyon összetettek. Kérjen segítséget, és tegye meg az év vége előtt.”
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo