Ha ennyi pénzt takarított meg, nincs szüksége járadékra

A nyugdíjba vonuláshoz szükséges jövedelem megteremtése az egyik legnagyobb kihívás, amellyel az amerikai munkavállalók megtervezik, hogyan tudnak majd kényelmesen élni, ha abbahagyják a munkát. Ennek a bevételnek az egyik legáltalánosabb módja, hogy járadékot vásároljon magának. Új kutatás a Morningstar befektetési elemző cégtől, azonban azt mutatja, hogy ha sikerült megfelelő mennyiségű pénzt megtakarítania munkás évei alatt, akkor a járadék valójában nem a legjobb választás az Ön számára.

Ha segítségre van szüksége a saját nyugdíjazása szempontjából legmegfelelőbb lépés meghatározásához, fontolja meg pénzügyi tanácsadóval dolgozni.

A járadék alapjai

életjáradékok nem a legegyszerűbb megérthető befektetés, ezért kezdjük egy kis gyorstanfolyammal, hogy mik ezek és hogyan működnek.

A járadék lényegében egy biztosítási szerződés. Most havi díjat fizetsz egy biztosítónak, és cserébe egy későbbi időpontban kapsz kifizetést. A járadékoknak két alapvető típusa van – fix és változó. A fix járadék előre meghatározott kifizetéssel rendelkezik, és a piacon fizetett prémiumok teljesítménye nincs hatással. A változó járadék, másrészt lesz egy olyan kifizetése, amely attól függ, hogy a díjaival végrehajtott befektetések hogyan teljesítenek. Általában van egy minimális befizetés, amely garantálja, hogy nem veszíti el a tőkét, de lehetséges, hogy a pénz egyáltalán nem növekszik, ami a fix járadéknál nem jelent gondot.

Amikor eljön a pénz beszedésének ideje, gyakran választhat egyösszegű vagy járadékos kifizetést. Egyes járadékok haláláig fizetnek, míg mások csak előre meghatározott ideig fizetnek. Mindezt a járadékkapcsolat megvásárlásakor határozzák meg.

Kinek szabad és kinek nem szabad járadékot használnia?

Amikor nyugdíjba vonul, valószínűleg drasztikusan csökken a havonta befolyó pénze. Életkorától függően előfordulhat Társadalombiztosítási kifizetések, és egyesek nyugdíjat is fizetnek, de a legtöbb esetben nem fizetnek be bevételt bankszámla mint amikor dolgoztál. A járadékok ezt igyekeznek orvosolni.

A történet folytatódik

A Morningstar friss jelentése szerint, ha elég pénzt takarított meg munka közben, a járadék valójában nem jó választás:

„Különösen, ha egy résztvevő vagyona több mint 36-szorosa a szükséges éves nyugdíjjövedelemnek (amelyet az éves determinisztikus kiadások és a társadalombiztosítási bevételek közötti különbségként határoznak meg), akkor a járadéknak kevés helye van, hogy érdemben befolyásolja nyugdíját” – olvasható a jelentésben. . „Ez azért van, mert a magasabb vagyonú résztvevők többé-kevésbé maguk is bebiztosíthatják magukat a hosszú élettartam kockázata ellen”

A Morningstar számításai szerint annak, aki a szükséges éves nyugdíjjövedelem 36-szorosát megtakarította, az esetek 95%-ában sikeresen finanszírozza nyugdíját kizárólag portfólióalapú stratégiával. Ez a százalékos arány csak 95.9%-ig ketyeg, ha járadékot használ, nem elegendő a különbség a járadék használatának indokolásához.

A jelentés megjegyzi, hogy a járadék nem a legjobb megoldás azok számára, akiknek elegendő jövedelmük van az inflációval kiigazított nyugdíj és a társadalombiztosítás kombinációjából.

Társadalombiztosítási híd – egy másik lehetőség

A Morningstar egy alternatív tervet is részletez, amellyel biztosíthatja, hogy elegendő pénze legyen a nyugdíjban anélkül, hogy járadékot kellene vásárolnia, ez a stratégia a társadalombiztosítási híd néven ismert.

Ez így működik: amikor nyugdíjba megy, ne jelentkezzen azonnal társadalombiztosítási ellátásért. Ehelyett vegyen fel nagyobb részt nyugdíj-megtakarításából, mint amennyit a munkavégzés abbahagyása utáni első néhány évben általában felvenne.

Amikor betölti a 70. életévét, jelentkezik a társadalombiztosításra. Ha addig vár, a jelentés szerint lényegesen magasabb kifizetéseket kap – több mint 40%-ot. Ha elkezdi szedni ezeket a kifizetéseket, csökkentheti a nyugdíjszámláiról évente felvett összeget.

A lényeg

A járadékok hasznos eszközök a nyugdíjmegtakarításhoz, lehetővé téve, hogy garantált jövedelmet teremtsen nyugdíjba vonulása után. A Morningstar elemzése azonban azt mutatja, hogy ha legalább 36-szorosa van a nyugdíjba vonuláskor megtakarított éves jövedelmének, akkor valószínűleg nincs szüksége járadékra.

Nyugdíjas tervezési tippek

• A nyugdíjazás megtervezésének legjobb módja gyakran szakember segítségének igénybevétele. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. SmartAsset ingyenes eszköz akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• Mentés a 401 (k) a legtöbb ember így gyűjti a pénzt nyugdíjra. Ha cége egy munkáltatói mérkőzés programja, ügyeljen arra, hogy használja ki, és ne hagyjon pénzt az asztalon.

Fotó forrása: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

A poszt Ha ennyi pénzt takarított meg, nincs szüksége járadékra jelent meg először SmartAsset Blog.