30 ezer dollár diákhitelt vettem fel, de most összesen 96 ezer dollár. Hogyan lehetséges ez?

Kérdés: Tanácsot szeretnék kérni a diákhitel tartozás kezeléséhez. Nincs magánkölcsönöm, és körülbelül 96,000 30,000 dollárral tartozom. Nagyon össze vagyok zavarodva, mert kezdetben a kölcsöneim kevesebbek voltak, mint XNUMX XNUMX dollár, de azt hiszem, a többi rész kamatból származik. Nem tudom, mit keresek a kölcsöneimmel. A kölcsöneim türelmesek voltak, és szeretném megvizsgálni a kölcsön elengedési lehetőségeit. Iskolai ápolónő vagyok és eltartom a családomat, így a bevételem korlátozott. Tudsz irányt adni? Nagyra értékelnénk.

Válasz: Először nézzük meg, hogyan lehet megháromszorozódni a diákhitel egyenlege, majd a következő lépésben megvizsgáljuk a hitel-elengedési lehetőségeit (jó hír: az ápolónői lét valószínűleg segíteni fog). Vegye figyelembe, hogy kölcsönei szövetségiek, így valószínűleg nem akar refinanszírozni, mivel ez megfosztja Öntől a megbocsátási lehetőségeket. (A magas kamatozású magánhitelekkel rendelkező olvasók azonban érdemes megfontolni a refinanszírozást, mivel a kamatok jelenleg meglehetősen alacsonyak.)

Hogy lehet ilyen magasra a diákhitel egyenlege?

Mark Kantrowitz, diákhitel szakértő és szerzője Kik végeznek főiskolát? Ki nem?, azt mondja, hogy a diákhitel egyenlege megháromszorozódásához hosszabb nemfizetési időszakra van szükség, amely általában legalább két évtizedet vesz igénybe. „Ez nem csak az iskolai és türelmi időszak alatt felhalmozódott kamatok és díjak, hanem a hosszú távú halasztások, engedmények és késedelmek, valamint a késedelmes behajtási díjak is” – mondja Kantrowitz. 

Kérdése van a diákhitel vagy egyéb adósság felvételével kapcsolatban? Email [e-mail védett].

Az is előfordulhat, hogy a hitelező hibákat követett el. Ha azt gyanítja, hogy adóssága eltérést mutat, előfordulnak hibák, bár ritkán, és Kantrowitz azt javasolja, hogy szerezzen másolatot a teljes fizetési előzményeiről, hogy megtudja, miért nőtt meg ennyire a hitelegyenleg.

Diákhitel-elengedési lehetőségek

A jó hír az, hogy számos diákhitel-elbocsátási program létezik, különösen az ápolónők számára, különösen akkor, ha valaki alul ellátott vagy alacsony jövedelmű közösségben dolgozik – mondja Michael Kitchen, a Diákhitel Hero diákadósság-szakértője. Ezek a programok magukban foglalják a Nurse Corps hiteltörlesztési programját (NCLRP), a National Health Service Corps (NHSC) hitel-visszafizetési programját és számos államspecifikus programot. (Néhány lehetőséget itt talál.)

„A kölcsön elengedésének lehetőségei a kölcsön típusától függenek. A szövetségi kölcsönök jogosultak lehetnek a Public Service Loan Forgiveness-re (PSLF), ha olyan állami iskolában vagy magániskolában dolgozik, amely az 501(c)(3) szerinti szervezet” – mondja Kantrowitz. „Gyakran ezek az [ápolói] programok megkövetelik, hogy a hitelfelvevő egy meghatározott területen dolgozzon, például egy alacsony jövedelmű iskolai körzetben, de vannak kölcsönbocsátó programok is az Egyesült Államok fegyveres erőihez jelentkező nővérek számára.” 

31. október 2022-ig korlátozott PSLF-mentesség is érvényben van, amely lehetővé teszi, hogy a Szövetségi Családoktatási Hitelprogram (FFEL) keretében folyósított kölcsönökbe befizetett összegek beleszámítsanak a PSLF-be, ha a kifizetés időpontjában teljes munkaidőben megfelelő állásban dolgozik. Ön pedig szövetségi konszolidációs kölcsönben konszolidálja őket. „A PSLF súgóeszköz segítségével egy PSLF-űrlapot is be kell nyújtania, akár munkavállalási tanúsítványt, akár megbocsátási kérelmet, függetlenül attól, hogy kölcsönei már szerepelnek a Közvetlen Hitelprogramban, vagy sem” – mondja Kantrowitz.

Diákhitel törlesztési lehetőségek

Függetlenül attól, hogy jogosult-e a megbocsátásra, a kölcsöneit át kell állítania egy jövedelemvezérelt törlesztési tervre, amely a kölcsön kifizetését az Ön jövedelmére, nem pedig a tartozására alapozza. „Ez megfizethetőbb havi hitelrészletet eredményez” – mondja Kantrowitz. Annak ellenére, hogy a kifizetések most valószínűleg szünetelnek, érdemes elkezdenie beszélni arról, hogy részt vegyen ebben a programban, amikor a diákhitel kifizetése folytatódik. 

Jövedelemvezérelt törlesztési terv esetén a szükséges havi befizetések akár 0 dollár is lehetnek, és ebben a forgatókönyvben ezek a 0 dolláros kifizetések beleszámítanak a megbocsátásba – mondja Leslie H. Tayne pénzügyi ügyvéd. (Jövedelemvezérelt törlesztési terv esetén nagyjából 20-25 év elteltével a fennmaradó kölcsönöket elengedik.) „A jövedelemalapú törlesztési terv igénylése ingyenes, és közvetlenül Ön is megteheti online. Miután elkészítette a tervet, minden évben újra kell igazolnia a jövedelmét és a család méretét, ami megváltoztathatja a havi befizetését” – mondja Tayne.

Mivel a tolerancia a kölcsön egyenlegének növekedését okozza, miközben a kamat továbbra is felhalmozódik, és a türelmi időszak végén hozzáadódik a kölcsön egyenlegéhez, a tolerancia megszüntetése hasznos lehet, ha tudja fizetni a kölcsönt. „A tolerancia megszüntetése érdekében a hitelfelvevőnek fel kell vennie a kapcsolatot a hitelkezelővel, és kérdeznie kell” – mondja Kantrowitz.