44 éves vagyok, nős, kis családom van. 15 éve dolgozom állami munkában. Évente körülbelül 41,000 3,416.00 dollárt keresek haza (XNUMX XNUMX USD/hó) az összes levonás és megtakarítás után.
Havi 2,053 USD-t fizetek be három munkáltatói számlához (meghatározott hozzájárulás, kiegészítő járadék és halasztott kompenzációs terv 401(a). Most kezdtem el nézni a díjaimat, és kissé megdöbbentem. A három számla között az éves díjak 2,164 USD-t tesznek ki évente, több mint egy hónapnyi járulék. A munkáltató által szponzorált számláimon kívül fektettem be diverzifikált, alacsony díjú hazai ETF-ekkel. Az egyetlen munkáltatói számla, amelyen sokat változtathatok, az a 600 dolláros havi, amelyet hozzáadok a halasztott kompenzációmhoz Terv 401(a).
Megéri-e az adókedvezmény nyugdíjkor, hogy továbbra is fizessem a kezelési díjakat ebben a tervben, vagy csak hozzáadom azt, amit az alacsony díjas ETF-ekbe fektetek? Vannak más módok a díjak tárgyalására a munkáltató által támogatott nyugdíjakkal?
Tisztelettel,
12 hónap megtakarítás, 11 hónap befektetés
Kedves Saving!
Nagyon jó, hogy a nyugdíjszámláján lévő díjakat nézi – ha nem kezelik megfelelően, valóban felfalhatják a fészektojást.
Nem merek belemerülni az Ön személyes helyzetébe, főleg, hogy nem áll előttem a nyugdíjterveinek részletei, de Ön egy érdekes kérdést tesz fel, és tudom, hogy mások is kíváncsiak rá. Van-e értelme olyan külső számlát választani, mint például az IRA vagy az adóköteles közvetítői számla, ahol nagyobb befolyást gyakorolhat a portfóliójára, mint egy munkáltató által szponzorált fiók, például egy 401(k)?
Olvasás: Ezek a legjobb új ötletek nyugdíjas korban
Említette, hogy három különböző munkáltatói számlája van (őszintén szólva, ez önmagában ajándék!), és az egyetlen, amelyről valóban tehet, az az, amelyikhez havi 600 dollárt fizet. Az első kérdésem a következő: ha a továbbiakban 600 dollárral járul hozzá a tervhez, az nem változtatna sokat azon a 2,164 dolláros számon, amelyet kiszámított? Próbáljon meg nagyon részletesen tájékozódni a számla részleteiről, és tekintse át az egyes csomagok költségeit. Előfordulhat, hogy a 401(a) díjak valóban nem olyan rosszak, és a 600 dolláros hozzájárulás megszüntetése nem okozna drámai változást az évente fizetett díjak összegében.
Minden nyugdíjazási tervnek – akár a magánszektorban, akár a kormánytól – megvannak a maga sajátos szabályai, így nehéz megmondani, hogy valóban lehet-e változtatni bármin. A nagyobb cégek nyugdíjajánlatainak díja általában alacsonyabb, mint a kisebb vállalkozásoké. Például az 401 résztvevőt és 1,000 millió dolláros eszközt tartalmazó 50(k) tervek átlagos díja 0.90% volt 2021-ben, szemben a kisebb, 100 résztvevővel és 5 millió dolláros eszközökkel, amelyek átlagosan 1.20%-ot tettek ki. 401 ezer átlagértékű könyv, amely nyomon követi és összehasonlítja ezen számlák díjait. Az alkalmazottak nem tárgyalhatnak a díjakról a munkáltatójukkal. A díjakkal kapcsolatos döntéseket a munkáltatók és a nyugdíjterveket nyújtó cégek hozzák meg.
Lehetnek olyan befektetési lehetőségek ezekben a tervekben, amelyeket módosíthat, de ezt meg kell beszélnie a terv szponzorával. Valaki HR-es valószínűleg segíthet megérteni ezeket az információkat, vagy az ezeket a számlákat tartalmazó befektetési cégtől olyan fontos tervdokumentumok elküldésével, amelyek pontosan leírják, hogy mi érhető el, mikor engedélyezettek a változtatások és hogyan navigálhat a rendszerben.
Nézze meg a MarketWatch oszlopát „Nyugdíjas csapkodások” a saját nyugdíj-előtakarékossági útjára vonatkozó hasznos tanácsokért
Megmondom – ezeken a terveken túl egy másik befektetési számlán megtakarítani csodálatos, de számos oka van annak, hogy érdemes ragaszkodnia ehhez a 600 dolláros hozzájáruláshoz a munkáltató által támogatott nyugdíjszámlán. A 401(a) megengedi a munkáltatói hozzájárulásokat, beleértve a munkavállalók járulékainak megfelelő összegét is, tehát ez lényegében olyan, mint az „ingyenes” pénz, amikor megvan. A munkáltató nem egyezik a brókerszámlával vagy a tipikus IRA-val.
Nem tudom, hol fektet be ezekbe az ETF-ekbe, de ha egy IRA-ban lenne, ne feledje, hogy mennyi hozzájárulása korlátozott lenne. Az IRA maximális éves hozzájárulása 6,000 dollár az 50 év alattiak számára. A havi 600 dolláros hozzájárulásod azonban évi 7,200 dollárnak felel meg, ami azt jelenti, hogy 1,200 dolláros hozzájárulást zárol le, ha IRA-ban vagy.
Az IRA-k azonban rengeteg adókedvezményt kapnak. Nem jogosult semmilyen adókedvezményre a hagyományos Az IRA a munkaadók által szponzorált fiókokban való részvétele miatt, de hozzájárulhat ezekhez a számlákhoz adózás előtt, ami nagyszerű, ha jelenleg alacsonyabb adósávban van, mint amire nyugdíjas korában számítana. Val,-vel Roth IRA, akkor most fizetné be a járulékai után az adót, és nyugdíjkor learatná az adómentes pénzkivonás előnyeit, ami akkor járhat, ha arra számít, hogy nyugdíjas korában alacsonyabb adósávba kerül (vagy úgy gondolja, hogy a kormány megemeli az adókulcsokat, mire oda jutni).
Mindazonáltal, ha egy további számlára fektet be, amikor már részt vesz a munkáltató által szponzorált tervekben, óriási segítség lesz idős korában.
Az elemzések elvégzése közben azt javaslom, tekintse át az ETF-ek tényleges teljesítményét is. A díjak fontosak, de a portfóliójába történő befektetések teljesítménye és megfelelősége is. Ne aggódjon, ha a portfóliója jelenleg nem áll különösen jól – ha azt mondanám, hogy az elmúlt néhány hónapban a tőzsde ingadozó volt, az alábecsülés lenne –, de ellenőrizze befektetési döntéseit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a megfelelőek-e. céljait és igényeit, és hogy ezek hosszú távon a legjobban működnek az Ön számára.
Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.
Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- egy-az-a-tervek-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo