Egyes pénzügyi helyzeteket egyedül is meg lehet oldani, míg másokban a legjobb, ha egy tanácsadóval konzultál. Végső soron az a döntés, hogy pénzügyi tanácsadóval dolgozzunk együtt, vagy egyedül válasszunk, számos tényezőtől függ, beleértve az Ön igényeit, céljait és azt, hogy hol találjuk magunkat az életben. A pénzügyi tanácsadó segíthet befektetni a pénzét, megtervezni a fontosabb életeseményeket, és megőrizni vagyonát családja következő generációi számára. Vannak azonban olyan emberek, akiknek van idejük és tudásuk a pénzük kezeléséhez, és az igényeiknek megfelelő pénzügyi tervet készíteni. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor bármelyik lehetőséget választhatja.
Mit csinálnak a pénzügyi tanácsadók?
A pénzügyi tanácsadó egy tág fogalom, amely leírhatja a pénzügyi szolgáltatási ágazat különféle szakembereit. An befektetési tanácsadó aki kizárólag a befektetéseket választja ki és kezeli az ügyfelek számára, az egyik fajta tanácsadó. A pénzügyi tervező, másrészt egy másik fajta tanácsadó, aki holisztikus pénzügyi terveket dolgoz ki, amelyek magukban foglalhatják nyugdíjazási tervezés, biztosítási igények, ingatlan tervezés és jótékonysági adományozás. Eközben egy tanácsadó, aki a mérlegképes könyvelő (CPA) az adótervezésre szakosodhat.
Mivel a fogalom viszonylag tág, és különböző típusú pénzügyi szakembereket ölel fel, fontos észben tartani, hogy nem minden pénzügyi tanácsadó tartja szem előtt az Ön érdekeit. Míg az Értékpapír- és Tőzsdefelügyeletnél bejegyzett befektetési tanácsadók kötelezőek bizalmi kötelesség hogy mindig az Ön érdekeit szem előtt tartva járjon el, a tőzsdei bróker és a biztosítási üzletkötő pénzügyi tanácsadóként hirdetheti magát, de nem követi ugyanazt a szigorú szabványt.
Fontos megjegyezni azt is, hogy egyes pénzügyi tanácsadók mind bejegyzett befektetési tanácsadók, mind bróker-kereskedők vagy biztosítótársaságok képviselői. Ezek a tanácsadók gyakran követik a díj alapú modellt, ami azt jelenti, hogy jutalékot kapnak külső cégektől, amikor bizonyos termékeket és szolgáltatásokat ajánlanak tanácsadó ügyfeleiknek.
Ez potenciált teremt összeférhetetlenség. Egyrészt ezek a tanácsadók jogilag kötelesek az Ön érdekeit szem előtt tartani. Másrészt anyagilag ösztönzik őket arra, hogy bizonyos termékeket és szolgáltatásokat ajánljanak mások helyett. Az ilyen típusú pénzügyi tanácsadóknak azonban nyilvánosságra kell hozniuk minden olyan kapcsolatot, amely összeférhetetlenséget jelenthet. Ha olyan tanácsadóval dolgozik, aki jutalékot tud keresni, fontos feltenni a kérdést, hogy profitál-e pénzügyileg az Ön számára tett konkrét ajánlásokból.
Ezután is választhat, hogy a csak díjköteles tanácsadó, akinek a kompenzációja kizárólag az ügyfeleknek felszámított tanácsadói díjakból származik, nem pedig harmadik fél jutalékaiból.
Mikor érdemes pénzügyi tanácsadóval dolgozni
Mivel a pénzügyi tanácsadók sokféle szükségletben segíthetnek Önnek, a legtöbb ember számára előnyös lesz egy tanácsadóval létesített kapcsolat. Ha az alábbiak érvényesek Önre, érdemes lehet fontolóra venni egy alkalmazottat:
Nincs elég ideje vagy tudása befektetései kezeléséhez: Ha nincs ideje a befektetések kutatására és a portfólió kezelésére szánni, jó választás lehet egy pénzügyi tanácsadó alkalmazása. Talán nem az idő a probléma, hanem a tudás. Ha nem tudja megkülönböztetni a tőzsdét a szupermarkettől, fontolja meg egy pénzügyi tanácsadóval való együttműködést, különösen olyannal, aki nyitott arra, hogy megtanítsa a befektetés alapjait. Majd valamikor a jövőben. elég magabiztosnak érezheti magát ahhoz, hogy saját portfólióját kezelje.
