Remélem, tud segíteni ennek kiderítésében. 69 éves vagyok, és a hónap végén töltöm be a 70-et. Felajánlottak egy készpénzes refinanszírozási kölcsönt, és el kell döntenem, hogy 15 vagy 30 éves futamidejű hitelt veszek fel. A havi kötelezettségem nyilván magasabb lenne a 15 éves hitelnél.
Lehet, hogy nem fogok – valószínűleg nem is fog – élni elég sokáig ahhoz, hogy kifizessem, vagy akár le is zárjam a jelenlegi jelzáloghitelből hátralévő 11 évet. Cukorbeteg vagyok, nem beszélve más betegségekről. A jelzáloghitelező ismeri a koromat, de a választás az enyém.
Általában úgy gondolom, hogy az ember örököseinek foglalkozniuk kell vele, a végrendelet alapján, de szerintem nincs örökös. Egyedülálló vagyok, soha nem voltam házas és nincs gyerekem. Anyám elhunyt, apám 97 éves. Egy nővel él, de úgy döntöttek, hogy nem házasodnak össze.
A bátyámmal 1990 óta vagyunk elhidegültek. Nem áll szándékomban semmi értékes dolgot örökül hagyni – nagyot tépett, amikor édesanyánk meghalt, azon kívül, hogy tulajdonképpen nincs is semmi értékem. Nem akarok rendetlenséget hagyni vele. 67 éves, és ki tudja, él-e, amikor meghalok. Aztán ott van az unokahúgom, az egyetlen gyermeke, akit alig ismerek. Felnőtt kora óta soha nem próbálta helyrehozni ezt a tényt. 38 éves, egyedülálló és nincs gyereke. 33 vagy több másodunokatestvérem van, de csaknem 30 éve nincs kapcsolatom azokkal a kevesekkel, akikkel valaha találkoztam.
A bátyámmal és unokahúgommal kapcsolatos bánatom és haragom nem vonhatja le a végrendelet elhagyására vonatkozó kötelezettségemet. Végül is ők a vérem, és nem kötődöm érzelmileg egyetlen nonprofit szervezethez sem. Vannak közeli barátaim, akiket már 1954 és 1966 között ismertem meg, de nincs más.
Eközben körülbelül 33,000 30,000 dollárral tartozom a jelenlegi jelzáloghitelemmel. 285,000 315,000 dollár készpénzt kérek, amit lakásfelújításra kívánok felhasználni. Az értékeléstől eltekintenek, de a lakásomban lévő azonos méretű egységek 458 5.25 és 531 3.28 dollár közötti áron keltek el. Los Angeles egyik külvárosában élek. A jelenlegi havi befizetés XNUMX dollár ingatlanadóval együtt, XNUMX%-os kamattal. Az új fizetés XNUMX dollár XNUMX%-kal. Nem óriási különbség, ha figyelembe vesszük, hogy a reklámok szerint mi a jelenlegi refi-kamatláb, de az adósság/jövedelem arány nem jó.
"„Ha meghalok, ki ragad el a kifizetetlen egyenleggel? A kölcsönadó vállalja?"
Jelenleg az egyetlen „valódi” jövedelmem a társadalombiztosítás, és apám havonta 900 dollárt küld nekem egy vagyonkezelői számláról. Jövőre szándékomban áll visszamenni dolgozni, mert elfáradtam, de ennek semmi köze a kölcsönhöz. Az amortizált 30 éves hiteltörlesztés magában foglalja a zárási költségeket, az előre fizetett adókat és a több mint 17,000 XNUMX dolláros fennálló tartozást a fennmaradó jelzáloghitel és készpénzfelvétel mellett.
Ha meghalok, ki akad el a kifizetetlen egyenleggel? Felvállalja a hitelező? Nem kell valakinek megküzdenie az esetlegesen felmerülő problémákkal, vagy nem kell megkapnia az egyenleget, ha eladják? Jól gondolom, hogy nem számít, hogy 15 vagy 30 éves futamidejű hitelt veszek fel, mert meghalhatok, mielőtt bármelyiket kifizetnék?
Mivel a tervezett kölcsön jóval alacsonyabb, mint a lakás értéke, vannak más típusú problémák, amelyekkel bárki is legyen az örökösöm? Természetesen előfordulhat újabb földrengés, de ha nem hagyok végrendeletet, ha nem hagyok végrendeletet, ha nem hagyok végre valamiféle előre nem látható katasztrófát, vagy fizetési késedelmemet, ki kényszeríthető jogilag bármilyen probléma kezelésére?
Tisztelettel,
Refinanszírozási Golden Girl
"A nagy lépés"a MarketWatch rovat az ingatlan csínját -bínját vizsgálja, az új otthon keresésétől a jelzálog -igénylésig.
Van kérdése a ház vásárlásával vagy eladásával kapcsolatban? Szeretné tudni, hol legyen a következő lépés? E-mail küldése Jacob Passy címre [e-mail védett].
Kedves Refinanszírozás!
Először is szeretném megválaszolni a kölcsön futamidejének hosszára vonatkozó kérdését, mert attól tartok, hogy esetleg alábecsüli a 15 éves és a 30 éves kölcsön közötti különbséget.
Tisztában van vele, hogy a 15 éves hitelnél magasabb a havi törlesztőrészlet – ez igaz. De lehet, hogy még magasabb is, mint gondolnád (hacsak a hitelező nem jelezte már a különbséget.) Például egy 100,000 30 dolláros, 3 éves, 422%-os kamattal rendelkező jelzálogkölcsön esetében a havi törlesztőrészlet nagyjából 15 dollár lenne. Ha ugyanez a kölcsön 691 éves futamidejű lenne, a havi törlesztőrészlet körülbelül XNUMX dollár lenne.
Hangsúlyozandó, a 15 éves jelzáloghitel havi törlesztőrészlete nagyjából 64%-kal magasabb. Az emberek gyakran vonzódnak a 15 éves hitel rövidebb futamidejéhez, mert így hosszú távon megtakarítják a kamatokat. A fix jövedelműek számára azonban ez a havi törlesztőrészlet nagy különbséget jelenthet.
"A 15 éves lejáratú hitel havi törlesztőrészlete körülbelül 64%-kal nagyobb, mint egy 30 éves hitel esetében."
Ahogy te magad is mondtad, nem egyértelmű, hogy elég sokáig fogsz élni ahhoz, hogy lásd, a kölcsön kifizetését mindkét esetben. Tehát a rövidebb távból származó hosszú távú megtakarítás valószínűleg nem érné meg. Most apád anyagi támogatására támaszkodik, de ez így lesz, ha meghal? Ha nem, akkor egy 15 éves kölcsön magasabb havi törlesztőrészlete hirtelen teljesen megfizethetetlenné válhat.
Akinek megvan a háza, amikor meghal, nem számít, hogy a jelzáloghitel futamideje 15 vagy 30 év volt, ha az adósságrendezésről van szó. Valójában, ha meghalunk, akkor is ki kell fizetni a lakáshoz kapcsolódó tartozásainkat.
Az Ön esetében úgy hangzik, mintha nincs végrendelete, vagy nem határozta meg, hogy halálakor ki örökölje vagyonát. A legtöbb állam egy folyamatot követ annak meghatározására, hogy ki jogosult az örökségre, kezdve a házastársakkal és a gyerekekkel, majd az unokákkal. Azokban az esetekben, amikor ezen személyek egyike sem tartózkodik a közelben, az állam más rokonokat is figyelembe vesz, beleértve a testvéreket, unokahúgokat és unokaöccseket. Az állam is örökölheti magát az ingatlant.
Ha végrendelet nélkül hal meg, és az állam nem határozza meg az ingatlan jogos örökösét, akkor elméletileg az Ön jelzáloghitelezője vagy szolgáltatója elzárná a lakást a kölcsön fedezésére. Ha azonosítottak egy örököst, vagy Ön megnevez egy örököst, a legtöbb államban törvények védik az otthonhoz való jogukat. Ha meghal, az örökösei öröklik a lakás jogcímét, de a jelzálogot nem. A jelzáloghitelek gyakran tartalmaznak egy esedékes eladási záradékot, amely előírja, hogy a kölcsönt ki kell fizetni, ha a lakást eladják – mert ekkor száll át a tulajdonjog.
Ha a tulajdonjog átruházása öröklés útján történik, a törvények általában az örököst védik. Felvehetik a jelzálogkölcsönt, és folytathatják a kifizetéseket. Egyes esetekben a jelzáloghitelt átruházhatják a nevükre, vagy eladhatják a lakást, hogy kifizessék a kölcsönt, és zsebre tudják tenni az utána megmaradt bevételt.
"Nyugodtan gondoljon többre is, mint a vér szerinti rokonokra, amikor az örökösöket mérlegeli."
Ha egy kicsit túlléphetek, azt tanácsolom, hogy gondolja át, ki méltó az örökség átvételére. Természetünknél fogva legtöbbünknek az jut eszébe, hogy a világi javait a vér szerinti rokonokra hagyjuk – de véleményem szerint a család meghatározása ennél tágabb. A bátyád gyászt hozott neked, és azt mondod, hogy gyakorlatilag nincs kapcsolatod az unokahúgoddal.
Úgy hangzik, mintha sok barátod lenne, akikkel gazdag kapcsolataid vannak. Persze lehet, hogy nem romantikus természetűek, de biztos vagyok benne, hogy ezek a barátok örömet és kényelmet hoznak az életedbe. Ezek az emberek az Ön által választott család, és megérdemelnek minden jogot és kiváltságot, ami általában a vér szerinti rokonoknak van fenntartva. Valójában a vagyonát inkább egy barátra, mint egy családtagra hagyhatja.
Lehet, hogy a barátaidat nem érdekli a lakásod öröksége, de én beszélnék velük, hogy mit gondolnak egy ilyen ajándékról. Lehet, hogy nekik maguknak van egy gyermekük vagy más rokonuk, akinek hasznot húzhat abból, hogy örököl egy otthont (vagy az ingatlan anyagi értékét).
Keményen dolgozott az otthona fenntartásán, és kényelmesen érezheti magát, ha tudja, hogy valakihez fog tartozni, akiről gondoskodik, miután elhunyt. Akit örököseként azonosít, tudassa vele a terveit. Így nem lesz sokkoló az elmúlása, és jól felkészültnek érezhetik magukat az örökléssel járó különféle feladatok kezelésére.
E-mailben elküldve a kérdéseit, beleegyezik abba, hogy névtelenül közzétegyék azokat a MarketWatch-on. Ha elküldi történetét a Dow Jones & Company -nak, a MarketWatch kiadójának, akkor tudomásul veszi és elfogadja, hogy felhasználhatjuk történetét vagy annak verzióit minden médiában és platformon, beleértve harmadik feleket is.
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo