Jövőre szeretnék nyugdíjba menni, de van 25,000 XNUMX dollár hitelkártya-tartozásom és jelentős havi jelzálogtörlesztésem – három gyerekemmel és az exével élek.

Azt tervezem, hogy a jövő év végén nyugdíjba vonulok 25,000 15 dollár hitelkártya-tartozással, és még 0 év áll rendelkezésre a jelzáloghitelem kifizetésére. A hitelkártyák kamata 26%. Jó egészségügyi ellátásban részesülök, amikor nyugdíjba megyek, és ez a két 2,000 év alatti fiamra vonatkozik. A havi kiadásaim XNUMX dollár, beleértve az életbiztosítást, a rezsit és az autófizetést.  

A jelzáloghitelem körülbelül 4,000 dollár havi lefoglalva. A kamat 2 januárjáig 2022%, majd 3 januárjáig 2023%, a fennmaradó hitel 4.5%. Megéri alacsonyabb kamatra refinanszírozni? Azt is tervezem, hogy decemberben és áprilisban csak a tőkét és a kamatot fizetem. Két hitelkártyám van: az egyik 20,000 0 dollár összértékű, ahol a 2021%-os promóció 4,500 áprilisában ér véget, a másik pedig 0 dollár, ahol a XNUMX%-os kamatozás idén decemberben ér véget. 

Az államnak dolgozom, nyugdíjam, 401(k) és 457 befektetésem van, összesen 110,000 XNUMX dollárba. Egyhavi kiadásaim is vannak egy sürgősségi alapban. A nyugdíjszámlákra csak munkaviszonyban tudok kölcsönt kérni. 

Azt szeretném kérdezni, hogy jó ötlet-e a nyugdíjba vonulás. Ha igen, érdemes-e hitelt felvenni a befektetésemmel, hogy kifizessem a hitelkártya-tartozást nyugdíjba vonulás előtt? A mi előnyünk alapján nem kell visszafizetnem az adósságot (a 401(k)-ig) nyugdíjba vonulásom után, hacsak nem nyerek a lottón vagy ilyesmi. Nem lesz büntetés. Az éves bruttó bevételem 96,000 XNUMX dollár.

Élettársam vagyok az exemmel a házban, de nem kapok tőle semmilyen hozzájárulást. Az ügyvédemmel azon dolgozom, hogy van-e jogom kirúgni a házból.

Kérem, segítsen.

Köszönöm.

CDT

Lásd: 57 éves nővér vagyok, nincs nyugdíj-előtakarékosságom, és hét éven belül nyugdíjba akarok menni. Mit tehetek?

Kedves CDT! 

Sokat kell zsonglőrködnöd, ezért az a tény, hogy valakihez pénzügyi útmutatásért fordulsz, már önmagában eredménynek tekintendő!

Az igazság az, hogy ha teheti, érdemes visszafognia a nyugdíjba vonulást. Ha van 110,000 XNUMX dollár nyugdíjszámlán, az nagyszerű, és nem akarja, hogy elkezdjen csökkenni, miközben megpróbálja hatékonyan fizetni a hitelkártya-tartozást és a jelzálogkölcsönt. Vészhelyzet esetén, ha egy nagy darabot kiveszünk a fészektojásból, az hosszú távon jelentős károkat okozhat. 

„Azt hiszem, alaposan meg kell vizsgálnia a bevételeit és a kiadásait” – mondta Tammy Wener, az RW Financial Planning pénzügyi tanácsadója és társalapítója. „Ami a nyugdíjat illeti, sok minden nem befolyásolható, például az infláció és a befektetés megtérülése. Az egyetlen dolog, amit irányíthatsz, az a kiadások." Ezenkívül a nyugdíja elegendő lehet az életmód fenntartásához – bár a tanácsadók arra voltak kíváncsiak, hogy pontosan mit kapna ebből a nyugdíjból minden hónapban –, de még mindig jobban járna, ha egy nagyobb fészektojással visszaeshet. 

Tegyük fel, hogy jövőre nyugdíjba vonul, de még mindig van hitelkártya-tartozása és tetemes számlái, amelyeket fizetnie kell. Előfordulhat, hogy a jelenlegi pénzeszközeiből vagy azon kívül szerzett nyugdíjból származó bevétele nem elegendő a jelenlegi megélhetési kiadásaihoz, és ha néhány év múlva ezt észreveszi, visszakerülhet a munkaerőhöz – bár nehéz lehet hogy megkapja a már meglévő vagy hasonló munkát. 

Nézzük meg egy pillanatra a 401(k) és 457-es terveit. Azt mondta, felvehet kölcsönt, és a juttatása alapján nem kell visszafizetnie, de ezzel kapcsolatban rendkívül óvatosnak kell lennie. Val vel 401(k) kölcsönök, Előfordulhat, hogy az alkalmazottak kötelesek visszafizetni a kölcsönt, ha elkülönülnek a munkáltatójuktól, ezért ezt a kikötést feltétlenül ellenőriznie kell. Ha bármilyen félreértés támadna a kölcsön kezelésével kapcsolatban, a fennmaradó kölcsön adóköteles bevételnek minősül, amikor elhagyta a munkáját – mondta Wener. 

A pénzügyi tanácsadók általában figyelmeztetik a befektetőket, hogy ne vegyenek fel hitelt és ne vegyenek fel pénzt a nyugdíjszámláról, ha ezt elkerülhetik, és ez az Ön esetében különösen igaz lehet, mivel Ön a következő évben nyugdíjba vonul. Ha hitelt vesz fel, előfordulhat, hogy visszafizeti magát és a számláját, de az egyenleg csökken a kölcsön összegével, ami azt jelenti, hogy elveszítheti a befektetés megtérülését. A járvány közepette sok amerikai, aki kölcsönt vett fel vagy vett fel, most megbánja, egy friss felmérés szerint. „Nem javasolnám az „adósságcserét” úgy, hogy kölcsönt vesz fel befektetéseiből” – mondta Hank Fox, egy pénzügyi tervező. „Ehelyett minden hónapban ki kell fizetnie az esedékes összeget, hogy elkerülje a pénzügyi költségeket, és folytassa az egyenlegek kifizetését.” 

Ne hagyja ki: 5 módszer ingyenes pénzügyi tanácsadásra

Gondolja át azt is, hogy mi történne, ha továbbra is dolgozna: továbbra is tudna hozzájárulni egy nyugdíjszámlához, növelheti megtakarításait, és adott esetben a jutalmakat egy munkáltatói szerződéssel arathatja le. Szűkítené a nyugdíjba vonulás és a között eltöltött időt is amikor igényelheti Társadalombiztosítási juttatások, mondta Fox. 

A nyugdíjszámlákon kívül meg kell próbálnia egy „jelentős” sürgősségi alapot felépíteni – mondta Wener. A pénzügyi tanácsadók általában három-hat havi megélhetési költségeket javasolnak, bár érdemes lehet a hat hónaphoz közelebb kerülni, hogy ellensúlyozza a nemkívánatos forgatókönyveket. 

Nem tudom, mi volt a motiváció a jövő évi nyugdíjba vonulásra, de ha késleltetheti, ez lehet a legjobb megoldás. „Az első dolog, amit javasolnék, az az, hogy fontolja meg jövőre a nyugdíjba vonulását” – mondta Fox. „Mivel novemberben lesz 57 éves, és feltéve, hogy jó egészségnek örvend, várhatóan 30 évig vagy még tovább nyugdíjas lesz.” 

Ha a nyugdíjba vonulás elhalasztása nem lehetséges, és nem is mindig az, akkor a jelzáloghitel csökkentését vagy megszüntetését javasolja, mivel ez messze a legnagyobb kiadása. Te tudnál refinanszírozása, Wener mondta. A kamatlábak manapság nagyon alacsonyak, és bár előfordulhat, hogy a következő két évben minden hónapban valamivel többet fizet a jelenlegi 2%-os kamathoz képest, 2022 februárjától ugyanannyit, majd kevesebbet fizet. tovább. 

Ami a hitelkártyáit illeti, a 0%-os kamat nagy segítséget jelent az adósságok gyorsabb törlesztésében, ezért érdemes ezt a kedvezményt kiterjeszteni, akár felhívva érdeklődik a jelenlegi hitelkártya-társaságnál, hogy milyen lehetőségek vannak, vagy alternatívát keres. 0% kamat kártyák. 

A pénzügyi tanácsadó – konkrétan egy okleveles pénzügyi tervező – valóban segíthet abban, hogy összetörje a számokat, és értelmes módszereket találjon arra, hogyan hozza ki a legtöbbet a mostani és nyugdíjaskori pénzéből – mondta Vince Clanton, a Chancellor Wealth Management igazgatója és befektetési tanácsadója. 

A tanácsadó információkat gyűjthet az Ön jelenlegi bevételeiről és kiadásairól, nyugdíj-megtakarításairól, lehetséges társadalombiztosítási juttatásairól és nyugdíjáról, és pénzügyi tervet készíthet a nyugdíjba vonuláshoz. „Az önkéntes nyugdíjazás, és különösen a korai nyugdíjazás nagyon nagy döntések” – mondta Clanton. „Rendkívül fontos az összes változó ismerete és megértése.” 

A betűket az érthetőség kedvéért szerkesztjük.

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]