Tavaly elvesztettem a munkámat, és egy szülőről kell gondoskodnom. Ennek során pénzt kell kivennem a nyugdíjamból. Nem értem az adóvonzatokat és a szankciókat. Szeretnék hozzáférni minden megtakarításomhoz korlátozások és szankciók nélkül. Amikor elkezdem az új munkámat, mibe kell fektetnem a jövőben? Nem akarom, hogy még egy olyan helyzet álljon elő, amikor az egyetlen módja annak, hogy megszerezzem a pénzem, ha hatalmas büntetést szabok ki. A pénzem nagy része egy hagyományos IRA-ban van, egy kevés pedig egy Rothban.
Sajnálattal hallom, hogy ezekkel a nehézségekkel küzd, és örülök, hogy megkérdezte, hogyan kezelheti legjobban nyugdíjszámla-kivonás. Ha ezt helyesen csinálja, akkor minimálisra csökkentheti az adóterhet. Ez különösen akkor fontos, ha az erőforrások megőrzése kulcsfontosságú.
A legtöbb pénzügyi tanácsadó óva int attól, hogy nyugdíjkorhatár előtt pénzt vonjanak ki a nyugdíjszámlákról. De ha csak így tudja fedezni alapvető kiadásait, mint például a lakhatás, az élelem és a gyógyszer, anélkül, hogy magas kamatozású adósságba temetne, ez a helyes lépés. És ezt a legadóhatékonyabb módon szeretné megtenni.
Noha Ön a nyugdíjszámláján lévő pénz tulajdonosa, a hivatalos nyugdíjkorhatár előtti pénzfelvétel korlátozott. A szabályok bonyolultak lehetnek, de ezek alapos ismerete segíthet elkerülni az IRS-büntetések megfizetését.
A legtöbb esetben vétel korai disztribúciók a nyugdíjszámlákról azt eredményezi, hogy kevesebb pénzt kap, mint amennyire szüksége van, hacsak nem számolja el az adókat és a büntetéseket. Tegyük fel például, hogy 10,000 10 dollárra van szüksége. A 25%-os korai visszavonási büntetés és a szövetségi és állami jövedelemadó átlagos 6,500%-a között előfordulhat, hogy csak 10,000 dollár készpénz marad a kezében. A teljes XNUMX XNUMX dollár megszerzéséhez ennél többet kell kivennie nyugdíjszámlájáról.
erősen tanácsolom pénzügyi tanácsadóval vagy adótanácsadóval együttműködve amikor ezen dolgozol. Ismerik azokat a stratégiákat, amelyekkel minimálisra csökkentheti a pénzfelvételek adóját és büntetését, és javaslatokat tehetnek más forrásokra vonatkozóan, amelyeket igénybe vehet.
Íme, mit kell tudni az idő előtti nyugdíjazás következményeiről és a károk korlátozásának lehetséges módjairól.
A pénzügyi tanácsadó segíthet megérteni befektetési és bevételi döntései hatásait.
Pénzt szedni egy hagyományos IRA-tól
A hagyományos egyéni nyugdíjszámlákra (IRA) vonatkozó általános szabály a következő: Ha 59 1/2 éves kora előtt vesz fel pénzt, rendszeres jövedelemadót kell fizetnie a visszavonás után, plusz 10%-os büntetést. De van néhány kivétel, ahol elkerülheti ezt az extra 10%-os találatot. Ezek közé tartozik:
Azok az egészségbiztosítási díjak, amelyeket munkanélküliként fizet
Teljes és tartós rokkantság
A korrigált bruttó jövedelmének (AGI) 7.5%-át meghaladó visszatérítetlen egészségügyi kiadások
Akár 10,000 XNUMX USD első lakásvásárlás esetén
Minősített felsőoktatási költségek
Ha a kivételek bármelyike vonatkozik Önre, akkor azt az IRS 5329-es nyomtatványon kell bejelentenie, amikor benyújtja a jövedelemadó-bevallást.
Ha nagyon szűkölködik a készpénz miatt, dönthet úgy, hogy nem von le adót, de ez kezelhetetlenné teheti. adószámla amikor benyújtja a bevallást.
Kilépés a 401(k)
A 401(k) korai kivonás folyamata egy további kezelési réteget ad hozzá: a munkáltatói szabályokat. A legtöbb esetben, ha bármilyen okból elvált a munkáltatójától, nem fog tudni hozzáférni a pénzéhez, amíg el nem éri nyugdíjas kor. Ez igaz, hacsak nem adja át a fiókot egy IRA-nak. Ha ezt megtette, a szokásos hagyományos IRA-szabályok érvényesek.
Amíg Ön továbbra is a 401(k) számmal dolgozik, a munkáltatója dönti el, hogy felveheti-e a korai pénzfelvételt, vagy kölcsönözhet-e pénzt a számlájáról. Ezt az információt fel kell tüntetni a tervdokumentumokban. Alternatív megoldásként bejelentkezhet az emberi erőforrások vagy a bérszámfejtési osztályok felé, hogy megtudja, elérhető-e bármelyik lehetőség. Ha pénzt tud kivenni, akkor el kell döntenie, hogy melyik opció a legmegfelelőbb az Ön számára.
Kölcsön felvétele a 401(k)
A 401(k)-ből való kölcsönzés a gyakorlatban jobb megoldásnak tűnik, de van néhány hátránya. Pozitívum, hogy a kölcsönnek nincs adóhatása, és kamatostul fizeti vissza magát. Ez segíthet legalább egy kicsit újjáépíteni a nyugdíj-megtakarítást.
A hátrányban:
A kölcsön törlesztését általában automatikusan levonják a fizetéséből, csökkentve ezzel az otthoni fizetést.
A kifizetések általában a következő csekkel kezdődnek, ami hatással lesz a jelenlegi pénzforgalmára, amikor már nehézségekkel küzd.
A legtöbb munkáltató nem engedi, hogy befizetést fizessen, amíg fennáll a hitele.
Ha bármilyen okból kilép a munkahelyéről, beleértve a kirúgást vagy elbocsátást, azonnal vissza kell fizetnie a kölcsönt. Ha nem teheti meg, akkor azt korai visszavonásként kezelik, amelyre adót és 10%-os büntetést kell fizetni.
Korai visszavonás a 401(k)
Ha munkáltatója engedélyezi a korai kivonást, az Ön által felvett pénzre forrásadót és szankciót kell fizetni, akárcsak az IRA-kivonás esetén.
Ne feledje továbbá, hogy a nehézségek miatti visszavonási szabályok némileg eltérnek a 401(k) tervek esetében. Először is csak a járulékait és a munkáltatói egyezéseket veheti fel, de a számla bevételét nem. Másodszor, kevesebb kivétel van a 10%-os büntetés alól, mint az IRA-k esetében.
Kivonulás a Roth IRA-ból
A Roth IRA-k, már fizetett adót a befizetett pénz után, így azt a pénzt bármikor kiveheti. De a Rothban felhalmozott bevételekre – például az osztalékjövedelemre – vonatkozó szabályokat kötötték. Ha nagyobb összeget vesz ki, mint amennyit bevitt, azt adók és büntetések terhelik, ha Ön fiatalabb a nyugdíjkorhatárnál.
Ez teszi a Roth IRA-kat a legjobb választássá, amikor további adók nélkül kell nyugdíj-megtakarításba merülnie. Ügyeljen arra, hogy csak azt vegye ki, amit bevitt, különben adózási és büntetési helyzetbe kerül.
Következő lépések
Amint a pénzügyei stabilizálódnak, a sürgősségi megtakarításokat és a nem nyugdíjazási forrásokat a nyugdíjszámlákkal együtt pótolnia kell. Ez különösen fontos, ha egy folyamatos nehézségekkel küzd.
Ebben az esetben először újjá kell építenie a hozzáférhető vészhelyzeti megtakarításokat. Győződjön meg arról, hogy ez a pénz egy FDIC-biztosított bankszámla mivel nem engedheti meg magának, hogy elveszítsen belőle. Tartsa ezt a készpénzt legalább egy lépésnyire a szokásos folyószámlájától, hogy ne legyen kísértés, hogy vészhelyzetekre használja fel.
Ezt követően részesítse előnyben a Roth IRA-hoz való hozzájárulást. Lemarad az azonnali adókedvezményről, de ezt a pénzt adó- és büntetésmentesen veheti fel, amikor szüksége van rá – azzal a hozzáadott bónusztal, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor minden kereset adómentes lesz.
Ezután járuljon hozzá a munkáltatói nyugdíjprogramjához, különösen, ha megfelelő járulékot kínál. Végül finanszírozza a nem nyugdíjcélú megtakarításokat és befektetési számlákat. Nem kínálnak adókedvezményeket, de nem kell további adókkal vagy szankciókkal szembenéznie, ha felhasználja ezt a pénzt.
Michele Cagan, CPA, a SmartAsset pénzügyi tervezéssel foglalkozó rovatvezetője, aki személyes pénzügyekkel és adózási témákkal kapcsolatos olvasói kérdésekre válaszol. Van egy kérdése, amire választ szeretne kapni? Email [e-mail védett] és kérdésére egy következő rovatban választ kaphat.
Felhívjuk figyelmét, hogy Michele nem résztvevője a SmartAdvisor Match platformnak.
Befektetési és nyugdíjtervezési tippek
Fontolja meg egy pénzügyi tanácsadóval való együttműködést, hogy útmutatást kapjon a nyugdíjszámlák kezeléséhez. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval is összeválogatja Önt a környéken, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Miközben nyugdíjas jövedelmet tervez, tartsa szemmel a társadalombiztosítást. Használat A SmartAsset társadalombiztosítási kalkulátora hogy képet kapjon arról, hogyan nézhetnek ki juttatásai nyugdíjba vonuláskor.
Fotó: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
A poszt Kérdezzen meg egy tanácsadót: Elvesztettem az állásomat. Megérinthetem a nyugdíjszámlákat szankciók nélkül? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html