Nyugdíjhoz közeledsz: A nyugdíjba vonulás sokkal több annál, hogy egyszerűen nem dolgozunk. A legtöbb ember számára a sikeres nyugdíjazás komoly pénzügyi tervezést igényel. Meg kell határoznia, hogy mennyi pénzre lesz szüksége hogy támogassa a kívánt életmódot, készítsen tervet megtakarításainak adóhatékony kivonására, a megfelelő időpont kiválasztásával Társadalombiztosítási előnyeit, és betartja a környező szabályokat szükséges minimális eloszlásokat (RMD-k). Nem mindenki képes önállóan meghozni ezeket a döntéseket. Egy pénzügyi tanácsadó, különösen az olyan, amely pénzügyi tervezést kínál, segíthet egy holisztikus nyugdíjazási tervet létrehozni, amely minden egyes témakörrel foglalkozik.
Fontos pénzügyi döntést hoz: Akár tervezed vesz egy otthont, adjon el egy vállalkozást vagy küldje el a gyerekeit az egyetemre, ha egy pénzügyi szakember a sarokban van, nagy segítség lehet. Egy tanácsadó segíthet átgondolni egy adott döntés különféle következményeit és megtervezni a váratlan eseményeket.
Nagy örökséget kaptál: Miután megkapta a nagy örökséget vagy a váratlan összeget, a pénz tervével biztosíthatja, hogy ne pazarolják el. Egy pénzügyi tanácsadó, különösen az, aki pénzügyi tervezést kínál, segíthet a pénz befektetésében és a terv elkészítésében. Az újonnan megszerzett vagyon új adókötelezettséggel is járhat. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet Önnek optimalizálni adóstratégiáját, hogy hosszú távon megvédje vagyonát.
Nem tudja elválasztani érzelmeit a portfóliójától: Időnként mindenki hagyja, hogy az érzelmei a legjobbat kihozzák magukból. De fontos, hogy hűvös és kiegyensúlyozott fejjel fektessen be, különösen a növekedés idején Piaci volatilitás. Ha megrémülsz és kihúzza a pénzed egy befektetésből egy lefelé mutató piac során, az jelentős negatív hatással lehet a pénzügyi jövődre, mivel valószínűleg nem fogsz profitálni a potenciális fellendülésből. Ha egy pénzügyi tanácsadó kezeli a befektetéseit az Ön helyett, akkor egy réteg védelmet nyújthat a meggondolatlan döntések meghozatalával szemben, amikor úgy tűnik, hogy rosszul mennek a dolgok.
Amikor egyedül mehetsz
A pénzügyi tanácsadóval való együttműködés rendkívül hasznosnak bizonyulhat, de nem mindenkinek van szüksége rá a saját sarkában. Vannak, akik bizonyos körülmények között saját befektetéseik menedzselésével és saját pénzügyi tervük elkészítésével juthatnak hozzá.
Ilyen esetekben érdemes lemondani a pénzügyi tanácsadótól, és megtenni magad:
Ön magabiztosan kezeli saját befektetéseit: Ha kényelmesen választja ki és kezeli saját befektetéseit, akkor lehet, hogy nincs szüksége pénzügyi tanácsadóra. Lehet, hogy szorosan követi a piacokat, és saját kutatásokat végez a lehetséges befektetésekről. Bár lehet, hogy többet szeretne megtudni egy pénzügyi tanácsadótól, élvezheti ezt a lábmunkát és saját befektetési stratégiájának kialakítását.
Nincsenek pénzügyi tervezési igényei: Ahogy fentebb említettük, a pénzügyi tanácsadóval való együttműködés egyik elsődleges előnye, hogy átfogó pénzügyi tervet készítenek Önnek. Ez a terv foglalkozhat nyugdíjas kilátásaival, biztosítási igényeivel, befektetési portfóliójával és pénzügyi életének egyéb szegleteivel. Ha azonban nem tervez jelentős vásárlást, vagy bármilyen pénzügyi döntéssel kell szembenéznie, előfordulhat, hogy egyszerűen nincs szüksége pénzügyi tanácsadóra. Ugyanakkor ez csak azokra a fiatal felnőttekre vonatkozhat, akik még nem alapítottak családot, nem vásároltak lakást vagy nem terheltek jelentős kötelezettségeket. A legtöbb felnőttnek valamilyen sürgető anyagi szükséglete vagy gondja van, amelyet figyelembe kell vennie
Nem fektet be a munka által támogatott nyugdíjszámláján kívül: Ha nem fektet be a munkáltató által szponzorált nyugdíjazási tervén kívül, akkor jól lehet, ha egyedül folytatja, pénzügyi tanácsadó segítsége nélkül. A munkáltató által támogatott tervek, mint pl 401 (k) s gyakran kevesebb befektetési lehetőséggel rendelkeznek, mint az egyéni nyugdíjszámlák vagy az adóköteles befektetési számlák, így az egyéni befektetőnek gyakran kevesebb a feladata. Ez különösen igaz lehet azokra a nyugdíjcélú megtakarítókra, akiknek tulajdonuk van céldátum alapok, Amely népszerűsége tovább növekszik. Az Employee Benefit Research Institute adatai szerint 2018 végére a 56(k) számlatulajdonosok 401%-a rendelkezett TDF-ekkel, és a tervek 80%-a volt elérhető. Ezek a beállítandó és felejtsd alapok automatikusan egyensúlyba kerülnek, ahogy közeledik a nyugdíjba vonulás céldátuma.
Még évtizedek választanak el attól, hogy nyugdíjba vonuljanak: Ha még mindig több évtizede van nyugdíjazásától, előfordulhat, hogy nem érzi szükségét, hogy pénzügyi tanácsadóval dolgozzon. Lehet, hogy kényelmesen folytatja a megtakarítást az esetleges nyugdíja számára, de még nem kezdett el gondolkodni azon, hogy mikor igényeljen társadalombiztosítást, mennyi pénzt vehet fel évente és mennyit az orvosi ellátás költségei talán.
Lényeg
Számos forgatókönyv létezik, amikor ésszerűbb lehet egyszerűen pénzügyi tanácsadó segítsége nélkül intézni a pénzügyeit, de a legtöbb ember számára előnyös lehet az ilyennel való együttműködés. Ha közeledik a nyugdíjazás, nagyobb vásárlást tervez, vagy hatalmas pénzügyi döntés előtt áll, vagy egyszerűen nincs ideje vagy know-how-ja a befektetések menedzselésére, jó döntés lehet pénzügyi tanácsadó alkalmazása. Ugyanakkor azok az emberek, akik még több évtizedes nyugdíjazás előtt állnak, vagy magabiztosan kezelik portfóliójukat, dönthetnek úgy, hogy egyedül mennek.
Tippek pénzügyi tanácsadó felvételéhez
Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Fontos, hogy alaposan járjon el, és legalább három pénzügyi tanácsadóval interjút készítsen, mielőtt jelentkezne egynél. Kérdezzen a számla minimumairól, a díjakról, a befektetési filozófiájáról és bármiről speciális tanúsítványok tartanak, mint a hiteles pénzügyi tervező (CFP) megjelölés. Az ezekre a kérdésekre adott válaszokat vegye figyelembe végső döntésében.
Érdemes a tanácsadónál és a cégénél is tájékozódnia, hogy megtudja, van-e valamilyen szabályozási vagy jogi szabályozása közzétételek a lemezükön. Ehhez keresse meg őket az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet befektetési tanácsadója nyilvános közzétételében adatbázis. Ez az online portál lehetővé teszi a nyilvánosság számára, hogy hozzáférjenek egy tanácsadóhoz ADV forma, amely fontos információkat tartalmaz a vállalkozásukkal kapcsolatban, valamint a nyilvántartásukon lévő piros zászlókat.
Ne maradjon le olyan hírekről, amelyek hatással lehetnek pénzügyeire. Híreket és tippeket kaphat hogy okosabb pénzügyi döntéseket hozzon a SmartAsset félhetente megjelenő e-mailjével. 100%-ban ingyenes, és bármikor leiratkozhat. Iratkozzon fel még ma.
A SmartAssettel kapcsolatos fontos információkért kattintson a gombra itt.
Fotó forrása: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
A poszt Pénzügyi tanácsadót vegyek igénybe, vagy csináljam magam? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html